秦巴片山区小微互联网金融模式创新探究毕业论文(编辑修改稿)

秦巴片山区小微互联网金融模式创新探究毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

才能够实现借贷 ， 只需要双方都能够进入互联网 ， 就能够实现供给与需求的配对二第二 ， 信息传达更为高效。 互联网的信息传递具有即时性 ， 借贷双方任何信息的变动 ， 另一方都可以在互联网平台上立刻得知二第三 ， 资金价格透明统一。 资 金提供方可以看到平台上所有借款人提出的贷款利率 ， 资金价格的透明化会促使平台内资金价格趋向于合理化与统一化。 但是目前在我国 ， P2P网络借贷平台最大的问题在于容易发生线下借贷行为而变为非法的民间集资 ， 民间集资是国家所明令禁止的高压线。 众筹模式 众筹模式也是互联网金融模式下衍生出的创新模式之一 ， 国内目前较为成功湖北汽车工业学院毕业设计（论文） 6 的众筹网站有如 “ 点名时间”等。 众筹网站上的融资大多以某一个项目为基础 ，企业需要在网站上明确的公布自己项目的内容以及具体的回报方式。 众筹与其他融资方式一个很大的不同就是 ， 众筹大多以一些非资金的物 质作为回报 ， 如筹资项目的最终产品等。 互联网金融模式的优势及原因 大数据优势 互联网金融之所以被行业所重视 ， 最重要的一点原因是互联网金融获得大数据和处理利用大数据的能力。 大数据首先能够解决中小企业融资中最重要的信息不对称问题 ， 互联网金融企业获得大数据的能力使得企业的各方面数据能够被资金供给方所获得 ， 从而作出合理有依据的决策二另外 ， 大数据基础能够使得互联网金融企业为不同的中小企业提供个性化的金融服务成为可能。 这部分将从互联网金融企业获取、处理以及利用大数据的能力优势进行分析 ： (1)获取大 数据的能力 目前中国互联网金融的代表企业阿里小微金融是通过平台获取大数据的最典型的例子 ， 所以平台数据这种大数据获取方式将通过阿里巴巴的电子商务平台进行具体阐述。 电子商务平台中的商户主要通过电子平台完成所有的订单交易。 这种情况使得阿里巴巴可以获得其平台上中小企业的大量数据 ， 例如 ： 企业的经营是否持续稳定 ， 企业的销售额、企业的资金回笼速度以及消费者对于企业的商品、服务和售后等方面的评价 ， 这些数据能够帮助阿里金融判断企业的资质是否能够获得贷款。 企业信息收集方式的改变使互联网金融企业在收集企业信息方面拥有更强的优势 与更低的成本 ， 并且使得中小企业更容易获得信用贷款。 (2)云存储与云计算能力 其实企业的数据在传统金融与互联网金融时代都是存在的 ， 但是互联网金融时代 ， 技术使金融机构能够收集到存在于经济运行中的大量数据。 但是收集到大数据只是消除信息不对称的必要条件 ， 金融机构只有有能力将大数据进行分析利用后 ， 才能够真正发挥大数据的作用 ， 而这一充分条件的基础就是云存储技术与云计算能力。 云存储技术使得金融机构收集到的大数据能够在任何时间、任何地点被获得并对此进行分析 ， 使得信息的保存与传递不受限制 ， 使得信息的可获得湖北汽车工业学院毕业设计（论文） 7 率与可利用率大大提 升 ， 是大数据得以被利用的重要基础与必要条件。 (3)个性化能力 以阿里金融为例。 阿里金融在技术上可以通过对平台企业数据的分析实现对中小企业资金状况的预判 ， 并主动向中小企业提供贷款选择 ， 传统的金融机构中也存在主动提供贷款的行为 ， 但是与互联网金融模式下的主动贷款的区别主要存在于两点 ： 第一 ， 在互联网金融模式下 ， 凭借计算机模型分析与计算 ， 可以便捷快速地对大量中小企业提供主动贷款二第二 ， 在互联网模式下 ， 单个企业的贷款作业成本很低 ， 只有几 元。 成本优势 与传统银行信贷相比 ， 互联网金融目前主要服务于中小企业 ， 贷款具有单笔金额小 ， 贷款主体数量大的特点。 在这种情况下 ， 怎样控制互联网金融企业每笔贷款的成本就至关重要。 下面将从信息处理成本、作业与交易成本两个方面来分析互联网金融企业对于贷款发放成本的控制。 (1)信息收集与处理成本优势 互联网金融企业对于互联网技术的依赖性非常强 ， 通常需要大量的技术人员进行系统设计、模型设计等工作。 互联网金融企业通常在平台建设、信息收集模型与分析模型的建设上投入大量的前期成本 ， 但是当系统与模型建设完成以后 ，收集与处理信息的成本将非常低 ， 主要依靠云计算对大数据进行处理。 具有前期投入大、后期 收集与处理成本低的特点 ， 并且这个特点使得互联网金融模式下大量小额贷款具有可行性。 (2)作业与交易成本优势 在传统金融模式下 ， 由于信息的不对称 ， 在信息收集阶段 ， 金融机构需要耗费大量的成本对中小企业进行信息收集与评价二在贷款发放阶段 ， 具体签署协议、发放贷款还将牵扯到很多的人力、物力。 而在互联网金融模式下 ， 企业与互联网金融企业之间的交流以及互动主要通过互联网通信解决 ， 避免其他多余的成本 ， 使得互联网模式下的中小企业贷款具有较低的作业与交易成本。 小微金融互联网金融在秦巴地区中功能与特点 互联网金融可以为秦 巴地区小微金融创造一个更加方便、有利的外部环境；同时，发展互联网金融将有利于开拓秦巴地区市场，提高经营效率、降低成本、湖北汽车工业学院毕业设计（论文） 8 改善当地经济水平，增强秦巴地区发展潜力。 小微金融互联网金融在秦巴地区中功能 (1)有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足 互联网金融的市场定位主要在“小微”层面，具有“海量交易笔数，小微单笔金额”的特征，这种小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。 因此，互联网金融和传统金融相互促进 、共同发展，既有竞争又有合作，两者都是我国多层次金融体系的有机组成部分。 (2)有利于发挥民间资本作用，引导秦巴地区民间金融走向规范化 我国民间借贷资本数额庞大，长期以来缺乏高效、合理的投资方式和渠道，游离于正规金融监管体系之外，客观上需要阳光化、规范化运作。 通过规范发展P2P 网贷、众筹融资等，引导民间资本投资于国家鼓励的领域和项目，遏制高利贷，盘活民间资金存量，使民间资本更好地服务实体经济。 