理财规划师考试课件案例分析124页ppt-理财(编辑修改稿)

理财规划师考试课件案例分析124页ppt-理财(编辑修改稿)内容摘要：

，都不失为一种上好的投资。 并且，这种长期的投资回报可以为夫妇养老计划的执行提供支持。 （ 10）证券投资。 从背景资料来看，王先生对风险投资市场和风险投资工具不是很了解。 对于这种情况的投资者而言，最好的投资工具是被动型股票基金，如沪深 300成份指数基金（即将推出）和 ETF50基金等（可阅读本网站这方面的具体介绍）。 此类基金最大的优势是，赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。 31 在具体操作上，可先将拟投资股票型基金的钱，申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益（目前阶段，年收益率在 2%— 3%）。 待证券市场看好时，将这笔资金投资于股票型基金。 当证券市场风险来临前，迅速斩仓套现，抽回股票型投资资金，让这笔资金重归货币市场基金账户。 从证券市场目前的运行情况看，一方面，政策面利好频频，技术面也积聚了反弹的能量。 但另一方面，不利因素也客观存在，上证 1100点指数了也被击穿。 目前这一阶段，市场将在 1100— 1300点左右呈拉锯战格局。 王先生若涉足这个市场，可在 1100左右抢入，在 1200点左右获利了结，在证券市场玩玩短、平、快。 理财提示 商铺投资一定要认真算好投入与产出账。 与此同时，商铺的地理位置一定要认真考察，关键是要弄清楚，当前和未来能否形成人流、物流。 这是商铺投资成败的关键。 32 【 案例三 】 客户资料 周女士，今年 28岁，就职于一家外资企业，年税后收入 72万元。 享有基本养老和医疗。 您每年资助父母生活等费用 万元。 每年自己的日常生活开支 6万元。 现通过银行按揭，贷款 50万元购高档商品房 3套，还款期为 15年，年偿还本息 万元。 目前您有活期存款 30万元。 理财需求 （ 1） 2020年三、四月份购买一辆价格 10万元左右的私家车； （ 2） 2020年作一次欧洲游。 33 理财建议 （ 1）日常生活开支。 年安排 6万元。 （ 2）健美健身消费。 年安排 2万元。 （ 3）旅游消费。 2020年安排 4万元作欧洲游，其中 万元从存款中列支， 5000元从当年收入中列支。 一般年份安排旅游费用 5000元。 （ 4）赡养父母。 年安排。 （ 5）汽车消费。 在存款中列支 11万元购买汽车，其中，1万元用于交税和牌照办理。 另每年安排 2万元汽车使用费用。 （ 6）紧急备用金。 年安排 2万元，其中， 4万元以定活两便存款形式，保持一个常数。 34 （ 7）意外保障。 每年购买人身意外伤害保险400元。 （ 8）房产投资。 将 3套商品房中的 2套，作写字楼出租，以租金列抵房贷本息。 不过在房产尚未取得租金收入前，每年仍应安排还贷款 ，在当年收入中列支。 当房屋取得租金收入后，这部分支出转入风险投资。 （ 9）风险投资。 将银行存款中的 16万元，投资于偏股型证券投资基金。 （ 10）黄金与美元投资。 在每年的收入中，安排48万元，按照 1 ： 1的比例分别购买黄金和美元，构成风险对冲。 35 理财组合示意图 美元投资2 4 万元,%紧急备用金2 万元, 1 . 9 6 %意外保障4 0 0 元, 0 . 0 4 %房产投资8 . 4 万元, 8 . 2 4 %风险投资1 6 万元, 1 5 . 6 9 %黄金2 4 万元,%日常开支6 万元, 5 . 8 8 %健美健身2 万元, 1 . 9 6 %旅游消费4 万元, 3 . 9 2 %赡养父母2 . 4 万元, 2 . 3 5 % 汽车消费1 3 万元, 1 2 . 7 5 %流动资产分流图 流动资产分流图流动资产分流图 36 收入分流图 美元投资2 4 万元, 3 3 . 3 0 %黄金投资2 4 万元, 3 3 . 3 0 %日常开支6 万元, 8 . 3 3 %健美健身2 万元, 2 . 7 7 %赡养父母2 . 4 万元, 2 . 3 3 %旅游消费5 0 0 0 元, 0 . 6 9 %房产投资8 . 4 万元,%意外保障4 0 0 元, 0 . 