中产阶级综合金融平台发展战略研究毕业论文(编辑修改稿)

中产阶级综合金融平台发展战略研究毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

上文的中产阶级特征，本文认为我国中产阶级的金融服务需求呈现如下特点。 （ 1）服务需求旺盛 根据中国社会调查事务所在京、津、沪、穗 4 地的 中产阶级金融服务 专项问卷显示， 74%的被调查者对个人金融服务感兴趣；对于具体的 方式， 19%的被调查者希望通过专家和专业人员指导设计未来，不断提高生活品质， 35%的被调查者最关注投资理财，他们更加注重存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合，希望在最短的时间内获得理想的投资回报； 46%的被调查者对两者同样关注，从上面的调查结果可以看出，在国内强劲经济增长势头的情况下，消费者的投资需求很大，消费者不仅追求个人资产的保值，还要力求实现最大限度的资产增值。 以上调查显示，在我国存在着极为庞大的个人客户的 投资需求，他们当中既有现有需求，还存在着潜在需求。 另外，中产阶层因其资金面更充足、视野更开阔，以及理财产品的选择更多样化而对金融服务 的需求更为旺盛。 可见 ，我国中产阶层 已经具备了良好的财富基础 ，正在需要通过个人金融服务 的方式提高目前或将来的生活品质。 （ 2）追求风险收益平衡 然而，即使同处在中产阶层当中，每个人的出身背景、生活经历、知识结构也都存在着或多或少的差异，这导致了每个人的风险偏好不尽相同。 再鉴于不同性格的人在面对相同事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也就成为了决定人们在理财过程中风险偏好的关键因素之一。 中产阶层 人群在进行个人理财当中既 不同于低收入者的谨小慎微、惧怕 风险，也不同于高收入者的出手阔绰、承受力强，而是追求相对而言风险与收益的妥善平衡。 他们积极 审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况和相关信息，通过有效控制风险，实现资产收益持续增值的完整过程。 对中产阶层来说 ，其终极目标应该是构建一个安全、 8 健康、有保障并讲求一定生活质量的生活体系。 （ 3）渴望综合性金融服务 所谓综合性金融 服务 ，是指专业人员通过明确个人客户的财务和金融目标，分析客户生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的操作 方案，并根据客户需 要， 为客户实施理财方案或提供必要支持的一种综合金融服务。 综合性金融服务 的特点主要表现在： （ 1） 为客户实现理财目标所涉及的投资工具不局限于单一种类的 产品，而是为客户量身定做的个性化理财品种组合创新； （ 2）从时间跨度上讲，综合理财服务是针对客户整个一生而不是某个人生阶段的理财规划与持续服务。 从其特点而言，由于我国中产阶级普遍为中层管理者或私营业主，其投入自身金融规划与实施的时间与精力有限，综合性金融服务正是广大中产 阶层 所追切需要的理财服务项目。 国内金融服务 发展现状 个人金融业务最早兴起于西方，经历了较长 时间的发展，外资银行在业务操作方面已经形成了比较成功的运作模式，有着一系列有效个人金融产品营销策略，积累了丰富的个人理财产品营销经验。 在中国， 随着金融行业市场竞争者的不断加入、竞争手段的迅速更新，使得金融产品的差异性日趋缩小。 而个人金融服务以新型的服务方式选择了适当的时机向客户提供最适合的产品，有效培育和发展目标客户，实现简单的个人中间业务向全方位的负债、资产、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变，体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代经营理念。 将个人金融业务作为金融零售业务发展的战略重点，符合 现代金融机构的发展趋势和竞争要求。 如前文所述，随着我国经济发展，居民个人 （ 家庭 ） 的财富不断增加。 越来越多的个人 （ 家庭 ） 面临如何科学理财的现实问题，限于自身精力和专业知识，个人 （ 家庭 ） 需要专业理财人员和机构的帮助来进行家庭财富的合理配置，这样基于委托理需要的个人理财业逐渐兴起。 