私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例(doc38)-保险策划(编辑修改稿)

私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例(doc38)-保险策划(编辑修改稿)内容摘要：

第 13 页 共 31 页 篮子里，而是将一部分的钱用来投保，一部分的钱存在银行或投资运作，这种多管齐下的做法不但能赚钱，更能得到保障。 炒股具有投机性，赢利固然很开心，保本等于瞎耽误工夫，万一赔掉老本损失可能会很大。 买保险和买股票应有一个轻重缓急的顺序，应先用保险织一张经济安全网之后再到股市拼杀。 许多人连保险都没有，就将全部财产投到高风险的股市，这是非常错误和危险的。 投资、储蓄与保险是分别安放个人财富鸡蛋的三个不同功能的篮子，如果个人拥有的财富不足以分配到三个领域，则保险永远是第一位的，只有先建立充足的保险保障后，还有闲钱才能用于投资。 客观上来说，发达国家的保险业 经过数百年的发展，在管理水平、经营理念、服务营销等方面确实要比我国的保险公司优秀，但保险业不同于制造业，它是关系一个国家与民族百年保障的行业，具有非常强的社会性、政治性。 保险的赔付往往贯穿人的一生，发生赔付可能是十几年甚至几十年后的事，在这个漫长的过程中，外资保险公司面临着诸多的政治、社会、法律、战争、经济风险，万一因为外资保险公司所属国的原因导致破产或者不兑现保单，到时候找谁都没有用。 因此，还是购买我国自己的保险公司，尤其是国有保险公司的保单最安全，万一有什么事，最后还有国家。 此外，中外保险公司在国内的同 类保险产品的价格 (费率 )其实都差不多，都必须报中国保监会批准。 ，所以不会再买保险 一个人要给自己和家庭充足、齐全的保障，就既要购买意外险、养老险、重疾险、住院险、门诊险等人身保险，又应购买车险、家财险、盗抢险等财产险，还包括社保中的失业险、责任险、生育险等，只有这样，当我们在一生中面临各种各样的风险时，都能有对应的不同保险提供保障。 因此，对每个人来说，仅仅一份保单是不可能提供齐全保障的，而应建立一个保险组合。 此外，一个人应该购买多少保额的保险并不是自己主观认为的，而是有一套科学的计算 方法根据您的财产、家庭、未来的期望、收支情况、通胀率等各种数据计算出所需购买的寿险、养老险、医疗险的保额。 许多人以为买几十万保额够多了，其实根据专业计算远远不能满足他真实的保险需求，更何况未来随着通胀、生活品质、家庭成员的变化，需要的保额可能会越来越大。 中国最大的管理资源中心 第 14 页 共 31 页 ，没保险也不怕 养儿防老是中国几千来的传统养老模式，随着社会的发展，这种模式越来越无法实现绝大多数父母的心愿了：其一这种模式的风险很高，要靠子女养老须同时具备子女成才、有能力、有道德、孝敬、婆媳关系良好等条件，事实上只有不到三分之一 的子女能符合这样的条件；其二是靠子女养老只是有屋住、有饭吃，老年生活的品质很差， 80%的老人老年生活没有尊严、没有质量、没有自由，甚至沦为子女的终身保姆，这样的养老生活不要也罢；其三是现在的子女都是独生子女，将来不仅要养双方四位老人，还要养小孩，自己还要面临激烈的社会竞争，负担很重，子女很可能有心无力。 因此，未来老年生活靠人不如靠已，指望子女不如现在开始给自己购买充足的保险，买保险就像养了一个孝顺的儿女：只要把 “ 他 ” 养大 (连续投保 )，他就会非常孝顺你，不会给你脸色看，不会和你顶嘴；在你生病时，他会提供医药费 和营养费，年老时会按时给你生活费。 你只要把你现在收入的一小部分购买养老险，便可拥有几十年的高品质老年生活。 ，要买保险只给孩子买 其实，无论大人还是小孩都有购买保险的必要，只是各有侧重：大人更应购买养老险、意外险，而小孩则需重点买教育险和重疾险。 