云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略毕业论文(编辑修改稿)

云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

”。 银行不能涉足证券、保险、基金等业务 ，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。 目前， 云南省 商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。 银行、证券、保险三大市场相互割裂使 得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。 传统产品种类具有趋同性 ，无论是存款业务还是个人贷款业务，从产品名称、产品周期、产品价格上基本一致。 新兴产品种类具有相似性 ，近年来新兴的中间业务、理财业务、外汇业务，在名称上各商业银行各有不同，在细节上略有差异，但从产品性质上、创利的环节上看，具有类似性。 高科技产品都在大力推进。 随着这几年金融技术的发展和应用，电子银行、网上银行等依赖于网络的业务渠道的开拓，多品种的金融服务类产品逐步 被各行广泛使用。 主要包括：以 ATM自动柜员机为代表的自助设备、电话银行（呼叫中心）、网上银行等。 个人金融 业务介绍 （以四大 商业 银行为例） 表一 云南省商业银行个人金融业务 工商银行 云南省分行 农业银行 云南省分行 中国银行 云南省分行 建设银行 云南省分行 云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略毕业论文 10 个人储蓄业务 人民币储蓄 外币储蓄 教育储蓄 人民币储蓄 外币储蓄 教育储蓄 人民币储蓄 外币储蓄 教育储蓄 通知存款 通信存款 绿色存款 人民币储蓄 外币储蓄 个人信贷业务 个人住房贷款 汽车消费贷款 大额耐用消 费品消费贷款 质押贷款 助学贷款 个人质押贷款 个人消费贷款 个人汽车贷款 教育助学贷款 个人生产经营贷款 个人住房贷款 个人住房贷款 汽车消费贷款 大额耐用消费品消费贷款 质押贷款 助学贷款 汽车消费贷款 大额耐用消费品消费贷款 质押贷款 助学贷款 个人住房贷款 银行卡 牡丹信用卡 牡丹国际卡 灵通卡 智能卡 专用卡 联名卡 金穗信用卡 借记卡 专用卡 中银信用卡 、 中银都市卡 、 国航知音 Visa奥运卡 、 安利中银信用卡 、 中银携程信用卡 、 中银 VISA 奥运信用卡 、 长城公务卡 、 中银长城国际卡 、 中 银长城人民币卡 、 中银联想 VISA 信用卡 信用卡 储蓄卡 生肖卡 转帐卡 储值卡 专业卡 IC 卡 联名卡 个人外汇业务 票据托收贴现 转存 结汇 外汇汇款 境外财产托收 个人外汇买卖 外汇存款业务 外汇汇款服务 托收服务 旅行支票服务 外币兑换服务 结售汇服务 国 际 贸易 融资 服 务 外汇交易服务 外汇理财服务 外汇清算服务 国际卡服务 外汇宝 个人外汇期权 期权宝 两得宝 春夏秋冬外汇理财 外币兑换服务 外币买卖服务 云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略毕业论文 11 个人中间业务 代发工资 代 理收费 代理债券 代理保险 代理股票 开放式基金 个人理财 柜台债券交易 汇款 代发工资 代理收费 代理债券 代理社保 代理股票 开放式基金 西联汇款 保管箱业务 存款证明书 代理债券 代理社保 代理股票 开放式基金 柜台债券交易 汇 款 保管箱租赁 缴费服务 代发薪服务 款 代客境外理财 异地托收服务 代发工资 代理收费 债券代理服务 开放式基金 汇款 电子银行 个人网上银行 企业网上银行 电话银行 网上银行 95599 电话银行 手机银行 网上银行 95566 电话银行 私人银行 个 人网上银行 95533 电话银行 企业网上银行 手机银行 自助银行 家居银行 其他业务 基金业务 银证通 通知存款自动转存理财协议 定活通理财协议 企业年金 个人综合理财账户 本利丰 携手奥运成长帐户 珍藏版奥运福娃存单 20xx 奥运礼仪存单 奥运福娃礼仪存单 黄金业务 资产推介 便利服务 房改金融 云南省商业银行发展个人金融业务的意义 居民的个人投资理财意识逐步增强，个人客户的金融服务需求日趋多元化，特别是随着云南省工业化、城镇化和信息化的程度日益提高，家庭的财产普遍增加，人民生活更加 富足，个人金融业务的发展面临着广阔的市场空间 ， 因此，做大做强个人金融业务，对云南商业银行成功实现业务转型，尽快建设成国际水平的大型综合性商业银行，具有极其重要的意义。 