自二十世纪九十年代中叶以来，我国个人金融业逐步发展，为居民 （ 家庭 ） 提供了债券、股票、证券投资基金、货币市场基金、外汇产品、金融衍生产品、保险产品、信托产品、黄金、房地产等众多可供选择的投资品种，出现了商业银行、证券公司、信托公司、基金 公司、保险公司等几大类提供个人理财服务的机构。 这些投资品种和理财服务机构的出现，形成了个人理行业，为居民个人理财提供了方便。 中国加入 WTO 以来，外资金融机构全面进入中国，个人金融 业务成为国际金融机构进入中国的切入点和直接获取盈利的最便利途径，是外资金融机构做出的战略选择。 我国金融机构个人金融 业务如果不能在较短的时间内实现质的飞跃，将很难应对外资金融机构的挑战。 9 为此，我国金融机构逐渐 注重发挥自己的比较优势，加快金融创新和对金融组织体系的改革步伐，充分利用其现有资源积极提高个人理财服务水平，实现金融业内涵式 的经营规模扩张，从而达到降低成本、提高盈利水平的目的。 我国银行业现在已经从利差收入逐步转向中间服务收费，如信托业务、开放式基金业务和保险业务等；证券业也已从单纯的证券交易佣金开始转向金融交叉销售和资产服务收费 ， 佣金战已让众多券商意识到拓展业务的重要性，因此有一些嗅觉灵敏的券商已将触角伸向了个人理财业务。 如国金证券于 20xx 年初便成立了专门服务于 1000 万资产以上个人客户的“理财服务中心”，同时从银行、其他券商以及第三方理财机构招募了一批相应的管理和业务人才，从而有效实现了公司内部资源的充分互换 ；而保险业从单 一险种销售转 向组合产品、投资连接产品的营销，并参与家庭收支理财服务。 个人金融 业务的发展过程充分体现了研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，体现服务差异性价值的特质，为个人客户提供整体服务和附加服务。 现在的个人理财市场中，除了国内外商业银行外，信托、保险等行业也纷纷加入，使得个人理财产品的竞争更加激烈。 然而，信托公司在个人理财方面却有着独特的优势，信托投资的经营范围较为广泛，可以涉足资本市场、货币市场和产业市场，是目前唯一准许同时在证券市场和实业领域投资 的金融机构。 但是个人资产需要多元化的投资渠道，金融业必须提供多元化的 金融 服务。 由于我国实行的是分业经营的金融政策，作为金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都只能在各自行业内为各自的客户理财旧 .三个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。 另一方面，金融市场是一个集知识、技术、经验和心理于一体的竞技场，需要专家理财。 我国金融业长期的分业经营模式使各金融机构缺乏既熟悉本行业业务，又精通其他金融业务的全能型“通才”，特别是各金融机构经营一线员工理财知识的贫乏，极 大地阻碍了理财业务的发展。 因此各商业银行、证券公司、保险公司推出的 金融服务 都只是在原有业务的基础之上作简单的组合创新或一些服务上的延伸。 而且，各金融机构缺乏对理财产品的规范化和标准化，尚未形成成型的系列化的产品，更没有能 被社会公认的“品牌”，各类金融机构参与个人金融服务现状与优劣势具体如表 21 所示。 表 21 金融机构参与个人金融服务现状与优劣势 金融机构 切入点 典型案例 优势 劣势 银行 个人储蓄业务 个人信托业务 外汇业务 个人贷款 花期银行 汇丰银行 招 商银行 客户数量多，便于深度挖掘 客户数据较详细 营销能力较差 各营业网点各自为政，处于分散状态 没有明显的品牌优 10 银行卡 信用卡 代售保险、基金、国债等 营业网点多 势 客户门槛较高 券商 个人有价证券投资咨询 无 了解客户闲置资金状况 了解客户的投资偏好 为客户提供的产品类型较少 网点较少 保险 推出投资型的保险品种 代理证券产品 平安 太保 泰康 有成熟的销售队伍 具有较高的销售技巧 公司对客户资料掌握不全面，不利于客户细分 对客户的投资偏好判断缺乏足够依据 为客户提供的产品较少 信托 资金信托 融资渠道 无 国家允许的经营范围较宽泛 提供的金融产品较少 客户基础薄弱 渠道建设较差 总之，个人 金融服务 即将成为国内外金融机构开展个人零售业务的重点方向，银行、证券、保险和中介机构纷纷做好准备，一旦国家政策出现调整，放松对分业经营的限制，个人 金融服务将迎来群雄并起的激烈竞争时代。 