0 6 %紧急备用金2 万元, 2 . 7 8 %汽车消费2 万元, 2 . 7 8 % 37 理财建议分析 根据您的资产、收入状况和年龄阶段，我们认为在私人财务的处置上，应遵循这样的原则：一是充分利用现有的赚钱能力，享受生活每一天，快乐生活每一天；二是抓住当期收入较高的有利时机，将一部分资本 “ 物化 ” 下来，以应对通货膨胀，确保终身都不缺钱花；三是通过风险投资，去追逐私人资本利益的最大化。 （ 1）日常生活开支。 作为都市高收入阶层的年轻女性，创造生活、享受生活、跟着时尚走，是私人财务安排中的重中之重。 吃精美、穿名牌、用高档、玩时尚、潇潇洒洒走一回，总比将那花花绿绿的票子放在家里发霉好。 每年安排 6万元，在长沙这样的中等城市，其消费水平也够档次了，其生活也可以安排得满滋润的了。 （ 2）健美健身消费。 让青春永驻，让美丽保鲜，这是当代都市年轻女性的最大期盼。 在当代，美容健身科技的空前发达，为女性永葆青春靓丽提供了技术上的支撑。 根据长沙高档美容和健身机构的消费水准，每年 安排 2万元分别购买 1张会员卡，这种需求就基本可以满足了。 38 （ 3） 旅游消费。 模式化的生活长此以往总会让人感到单调、沉闷和无聊。 作为年轻人，总需要追求一种温馨、浪漫的情调，时不时换一种活法才新鲜、刺激、富有活力和激情。 走出家，走出早已熟悉的城市，与朋友结伴而行去远足，欣赏欣赏大自然的新奇和美丽，呼吸呼吸新鲜而温润的空气，领略一下异国风情，既温馨又浪漫，还能强身健体。 作为年轻人，在经济充许，身体健康时，不妨作个 10年旅行计划，一年观光一两地，10年下来，满世界好看的、好吃的、好玩的，就大体上玩味过了。 当然，应优先安排那些最想去、最难去的地方。 国际的如欧洲、美国、埃及。 国内的如西藏、新疆。 一般情况下，国内游每年安排 5000元，可以较豪华了，资金安排不足时，超支部分可从紧急备用金中列支。 2020年的欧洲游，目前标准团的价位在 2万元左右（长沙可能略高一点，可选择北京、上海、广州的国际旅行社。 应注意的是，选择的旅行社必须是国家旅游局批准的），同时安排 2万元用于购物等。 （ 4） 赡养父母。 儿女应履行的基本义务。 39 （ 5）紧急备用金。 中国有句俗话： “ 计划不如变化快 ”。 这话初听，似乎带有嘲弄的成份，但若细想，则有它的道理。 在现实生活中，人，没有计划，没有目标不行。 但是人生存的主客观环境总是在不断运动和变化的。 因此，在私人财务的打理中，我们要留有余地，要建立一个经济生活的平衡、稳定、润滑、缓冲机制，这就是紧急备用金。 当然，这笔钱不能过多，也不能不太少。 多了，将影响私人资本的收益性；少了，又可能将自己的经济生活弄得一团糟。 基于您的生存阶段和收入的稳定程度，这笔钱以 4万元作为常数比较适宜。 这是因为，一方面，您通过银行按揭贷了 50万元的款，在未来的 15年还款周期中，谁能保证银行利息不涨。 2020年 10月末，央行为缓减通货膨胀的压力，升了 %的息，当然，此次升息对于您来说，压力微乎其微，几乎小到可以不计， 50万元贷款，平均下来，一年就增加了 1350元的利息支出，并且，这新增的利息部分，还要从 2020年 1月 1日起开始执行。 但是，作为投资者，我们必须看到，此次升息，只是一个信号，它表明，包括中国在内的世界经济，都已经进入了一个新的升息周期。 40 美元从 2020年 6月首次升息以来，到 2020年 11月，已短时间内连续加息 4次。 中国到 2020年 10月末，物价上涨指数仍高居%。 看来如果物价下不去，央行就得升息。 与此相适应，存款利率提升，贷款利率也得水涨船高，不然，银行就得喝西北风了。 因此，在紧急备用金的数量上，必须考虑到这一点，以做到未雨绸缪，防范于末然。 另一方面，在市场经济条件下，员工炒老板，老板炒员工再正常不过了。 作为年轻人，如果我们手上有一笔流动性十分强的资金，即使风浪来了，我们也能做到不愁吃、不愁穿、不愁用、精挑细选能够发挥自己才能的舞台。 “ 人是英雄钱是胆 ” ，这话还真的管用。 （ 6）意外保障。 作为年轻人，过早地买很多保险并不好。 这是因为，一方面，每个人在不同的生存阶段，都有不同的保障避险需求。 比如，重大疾病，年轻人发病的机率就很低。 