基于利率市场化视角下的商业银行业发展研究(编辑修改稿)

基于利率市场化视角下的商业银行业发展研究(编辑修改稿)内容摘要：

率波动，日本也与美国相似，市场化改革都经历了十多年的时间，他们通过渐进式的改革，使金融市场功能更加完善，促进了经济的发展。 我国作为一个极不完善的发展中国家，在利率市场化的过程中，更适宜采取由政府主导的渐进的改革方式，金融当局也应当进行适时的监控，促进金融机构在适应改革的同时能够实现稳步发展，从而维持经济的稳定。 三 .我国利率市场化给商业银行带来的机遇和挑战 （ 1）完善了金融市场，推动商业银行金融创新 利率市场化为商业银行的发展提供了较为有利的金融环境，在商业银行发展战略制定和实施过程中，完善而自由的发展环境是金融市场的重要组成部分，利率市场化改革为完善金融市场奠定一定的基础。 在很大程度上提升了金融系统活力，促进了业务模式的创新。 商业银行首先必须是一个独立，能够自主经营，自负盈亏，自我约束的经营主体，只有这样才能够对于市场上的资金供求信号，也就是利率的实时变化做出准确，及时的反应。 【 4】 利率市场化后，商业银行获得了前所未有的定价权，金融创新热情高涨 ，促使那些不受利率波动影响和不占用银行自身资金的中间业务获得较快发展，金融产品种类更加丰富。 商业银行通过持续有效的金融创新行为规避利率风险，为资产提供保值，增值的机会。 （ 2）创造良好时机，促进宏观经济的发展 利率市场化为商业银行的发展创造了一个自由的发展环境，商业银行的发展与宏观陕西理工学院毕业论文 第 5 页 共 11 页 经济的发达程度息息相关，而利率市场化需要一个较为稳定的宏观经济时机。 因而，在这样的背景下，可以为商业银行发展战略的制定与实施创造一个良好的条件。 在不稳定的宏观经济环境下，企业的经营成本和收益很不确定，解除利率管制后，名义利率 将随着通货膨胀率而大幅波动。 使企业的融资成本和投资回报的不确定性增加，商业银行资产和负债的价值难以预测。 利率市场化一方面需要有稳定的宏观经济， 【 5】 另一方面，成功的利率市场化政策有利于宏观经济的稳定发展，这就为商业银行的经营创造了一定的条件。 （ 1）商业银行利润空间变小 利率市场化给商业银行带来的不利影响，最突出的是利润空间变得狭小。 目前贷业务仍然是我国商业银行的主要业务，利差收入是银行利润的主要来源。 虽然商业银行中间业务有了一定程度的发展，但 从总体来看，商业银行主要利润来源还是存贷利差。 利率市场化后，商业银行对存款利率具有自主决定权。 银行为吸引更多储户，就会通过提高存款利率的方式来在市场上吸收资金，存款利率不断提高，必然是银行经营成本提高，而存款利率下降又会减少资金来源，威胁银行的生存能力。 由此可见，当各家银行为存款竞争，为生存而战时，存款利率将会出现攀升的趋势。 商业银行为了争夺优质客户而展开激烈的价格竞争，降低贷款利率来争夺客户成为最重要的竞争手段。 由于资本市 场的发展，很多效益好的企业通过直接融资的方式筹集资金，而那些没有上市但经营效益好的企业，就成为了众多银行追捧的对象。 银行通过降低贷款利率的方式赢得客户青睐，贷款利率就会趋于下降，至使银行贷款收益减少。 近几年国内银行的竞争加剧，地方性银行和大型商业银行展开了“贷款营销”，许多大企业成为各家银行争夺的焦点，银行传统信贷业务的利差持续下降，经营收入减少，存贷利差缩小的趋势明显，利率市场化导致银行同业之间竞争激烈，实际利差收入减少，这对商业银行的收入和利润都有非常直接和巨大的影响，银行竞争压力进一步增大。 利率市场化 后，银行存贷利差有可能进一步缩窄。 下表给出了我国五大商业银行盈利能力和一些得出的数据： 陕西理工学院毕业论文 第 6 页 共 11 页 表 1 我国五大商业银行盈利能力 银行名称称 数据 20xx 年净利润（亿） 20xx 年净利润（亿） 20xx 年净利润（亿） 20xx年与 20xx年同比增长率 20xx年与 20xx年同比增长率 中国工商银行 2386 2630 2763 % 5% 中国农业银行 % % 中国银行 1637 % % 中国建设银行 2151 % % 中国交通银行 % % 由表 1 我们得出商业银行净利润在逐年增长，因为国民财富在增加，同比上年增长率都出现了下滑，这在一定程度上已经表现出了利率市场化对商业银行传统盈利模式的冲击，增幅的减少应该使商业银行意识到潜在的危险。 （ 2）商业银行利率风险凸显 利率风险是金融风险的一种。 所谓利率风险，指的是由于利率的变动导致资产价值与收益相对于负债成本和价值发生不对称的变化，而造成银行收入损失和资产损失的风险。 由于不能确定未来利率水平，就会增加收益的不确定性，因为这种不确定的风险不能够得到补偿就会增加商业银行的经营成本。 在利率管制时期，各商业银行都只需要按照央行规定的利率水平吸收存款，发放贷款，利率水平相对稳定，利率风险不是商业银行面临的主要风险。 然而，利率一旦放开，利率更多的受市场力量影响，遵循市场规律运行，由于市场存在诸多不确定因素，利率水平的变动将变得频繁且难以预测，从而带来了相应的 利率风险，利率风险源自于市场利率变动的不确定性，只要实行利率市场化，就必然伴随着利率风险。 【 6】 对于银行来讲，利率风险产生取决于两个条件：一是利率市场发生变动；二是银行资产负债报表期限匹配不一致，只要这两个条件同时存在，银行就存在着利率风险 （ 3）商业银行信用风险加大 陕西理工学院毕业论文 第 7 页 共 11 页 信用风险以及流动性风险管理难度加大。 在利率市场化改革进程中，我国商业银行如果不加快转型发展，利润增长将受到利率市场化的巨大冲击。 一方面，为了保持利润增长，商业银行不得不对高风险的行业客户进行放。