保险原理与实务保险的基本原则(编辑修改稿)

保险原理与实务保险的基本原则(编辑修改稿)内容摘要：

额为限；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值或账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。 2. 部分损失 受损保险标的的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时重置价值或账面余额的比例计算赔偿金额。 版权所有 RESERVED 值得注意：  施救费用的计算  残值的处理  部分损失后的保险金额的计算  重复保险的处理  代位追偿 版权所有 RESERVED 第二节 家庭财产保险 一 、 家庭财产保险的种类 二 、 家庭财产保险的保险责任 三 、 家庭财产保险的保险金额 四 、 家庭财产保险的理赔 版权所有 RESERVED 一、家庭财产保险的种类  家庭财产保险按照财产损失的原因分有灾害损失保险和盗窃险；  按照险种是否独立分有基本险和附加险；  按照保险费的支付方式分有普通家庭财产保险 、 储蓄式家庭财产保险和投资理财型家庭财产保险。 版权所有 RESERVED 二、家庭财产保险的保险责任 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿： 火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。 对于下列损失和费用．保险人也负责赔偿：在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后．被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 版权所有 RESERVED 三、家庭财产保险的保险金额  一般只能由被保险人根据被保险人家庭财产实际情况自行估价确定。 应强调按照财产的实际价值确定．  具体确定保险金额时有两种方式。 一种是单一总保险金额制，一种是分项总保险余额制，其中又有两种做法，一种做法是投保人按照保险人提供的投保单上所列明的投保财产的类别分项列明保险金额，或者列明投保财产的名称及其保险金额，再将各个类别的保险金额加起来作为总保险金额；另一种做法是根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭财产所适用的保险费率，分别计算不同类别的家庭财产的保险金额，最后计算保险单的总保险金额，如果只用一个统一的保险费率，此法就不适用了。 版权所有 RESERVED 四、家庭财产保险的理赔  如果房屋及室内附属设备发生全部损失，而且保险金额等于或高于保险价值时，具赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。  如果房屋及室内附属设备发生部分损失，而且保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。  如果室内财产发生全部损失或部分损失，则在分项目保险金额内，按实际损失赔付。 版权所有 RESERVED 第三节 机动车辆保险 一 、 机动车辆保险的种类 二 、 车辆险的保险责任 三 、 机动车辆保险的保险金额和保险价值 四 、 机动车辆保险的保费的计算 五 、 机动车辆保险的理赔 版权所有 RESERVED 一、机动车辆保险的种类  保险责任分为车辆损失险和第三者责任险两种基本险别 ，除此之外 ， 机动车辆保险还包括一些附加险 ， 它们是针对车辆损失险和第三者责任险的部分责任免除而设计的 ， 主要包括：全车盗抢险 、 玻璃单独破碎险 、 不计免赔特约条款等险种。 版权所有 RESERVED 二、车辆险的保险责任  车辆损失险的保险责任  碰撞损失。  非碰撞损失。  施救、保护费用。  第三者责任险的保险责任  机动车辆第三者责任承保被保险人允许的合格驾驶人员在保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人承担的赔偿责任。 版权所有 RESERVED 三、机动车辆保险的保险金额和保险价值  (一 )机动车辆损失险的保险金额  第一种方式是按照投保时保险车辆的新车购置价确定。  第二种方式是按照投保时保险车辆的实际价值确定；  第三种方式是在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。  (二 )第三者责任险的责任险额  每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按 5万元、 10万元、 20万元、 50万元、 100万元和 100万元以上不超过 1 000万元的档次协商确定。 主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。  （三）附加险的保险金额或责任限额  （四）机动车辆损失保险的保险价值 版权所有 RESERVED 四、机动车辆保险的保费的计算  车辆损失险的保险费计算  车损险保费 =基本保费 +（保险金额 费率）  第三者责任险的保险费  每一次都有一固定收取保险费的标准 版权所有 RESERVED 五、机动车辆保险的理赔 （一）车辆损失险的赔偿  全部损失。 指保险标的整体损毁；或保险标的受损严重，失去修复价值，保险公司推定全损。 按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。  部分损失。 指保险车辆受损后，未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。  保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值（即保单上载明的新车购置价），无论保险金额是否低于出险当时的保险价值，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。 即：  赔款 =（实际修复费用 残值） （ 1免赔率）  保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔偿修复费用。 即：  保险金额 赔款 =（恢复费用 残值） （ 1免赔额）  保险价值 版权所有 RESERVED 保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。 （二）第三者责任险的赔偿 保险车辆发生第三者责任事故时，按 《 道路交通事故处理办法 》 和有关法律、法规和保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。 （三）残值处理 保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应由保险人同被保险人协商作价折给被保险人，并在计算赔款时直接扣除。 版权所有 RESERVED （四）免赔额规定  根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任 确定免赔额：负全部责任的免赔 20%，负主要责任的免赔 15%，负同等责任的免赔 10%，负次要责任的免赔 5%。 单方肇事事故的绝对免赔率为 20%。 （五）无赔款优待  满足一定条件给予相应优待 版权所有 RESERVED 第四节 货物运输保险 一 、 货物运输保险的种类 二 、 海洋货物运输保险责任 三 、 海洋货物运输保险的保险金额 四 、 海洋运输货物保险的责任起讫 五 、 海洋运输货物保险的理赔 版权所有 RESERVED 一、货物运输保险的种类  （一）按照货物运输范围分类  国内货物运输保险  进出口货物运输保险  （二） 按照运输方式和运输工具分类  直运货物运输保险  联运货物运输保险  集装箱运输保险  邮包险 版权所有 RESERVED 二、海洋货物运输保险责任  基本险包括：平安险、水渍险和一切险；  附加险是指。