若这时购买，交费虽然低一点，但资金的使用收益就留给了保险公司。 这类保险，投保的年龄段最好在 40— 45岁时。 此时投保，一是交费不高。 41 二是人到四十，身体肌能开始发生变化，需求开始显现。 另一方面，在目前阶段，储蓄型、分红型保险的预定利率都很低，其收益率连同期同档的国债收益都难赶上，更不要说跑赢通货膨胀了。 因此，从理财的角度看，这类收益稳定的产品适宜于老年人，而年轻人则没有必要去凑热闹，去为保险公司作贡献。 但是，年轻人活动量大，您还要买私家车，意外伤害的风险就不可不防了。 每年花 400元，购买华安产险的人生意外伤害保险，即可获得 18万元的意外伤害保障和 2万元的意外伤害医疗保障。 花点小钱，去规避和转嫁大的风险，还是值得做的。 （ 7） 汽车消费。 在您的理财计划中，您拟于 2020年购买一辆中档小轿车。 私家车消费，是一种时尚，您作为年轻女性中的高收入者，这种时尚应该追一追。 热爱生活、创造生活、享受生活，这是当代人应具备的消费观和生活方式。 42 不过，纵观中国汽车市场，价格大战烽火刚起，根据 WTO协议，到 2020年，我国的汽车进口关税将降至一个正常的水平。 进口车也好，国产车也好，在最近一、两年内，还要不断地 “ 跳水 ” ，因此，从私人理财的角度看，从正常渠道购车，不妨还是等一等地好。 我们想，一辆中档车，一年下来降价几万，这几万不就是一种收益吗。 至于私家车的使用费用，一般在 1— 2万元之间（建议购买耗油较少的车，以应对原油价格上涨。 作为女性，购买日产本田雅阁较好。 一来车型美观，二来性能好、做工细，三来省油）。 应特别注意的是，驾驶员第三者责任险不可不买，并且保额不应低于 30万元（年保险费在 1500元左右）。 （ 8）房产投资。 房地产投资，是一种发展前景十分看好的战略性投资。 特别是在长沙，由于房价还处于全国省会城市的中下游。 因此，从性价比来看升值潜力较大。 不过，我国已经进入新的一轮升息周期，由于人们对未来房贷利率预期的不确定性，在银行利率持续调高后，房地产将会在一个时期降温，即不少人不敢通过银行按揭这个途径买房，特别是炒房。 但从长远来看，这个市场还将旺起来，房价还将涨起来。 43 于您而言，当务之急，是将已购入的房子作为写字楼租出去，以获取当期收益来支付银行贷款本息。 当然，在房子未出租以前，银行贷款本息必须准备好，以防范合同纠纷发生。 (9) 黄金与美元投资。 黄金与美元，是一对此消彼长的风险对冲工具。 即黄金价格上涨，美元价格下跌；美元价格上涨，黄金价格下跌。 这源于现行的美元与黄金挂钩，世界其他货币与美元挂钩的世界货币体系。 从私人理财的角度看，这种美元与黄金所形成的风险对冲不能实现货币升值的目标，但是，它是货币保值和抵御通货膨胀的最有效手段。 如果您从现在起，每年投资 48万元，持续 10年下来，那么，您就拥有了 500万元的个人资产，并且这个 500万元的现实购买力还将保持在投入时的水平上（ 10年后，转换成货币也许是 600万、 700万，如遇通货膨胀甚至更高）。 也就是说，无论货币是否贬值，您终身都不会缺钱花，都可以过上人上人的生活了。 在具体操作上，美元可购买短期美元理财产品，实施滚动投资。 黄金则可投资于纸黄金。 44 (10) 风险投资。 将银行存款中的 16万元，投资于 2— 4只偏股型证券投资基金。 在目前股票市场十分低迷的情况下，最好选择新上市的基金公司，因为新上市公司此时吸筹建仓，其股价成本低，市场风险小，而获利的潜力较大。 当然，于您而言，这种投资应作长线投资，而不适宜于短线操作。 理财提示 （ 1）若房贷利率上调幅度过大，应集中财力优先偿还贷款。 （ 2） 40岁左右时，应切入健康投资，理财规划应予调整。 （ 3）利率正常或较高时，可考虑购买一些商业养老保险，理财规划应予调整。 45 【 案例四 】 客户资料 祝先生， 48岁，于 1993年独资创办了一家建筑工程公司，祝先生的公司现拥有机械、设备等固定资产价值 5000万元，拥有其他私人资产 7000万元，以公司名义已向银行贷款 8000万元。 为了揽到建筑工程，祝先生近年来已先后为 9家建设单位垫付工程款，到目前仍有。 祝先生已与前妻离异，与前妻有一儿一女，现分别在英国读大三和研究生。 祝先生与前妻离异后，已与 23岁的李女士组建家庭，。