云南中小企业信贷融资研究毕业论文(编辑修改稿)

云南中小企业信贷融资研究毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

人士表示 ， 其实在中小企业的发展问题上 ， 银监会及相关部门给予了很多帮助。 哪怕银行业在今年信贷规模缩减 ， 资金面不宽裕的情况下 ， 银行业还是转移部分资金给中小企业。 但是我省小企业的弱质性和承受利率水平低 ， 很难做到小企业信贷投放的增速高于全部贷款增速。 设计（论文）专用纸 第 11 页 ， 总量低 ， 管理基础薄弱 ， 制度不够健全。 处在资本积累的初创和起步阶段 ， 整体处 于中下游水平。 我省中小企业集中于化工、煤炭、建材、小水电、有色金属、钢铁等矿产资源开发行业以及农业种植、养殖及农产品开发和商业流通服务行业 ， 低附加值企业多 ， 科技含量不高 ， 技术装备差创新能力弱 ， 优势产业、优质企业、优秀的高新技术不足 ， 可供银行信贷选择的余地较小 ， 一定程度上限制了银行中小企业贷款的增长 ， 形成了“难贷款”。 ， 自有资本金不足 ， 多数企业内部管理也不规范 ， 缺乏健全的财务制度 ， 而对这样一批企业 ， 银行无法判断企业的经营前景 ， 不得不采取十分谨慎的信贷政策；二是多数企业缺乏足够的抵押物 ， 而相 当多的企业财产有限 ， 可用于抵押的资产部多；三是极少数企业诚信意识较差 ， 抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务的情况时有发生 ， 影响了中小企业整体形象 ， 因而银行对其 视为 高风险区 和 缺 乏信用单位 ， 在贷款时给予限制。 ， 市场竞争力差 ， 抗风险能力弱 ， 生存期短。 小企业的先天不足和我省的特定现状 ， 导致我省小企业贷款违约风险相对较高。 据记者了解 ， 20xx 年末 ， 全省单户授信小于 500 万元的小企业不良贷款比例相当高 ， 将近全年省银行业金融机构不良贷款比例的 4 倍。 其中个别银行小企业不良贷款比率高达百 分之十几。 不良贷款比率高不仅直接增加拨备 ， 减少收益 ， 影响个人利益 ， 而且今后业务拓展会因规定而受到限制 ， 形成长期负面影响。 资料 来源云南网 云南商务之窗《云南支持中小企业融资还是 那“ 20%》日期 20xx07 设计（论文）专用纸 第 12 页 外部因素 银行反面的原因 一是宏观政策调整 ， 导致银行信贷政策趋紧。 国家实施宏观调控政策以来 ， 商业银行对中小企业贷款标准的掌握上偏于严格 ， 信贷审批权限上收 ， 层层报批使得审批更为严格 ， 审批否决率很大 ， 致使中小企业贷款难度增加； 二是一些商业银行实施战略调整 ， 有的银行部门信贷资金逐步 向大城市、大企业、大项目集中 ， 消弱了对县城为主的中小企业金融资服务 ， 且商业银行正逐步退出县域经济部发达地方 ， 致使县级金融机构种类单一 ， 数量偏小 ， 金融服务品种偏少 ， 一些金融机构缺乏为中小企业服务的激情； 三是银行审批权限上收后贷款审批环节增加 ， 手续繁琐、成本加大、收费高、时间长、不适应中小企业贷款 短、频、快 的特点； 四是融资成本高 ， 据了解抵押物交纳各种费用 ， 加上利息 ， 一般都要上浮 3050%，再加评估费、咨询费等 ， 融资成本一般都在 12%左右。 企业个案：背靠金矿还是贷不到款 “有钱男子汉 ， 没钱汉子难。 ”云 南省福仁矿产开发有限公司在柬埔寨有两个金矿 ， 据探测产量在 20 吨左右 ， 开采需要几个亿。 但公司董事长李树功将所有的固定资产全部抵押只能向银行拿到贷款 100 万元左右 ， 距上亿元的开采费用相差“十万八千里”。 而在银行贷款中 ， 有色金属贷款却不在抵押或质押的范围。 无奈的李树功只能放弃一个人开采 ， 而选择和其他人合作共同开采。 像这样受融资难困扰发展的中小企业 ， 在云南省不在少数。 缺乏一个完善的担保体系 ， 中小企业融资服务的担保体系不健全。 在信息缺乏的情况下 ， 为了减少坏账率 ， 我国商业银行已普遍推行抵押、担保制度 ， 不少中小企业处于起步和积累发展阶段 ， 不仅信用等级低 ， 再加上我省的担保体系建设才开始起步 ， 自身实力不够雄厚 ， 难以应对众多企业庞大信贷的现状。 目前全省有 110 多家担保机构 ， 注册资本 亿元 ， 有三分之一的担保机构从成立到至今没有开展担保业务。 其中 ， 国有及控股的政策性担保机构 16 家 ， 除少数几家为政 设计（论文）专用纸 第 13 页 府的基础设施建设提供担保外 ， 并未为中小企业融资提供担保服务 ， 多数担保机构得不到银行认可 ， 从而造成了大多数中小企业难以从银行融到资。 案例：担保公司：风险太大挤压盈利空间 作为云南 20xx 年成立的第一家融资担保公司 ， 云 南瀚基融资担保有限公司副总经理黄涛认为 ， 云南省发展到现在的近 200 户融资担保公司 ， 部分不具备企业法人担保资格、没有开展业务；还有一部分是开展业务、但对担保行业的金融特性认识不足 ，财务风险管理体系不健全 ， 业务开展被动。 “通常 5 倍之内的放大倍数对商业化担保公司而言是致命的。 ”黄涛说 ， 商业性担保业务中 ， 较低的放大倍数在 1%2%的担保费率面前 ， 商业担保公司的收益很难覆盖其代偿风险。 这不仅扼制了担保公司的盈利空间 ， 甚至也危机了其生存。 事实上 ， 很多担保公司仅是源于一单的担保代偿便会大伤元气。 目前国内担保公司在与银行的 合作中处于相当被动的地位 ， 银行门槛较高 ，条款苛刻 ， 如发生代偿由担保机构承担全部责任 ， 银行直接扣划。 政府扶持力度不够 政府支持不足 ， 对中小企业的地位 ， 国家对此有很清楚的认识 ， 中小企业在保证就业 ， 促进农民增收 ， 甚至在创造外汇方面都发挥了很大的作用。 虽然政府采取多种措施对中小企业提供金融支持 ， 但效果不明显。 在一些地方政府和部门 ， 在信贷政策中 ， 还存在对中小企业的歧视 ， 缺少专门为中小企业提供贷款的中小金融机构 ， 缺乏对中小企业的优惠政策。 资料来源： 云南网：《云南构建中小企业融资信用担保体系解贷款难题》 设计（论文）专用纸 第 14 页 第 3 章 解决中小企业融资难的几个途径 企业的自救之路 要增强内生力、诚信力 中小企业首先要强化信用观念 ， 诚实守信 ， 与贷款银行开展长期好友的合作 ， 从而获得银行产期的资金支持和急需的资金融资。 要建立和完善企业财务管理、内控制度和监督制度 ， 建立能真确反映企业财务状况的报表系统 ， 保持会计资料的真实、完整、合法 ， 树立诚实守信 的对外形象。 中小企业应改变传统粗放式的经营管理模式 ，实现管理的专业化和制度化 ， 建立。