寿险经营之特质与方针(ppt34)-保险综合(编辑修改稿)

寿险经营之特质与方针(ppt34)-保险综合(编辑修改稿)内容摘要：

損失發生 保險給付＞＞保險費 3. 價格受政府監理 維護大眾權益，確保保險公司之償付能力，各國政府對商品價格都採管制措施。 參閱人身保險費率結構 14 保險費率計算之原則 (1) 適當性（ Adequacy）預定之危險率，是否與實際危險之發生相當。 公正性（ Equity）：被保險人所繳之保險費，與保險人對其危險所負之責任，需彼此相當。 穩定性（ Stability）：在短期內，不應多所變更。 故必須平均過去多年的損失及費用經驗，並預計未來多年的發展趨勢。 15 保險費率計算之原則 (2) 融通性（ Flexibility）：在長期中使其能有調整，以配合實際情形。 損失預防之誘導性（ Inducement for lossprevention activities）：在保險費率之構造中，鼓勵被保險人善盡保護保險標的之責任及從事減免損失的活動。 合理性（ Reasonable）：需經施行一段時期後，可就歷年之平均損失經驗求算之。 16 大數法則（ Law of large numbers） N 次重複實驗，某事件出現 R 次，當實驗次 數愈多 R/N 將趨近於固定值 P：保費， Z：保額 P=Z R/N ， Z愈大或 R/N愈高則 P愈高 → 保費公正性原則 NP＝ RZ，保費收入應與保險金支出總數相等 → 保費收支平衡（適當性）原則 17 大數法則之運用 對個人而言 : 藉由損失風險的共同承擔，可使每位參與者所承擔的風險變小。 對保險公司而言 : 透過大量的保單及過去損失經驗資料，可更準確的預估其預期損失，以計得保費。 問題探討 : 保險公司是否賣愈多的保單愈好 ? 18 大數法則之運用會有誤差存在原因 1. 同類危險數量有限 2. 資料來源不見得正確 3. 受動態因數影響 4. 逆選擇、道德危險等人為因素之介入 19 逆選擇 amp。 道德危險 逆選擇定義 : 資訊的不對稱造成高風險者願意並選擇有利於己的保險商品購買。 此將造成承保對象以高風險者居多，而使平均理賠金額大於保費。 道德危險定義 : 在資訊不對稱下，保險的購買會造成被保險人原本面臨損失的行為有所改變，或造成故意出險的行為。 20 解決方法 定價 : 安全加成、保費調整機制 ……… 核保 :加強核保、正確分類 ……… 再保 :比例性再保、巨災再保 …… 不同自負額、共保機制之設計 ….. 鼓勵損害防阻 :經驗費率、保費減免 … ………… 21 壽險商品計價之主要因素 (1) 一、死亡率 年齡愈大死亡率愈高，保費愈貴。 生命表種類： ：依據戶口普查紀錄及死亡統計資料編制而成，如台灣居民生命表。 ：依壽險公司被保險人之死亡統計資料編制而成。