云南省住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。 并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。 2 云南省商业银行个人金融业务发展中存在的问题 需要强调的是， 现在大多数的个人金融业务已 经和网络接轨 ,大部分的个人云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略毕业论文 12 服务依靠网络来支持。 网络在 银行业务中 产生了不少良好作用 ,但是也存在一些弊端 与问题。 问题如下： 具体一点说， 在云南省的 各家 商业 银行的传统个人金融产品 中， 展示 的 均为定期存款、活期存款、零存整取、存本取息等传统业务， 它们 只有简单描述，没有适当的产品组合，产品单一，很少有复合性高附加值的产品。 多年来 ,商业银行一直把营销大企业、大客户等公司类业务作为 主 打业务，盈利主要来源于大客户、大企业的存贷款利差收入。 在西方发达国家，银行开发的产品都是以市场为导向的，客户需要什么产品，银行就尽一切力量开发什么产品，尽量满足客户的需要。 在 云南省 恰恰相反，银行开拓的业务都是以银行为核心，银行开发出什么产品客户就选择什么产品，根本不考虑客户的真正需求。 不符合客户需求的产品就等于是废品，满足客户需要的产品，又由于云南省 银行在开发个人金融产品时，大多是由与现实客户群体相隔离的二级分行以上的管理机构指令自己的科技力量来进行开发的，在这样没有统一的发展规划和监督管理的开发体制下，且 各个部门的科技人员有时对业务也只是应付了事，因而不同部门之间的设计、开发和生产的个人金融产品不能有机地结合起来，致使开发前和开发后的产品走了样，不能真正满足客户的需求。 这主要表现在 : 缺乏品牌意识。 目前，云南省 这四大 商业银行 的工作重心仍围绕着具体的业务品种进行，许多产品还是就业务谈业务，与公众进行效果平平的推销，如个人住房贷款、个人汽车消费贷款、小额抵押贷款等，而没有构思出一个符合市场需求的品牌来代销，缺乏“金融品牌”意识。 营销渠道狭窄。 银行的客户大部分 是有一定储蓄的老人，有固定收入的人士，有大笔周转资金的大客户大企业。 可是除了对大客户有特别招待以外，其他大部分的客户都需要去柜台办理。 现在 云南省 银行个人金融业务的营销渠道主要是营业网点，客户要买卖金融产品必须要到有形的营业网点去才能办理，这在时间上给客户带来了很多不便，从而限制个人金融业务市场份额的扩 大。 从 20世纪 90年代开始 云南省云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略毕业论文 13 就对银行新增营业网点进行了严格的控制，银行不能随意增设营业网点，这在空间上又限制了个人金融业务的发展。 这种狭窄的 代 销渠道限制了个人金融业务的发展。 个人金融业务 服务质 量低。 银行总是在扮演被动的角色，平时的业务就依靠客户自主咨询，那么能得到的信息就少之又少，业务水平就不能得到提高。 现在银行在不停推出新兴的金融产品，可是能运用的没有几个。 比如中国工商银行云南省分行最近推出的：个人黄金交易，个人理财策划 ，个人外汇服务中的旅行支票服务 、 国际贸易融资服务 、 国际卡服务 等业务 在不断地开发和创新下 ， 与之相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等服务 也 没有得到相应的发展，使得许多居民对个人金融产品的服务项目都一知半解，不能真正享受到个人金融带来的好处。 市场定位和客户关系管理跟不 上竞争需要 ， 技术手段落后。 目前 云南省 商业银行己初步建立了客户信 息 系统，但缺乏客户信 息 搜集机制。 没有高效的客户分析工具，客户信 息 部门化缺乏共享机制，造成客户选择策略滞后，优质客户被无形排挤。 国内的银行业口号提了很多，金融服务产品也做了不少。 但由于缺乏市场定位和经营特色，各行相继推出的金融产品从内容到实质均 相 同，客户只能被动地接受各银行 相 同化的经营方式 ， 与银行间的联系不够长期稳固。 比如中国银行根据 20xx年奥运会而策划推出的：携手奥运成长帐户 、 珍藏版奥运福娃存单 、 20xx奥运礼仪存单 、 奥运福娃礼仪存单。 这 些业务虽然看似很新，但只是银行单方面追求创新的产品，很难运用到广大客户中，客户一般只会关心自己 的经济利益，而不会愿意把钱投入到这种似乎与生活无关的产品中， 银行在研发这些产品时，没有搜集客户信息，也没有很好的把产品与市场有机定位起来，致使推出之后很少人问津。 向银行贷款，有很多好处 ，一是可以提前消费，提高生活品质。 理财的目标之 一 就是合。