众筹股权融资也体现了多层次资本市场的客观要求。 (3)满足电子商务需求，扩大社会消费 20xx 年 8 月，国务院发布的《 关于促进信息消费扩大内需的若干意见》提出，到 20xx 年，电子商务交易额要超过 18 万亿元，网络零售交易额要突破 3万亿元。 电子商务对支付方便、快捷、安全性的要求，推动了互联网支付特别是移动支付的发展。 电子商务所需的创业融资、周转融资需求和客户的消费融资需求，促进了网络小贷、众筹融资、 P2P 网贷等互联网金融业态的发展。 电子商务的发展催生了金融服务方式的变革，与此同时，互联网金融也推动了秦巴地区电子商务的发展。 (4)有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量 互联网金融利用电子商务、第三方支付、社交网络形成的 庞大的数据库和数据挖掘技术，显著降低了交易成本。 互联网金融企业不需要设立众多分支机构、雇佣大量人员，大幅降低了经营成本。 互联网金融提供了有别于传统银行和证券市场的新融资渠道，以及全天候、全方位、一站式的金融服务，提升了资金配置效率和服务质量。 (5)有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求 湖北汽车工业学院毕业设计（论文） 9 互联网金融的快速发展和理念创新，不断推动传统金融机构改变业务模式和服务方式，也密切了与传统金融之间的合作。 互联网金融企业依靠大数据和云计算技术，能够动态了解客户的多样化需求，计量客户的资信状况，有助于改善传统金融的信 息不对称问题，提升风险控制能力，推出个性化金融产品。 表 互联网金融模式创新的类型 类型 主要内容 行业特点 所处时期 典型企业 支付结算 第三方支付 独立于商户、银行，为消费者和商户进行支付结算业务 成熟期 支付宝、财付通 网络融资 P2P 网络贷款 有资金且有理则投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的力式将资金贷给其他有借款需求的人 成长期 有利网、陆金所 众筹融资 搭建网络平台，由项 目 发起人发起资金需求，向网友募集项日所需资金 萌芽期 点名时间、追梦网 电商小贷 利用电 商平台积累的数据，完成小额贷款需求的信用审核并发放贷款 成长期 阿里小贷、苏宁小贷、百度小贷、腾讯小贷 虚拟货币 电 子 币 包括游戏币和专用币 成熟期 腾讯 Q 币 电 子 货币 网络虚拟货币，主要用于互联网金融投资，也可以作为新式货币直接用于生活中使用 萌芽期 比特币、 LTC：等 网络渠道 网上银 行 主要包括传统金融机构设立的网上银 行 成熟期 工商银行网上银行 、 中国银行网上银行等 金融网销 基金、券商等金融或者理财产品的 成熟期 平安保险网上湖北汽车工业学院毕业设计（论文） 10 网上销售 车险 网络专业 金融公司 互联网保险 不 设分支机构， 完全通过互联网进行销售和理贴 萌芽期 众安在线财产保险公司 小微金融互联网金融在秦巴地区中特点 (1)成本低 互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。 一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本。 另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 (2)效率高 互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不 需要排队等候，业务处理速度更 快，用户体验更好。 如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款 1 万笔，成为真正的 “ 信贷工厂 ”。 (3)覆盖广 互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。 此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 (4)发展快 依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。 以余额宝为例，余额宝上线 18 天，累计用户数达到 250 多万，累计转入资金达到 66 亿元。 据报道，余额宝规模 500 亿元，成为规模最大的公募基金。 (5)管理弱 一是风控弱。 互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等 P2P 网贷平台宣布破产或停止服务。 二是监管弱。 互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，湖北汽车工业学院毕业设计（论文） 11 整个行业面临诸多政策和法律风险。 (6)风险大。 一是信用风险 大。 目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。 特别是 P2P 网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。 去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P 网贷平台先后曝出 “ 跑路 ” 事件。 二是网络安全风险大。 我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。 一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。 湖北汽车工业学院毕业设计（论文） 12 第三章 秦巴地区小微金融互联网金融现状及存在问题分析 秦巴地区小微金融互联网金融应用现状 最近一段时间互联网金融在资本市场里可谓是持续发烧，而互联网金融这个词也越来越多地被人所谈论。 互联网金融正成为引起人们关注的重要领域：首先是 P2P 网贷，也就是基于互联网进行点对点的个人借贷；其次是第三方支付如支付宝、财付通等，现在已经有 250 多家取得了牌照；第三，互联网上的众筹平台，现在全中国只有十几个，还没有引起足够的重视和讨论，但在全世界有 2225 家了；第四，具有中国特色的。