为应对即将到来的激烈竞争， XX 证券 必须深入研究 中产阶级市场需求，应用现代投资理论开发出新的金融服务产品，实现 XX 证券 目标市场客户价值的最大化，使 XX 证券 在激烈的市场竞争中立于不败之地。 但值得注意的是，国内金融机构在确定自身定位时，往往只针对“中高端用户”，并未将 中产阶层与高端客户相区隔，这也导致了多数产品或解决方案难以获得市场的充分认可。 11 第 三 章 XX 证券 及其业务发展状况分析 公司 简介 公司概况 XX 证券 证券股份有限公司是国内最大证券公司之一。 1999 年 8 月 18 日，原国泰证券有限公司和原君安证券有限责任公司，通过新设合并、增资扩股组建成立 XX 证券 证券，目前注册资本 47 亿元，截止 20xx 年 7 月底，净资本规模 169 亿元，经营业绩多年稳居业内第一。 20xx 年起至 20xx 年，连续 6 年位居《世界品牌实验室》中国券商品牌价值首位，是首家进入、也 是唯一进入中国品牌价值百强的证券公司。 20xx 年以 亿品牌价值，在第五届“中国500 最具价值品牌”的评比中，公司第 7 年蝉联券商品牌第一。 公司第一、二、三大股东分别为上海国有资产经营有限公司、中央汇金公司和深圳市投资管理公司。 截至目前，公司所属的 26 家分公司、 35 个直属营业部，合计 183 个营业网点分布于全国 28 个省、自治区、直辖市，是目前国内规模最大、经营范围最宽、机构分布最广的证券公司之一。 XX 证券 目前拥有全业务牌照，具有经纪业务、证券承销、资产管理、自营业务、直投业务、衍生产品投资、期货介绍、 财务顾问、境外业务、基金管理、研究投资咨询等业务资格，是国内少有的几家大型综合类券商之一。 历年来，公司以诚信的文化、专业的技术、创新的精神、周到的服务在业内 和投资者中树立了良好的品牌，并在各类社会及专业性评奖中屡获殊荣 20xx、 20xx 年荣获 21 世纪经济报道“券商综合实力大奖”， 20xx 年获第一财经“金融品牌价值榜年度最佳证券公司”， 20xx 年获 《证券时报》“最具影响力投行”、获中国社科院和《金融时报》“年度最佳证券公司”，获“ 20xx 中国金融企业慈善榜 —— 证券业突出贡献奖”。 20xx 年公司获“中 国区最具影响力投行奖”、“中国信息化建设优秀企业”、“全国精神文明建设工作先进单位”， 20xx 年 7 月，公司获得“上海市企业文化建设示范基地”称号。 发展现状 通过十年的发展， XX 证券 形成了自身鲜明的特色，在行业内确立了一定的优势，概括起来 12 有以下 方面： （ 1）资产质量优良，资本实力排名前列 截至 20xx 年末， XX 证券 证券总资产达到 亿元；净资产与净资本分别达到 亿元和 亿元，均位居非上市券 商中首位。 （ 2）公司业务全面均衡，创新优势明显 公司 初步形成了基础较好、综合全面、 创新突出的业务优势。 过去 ， XX 证券 凭借在创新能力、证券销售与定价、研究能力三个方面的领先优势 ， 曾一度占据国内投行霸主地位多年。 公开资料显示 ， XX 证券 也创造了国内市场的诸多第一 ： 如工商银行的 A+H 同步发行上市、全流通下上港集团 首例换股吸收合并整体上市、新钢钒 IPO 首家 缩股发行、首次将“派生分立”用于股份公司改制和设立、华 首次采用社会公开发行与定向配售相结合、国内第一只中小企业集合债券、国内首只信贷资产证券化产品 （ ABS） 、国内首只住房抵押贷款证券化产品 （ MBS） 、首例敌意收购南京新百并获成功的产业并购等。 （ 3）经营风格稳健规范 公司成立十多年来，坚持“稳健经营、规范管理 的经营原则，高度重视健全内部管理体制和完善风险防范机制，初步形成了一套具有自身特色的、合乎证券业规范运作要求的制度化管理体系。 由于管理规范，具有完善的风险控制机制以及对发展战略的正确把握，在市场多次波动中，有效地保证了公司的持续发展。 公司建立了先进、科学的信息管理系统 （ ERP、 EIS、 MIS、 CRM等 ） ，提高了各部门和各分支机构的管理效率，为客户管理、成本管理、资金管理、预算管理、采购管理、资产管理、人力资源管理提供规范、有效的决策信息 ，保证了公司具有较高的管理水平。 有效的管理措施保证了公司的规范运作，使公司获得了国家主管部门和评估机构的肯定。 （ 4）企业文化凝聚优秀人才 XX 证券 志在“创建有核心竞争力的现代金融企业”。 为实现中长期发展战略目标提供强大的精神动力和文化支持，公司作出了历史性的文化 战略抉择，潜心打造。