而且，意外险并不是给自己买的，而是给依靠自己生活的亲人买的，因为一旦发生意外，自己并不能享受所获的巨额赔偿，这笔钱是供亲人继续生活之用。 因此，给大人买保险尤其是意外险更重要，因为自己不需要靠未成年的子女来保障。 ，万一中 途我没钱交费怎么办 实际上，这也并不是什么大问题：其一，很多险种有减额交清的利益，即万一无钱交费时，可用保单现金价值净额一次交清保费，但同时减少保险金额，保险合同继续有效；其二，保险年交费都有 60天的宽限期，晚交一两个月无大问题；其三，即使 60天宽限期仍交不起年保费，可以使保单暂时失效，两年内如补交齐保费合同就可以复效；其四，将年交改为季交，可缓三个月交费；其五，保险公司的应急贷款可使您有半年周转；其六，如投保人不幸死亡或严重残疾，大部分险种可豁免余下的保费，合同对被保险人继续有效；其七，可办退保手续，扣 除手续费后领取现金价值；其八，每年累积下来的分红或定期领的生存金等也可以用来交保费。 ，并不是很划算 中国最大的管理资源中心 第 15 页 共 31 页 保险的主要功能是风险保障，而不是储蓄或投资 (虽然它们也有这些性质 )。 保险的保障功能具有即时性，当你缴纳第一笔保费及保险合同生效后，您即获得了一个固定额度的人身保障，并在整个保险合同履行过程中长期固定不变，一有风险立即变为指定的高额保险金 (即使你只交了一点保费 )。 它以保障为主要功能，在获得部分利率收益的同时，更主要是起到帮助家庭和个人抵御人生各种重大风险的作用，所以买保险只算收益没有 什么意义，重点是要看核心功能 ——人身保障。 因为投资图收益，储蓄图方便，保险图保障，各有所长。 ，要买就买香港的保险 “ 地下保单 ” 又称 “ 走私保单 ” 、 “ 境外保单 ” 或 “ 黑保单 ” ，是指境外的保险公司未经中国保监会的许可，通过各种渠道偷偷在中国境内开展保险业务销售的保单。 这种黑保单的风险是非常巨大的：首先签约地的 “ 陷阱 ” 往往给内地投保人索赔埋下了隐患，许多人在国内签约购买香港保单，在法律上属无效保险合同，一旦有事，香港和内地都不承认黑保单的效力，就会鸡飞蛋打损失惨重。 此外，香港的法律制度、 财会制度、保险制度等都与国内有很大的差别，买黑保单很容易导致法律陷阱，只有年年交纳保费的义务，而没有享受保障的权利 (此处参考深圳湾时尚小驿 )。 二、肖总应树立的正确理财观念 (1)建立保险是一切家庭理财安排的基础与前提：俗话说 “ 钱财身外物 ” ，即使今天有万贯家财、亿万存款，万一哪天生意失败、债务缠身，或者突发意外事故，这些钱财可以一夜间离你而去，而只有保险是永远属于你的，是你从事一切投资行为的基础。 因此，任何人在打拼事业、安排家庭财务生活前，一定要先将全家人所需的保险保障安排好，只有建立了充足、齐全的 保障，剩下的闲钱才能拿来投资。 (2)建立家庭保障体系要多管齐下：很多人以为有了社保就万事无忧了，其实社保只是个人保障的最后防线和最低标准。 要想拥有充足、齐全的保障，就必须同时建立社会保险、商业保险、企业年金、养老储备金等多重保障，多管齐下才能确保一生无忧。 (3)不同家庭成员应购买各自所需的保险：不同性别、不同年龄、不同身份、不同职业、肩负不同社会责任的各个家庭成员，各自需要购买的保险品种与保额是大不相同的。 因此，在为家 中国最大的管理资源中心 第 16 页 共 31 页 庭成员购买保险时要因人而异、因地而异、因时而异，不要全家人都买一样的保险，这样既浪 费钱又没有什么意义。 (4)买保险要看重保障功能而不是投资功能：保障、避税与投资是保险产品的三大功能，其中保障是保险是核心要素，而投资只是保险的附属功能。 所以，购买保险不能像买基金一样只比较分红率，选择某个保险产品最主要看其保障程度与保障内容。 (5)购买保险要讲究科学合理：也就是说，要根据专业理财师的科学测试，结合自己的实际情况及保险市场的客观情况，合理安排自己应购买的保险，做到该买的保险一样都不少，不该买的保险一样都不多；该买的保额一分都不少，不该买的保额一分都不多。 不能不分青红皂白乱买一大堆保险， 最后很可能花了冤枉钱，买一大堆无用的保险，自己真正需要的保险保障却还是严重不足。 (6)所需保险的种类与保额是动态变化的：同一个人，在人生的不同生活阶段，或者家庭情况发生了重大变化，或者社会经济环境发生变化，都会导致其所需保险品种与保额发生变化。 例如，投保人作为一家之主，在中年时可能需要高额的身故险，随着子女的长大和父母变老，他的寿险需求额也在不断下降。 因此，科学的投保方法不是一次性投保巨额的终身寿险，而是以定期寿险方式不断减少保额，从而既满足个人保险需要又降低保险成本。 (7)进行保险理财规划要与家庭 的其他专项规划，如子女教育规划、税务规划、遗产规划、养老规划、现金流规划等紧密联系、有机结合，充分考虑到相互间的影响，使家庭整体财务规划达到最佳状态。 三、肖总可参考的降低保险成本的技巧 (1)年轻时购买保险成本低：一般来说，购买同一保额同一保险产品，越年轻保费越低。 因此，客户不应在年轻时以为不会有什么事而不愿花小钱买保险，而应趁年轻时保费低及早建立保障。 (2)身体健康时购买保险成本更低：很多人等到身体感觉不对劲才想到去买保险，这时保费往往就很高了，甚至被保险公司拒保。 中国最大的管理资源中心 第 17 页 共 31 页 (3)在高利率时期购买保险 更划算：现在许多人在 1990 年代购买的养老险、投连险就非常划算，由于那个时期利率高企，投资回报率很高，很多保险公司提供给保险人的保单分红率承诺高达 8%以上（这就是我国保险业利差损的主要来源）。 因此，在高利率时期购买保险要比低利率时期划算得多。 (4)网上购买保险既便宜又便利：现在保险公司都在大力推广网上购买交通意外险、卡式寿险、航空意外险、家居财产险、交强险等一些比较标准化的保险产品，既省钱，更可因为省却了保险推销员这一关而使保费便宜许多。 (5)通过购买附加险的方式降低保险成本：一般保险公司在一些主险 的基础上，为投保人提供诸多附加险，如残疾附加险、住院附加险、终末关怀附加险、豁免保费附加险等，这些附加险的购买额度受主险的约束，往往比单独购买该种保险要便宜一些。 (6)通过购买团体险的方式降低保险成本：通常保险公司会为一些员工规模大、行业状况好的大企业、大单位提供团体医疗保险，这样，保险公司可以利用规模效应和大数原则使团体险的保费成本低于个人购买同样产品，尤其是那些身体状况较差、年龄较大或因其他原因可能保费较高的员工，可以借助集体的力量享受较低的团体保费价格。 (7)阶梯型定期寿险比终身寿险更划算：如 前所述，由于投保人随着年龄的增加，寿险需求额不断下降，采用分别购买五年、十年、十五年、二十年、三十年的阶梯型定期寿险的成本要远远低于购买相同保额的终身寿险。 (8)通过公司购买保险达到节税目的：根据本书前面的案例，如果投保人能在公司的协助下，由公司支出部分税前收入代其购买部分商业保险，就可以通过节税的方式达到降低保险成本的目的。 (9)在香港的中资保险公司购买保险成本更低：由于香港保险市场比较发达、投资渠道多、管理水平高，确实一些香港保险公司的保险产品比国内保险公司的同类产品要便宜较多，但由于境外保单存 在法律风险，一般来说，建议客户亲自到香港购买中国人寿保险公司香港分公司的保单，既便宜又比较安全。 中国最大的管理资源中心 第 18 页 共 31 页 (10)寻找保险推销员的部分返佣：目前国内保险代理市场竞争比较激烈，虽然保险推销员的销售回佣较高，但是为了争揽客户，有许多保险员会采用各种变通方式（如返佣、抵扣保费、赠送保险、送礼物等）将部分佣金（这是投保成本的重要组成部分）返还给客户，从而间接降低投保成本。 (11)利用银行捆绑销售保险的优惠降低保险成本：目前许多银行为了拓展自己的金融业务，往往向信用卡客户、 VIP客户或个人贷款客户提供非常优惠价格的保险 产品，甚至赠送部分保险，例如中国银行与中国人保联合发行的关。