安邦保险行业资料汇编总第260期(doc85)-保险综合(编辑修改稿)

安邦保险行业资料汇编总第260期(doc85)-保险综合(编辑修改稿)内容摘要：

公司要同时经营这两种责任险，将会面临哪些问题。 该如何应对。 《中国经济时报》认为， 第一是费率问题。 《条例》第 6 条规定了强制责任险实行统一的保险条款和基础保险费率，同时，第 7 条规定赋予了保险公司调整费率的权限。 虽然强制保险不应鼓励竞争，但这些规定实际上为保险公司在强制责任险经营中提供了隐性竞争的空间。 这就要求保险公司提高 自身的风险管控能力，通过加强管理，降低成本来降低附加保费从而提高提高竞争力。 然而我国保险公司开展经营机动车责任险业务的时间不长，历史数据积累不充分，是否能制订出符合“不盈不亏”原则的科学费率还有待检验。 二是责任范围问题。 强制责任险与商业三者险的不同是承保风险扩大了，实行无过错原则；赔偿范围更宽了，既包括人身伤亡，也包括财产损失；除外责任减少了，并且某些情况下还需垫付受害人的救治费用；保费的一部分将提取作救助基金。 这几项规定基本都是强制责任险题中应有之义，但对保险公司的经营能力将形成挑战。 保险公司不能再 像商业三者险中那样以被保险人无责任而拒赔。 关于财产责任限额的规定，将使保险公司在处理人身伤亡的同时付出大量人力物力做受害人的财产损失理赔工作，因为财产损失在道路交通事故损失中约占 80%。 除外责任的减少、垫付规定及保费的提取都将加重保险公司的成本，对保险公司的资金运用水平和投资盈利能力提出了更高的要求，除此之外，保险公司还需要在垫付问题上与医院等相关单位处理好各种关系。 三是理赔服务问题。 《条例》第 29 条规定了保险公司在收到被保险人提供的证明和资料后做出是否属于保险责任的核定以及赔偿保险金的时间限制，分别 是5 天和 10 天，这对于保险公司的处理业务能力和理赔服务质量都是一个考验。 随着投保人的日趋理性，价格将不再是决定消费者投保选择的首要标准，取而代之的是保险公司的服务水平，尤其是理赔服务。 因此，保险公司必须加强业务处理和快速反应能力，努力提高理赔服务质量。 四是解除权问题。 《条例》第 14 条规定了保险公司有权解除保险合同的情形，即投保人对重要事项未履行如实告知义务。 与先前公布的《条例 (草案 )》相比，保险公司的解除权删减了“投保人未按照约定交付保险费”的情形。 这虽然有利于保护被保险人，但也客观上造成了保险公司“ 应收保费”增加的可能性，对于保险公司的稳定健康经营是不利的，尤其是经营强制责任险这样的亏损概率较高的险种。 五是组织结构问题。 《条例》第 7 条明确规定了“保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务应当与其他保险业务分开管理，单独核算。 ”这是保证强制责任险顺利开展的必要条件。 为此，保险公司必须调整内部组织结构，设立单独 中国最大的管理资源中心 Anbound amp。 Information 未经安邦书面许可，不得复制、剪辑或传播本资料至第三方。 安邦集团服务热线 Tel： 0861067686761 Email: 第 6 页 的业务部门和人员，改革业务流程，以保证强制责任险的经营效率。 从《条例》出台到正式实施仅有 3 个月的时间，在监管部门对相关工作进行细化研究落实的同时，保险公司也应抓紧时机，充分理解《条例》的内 容和要求，从产品到观念，从人员到结构，从技术到服务，都要适应新的变化，实现与商业三者险的衔接，以保证机动车强制责任险的顺利实施。 返回目录 环境信息 〖 政策动态 〗 【保监会“兵分五路”检查保险业】 针对保险业快速发展过程中所出现的一些突出问题，保监会正在全行业开展一项以内控有效性和经营合规性为重点，历时 3 年的专项检查。 由保监会副主席周延礼为组长的检查小组已于 2020 年 4 月 5 日正式启动工作。 此次检查小组分为产险、寿险、中介、资金、统计共 5 个现场检查组以及综合 协调、监管措施评议、行政执法督查等 3 个工作机构，是保监会成立以来最大规模并且按照统一计划实施的现场检查。 根据计划， 2020 年保监会将检查 8 家产险公司、 7 家寿险公司和 5 家保险资产管理公司。 其中，产险业务将重点检查车险、大型商业保险项目违规经营问题；寿险业务将重点检查银行邮政代理保险等业务违规支付手续费问题；而保险中介业务则将重点检查专业中介机构虚开保险中介专用发票，协助保险公司或投保单位违规套取资金等违规行为。 保监会称，将关注保险公司及其保险资产管理公司执行监管规章、决策机制和风险控制体系建设等方面的问题。 按 照计划， 4 月份保监会将对具备股票投资资格的 10 家保险公司和 5 家保险资产管理公司进行股票投资情况专项检查， 7 月再选择 9 家保险 (集团 )公司，进行债券投资专项检查。 保监会还将重点开展财务、业务数据真实性检查，从严查处保险机构虚假理赔、挪用保费、设立账外账、欺诈误导等违法违规行为。 此外，保监会还将检查统计法规和保险统计规章制度贯彻落实情况和保险统计管理情况等。 4－ 5 月，责成各保险公司开展自查。 6－ 9 月，责成各保监局对人保财险、中华联合、太平洋人寿、信诚人寿在辖内的分支机构开展检查。 10－ 11 月，分别选择2 家财产险总 公司和 2 家寿险总公司开展检查。 东方早报 2020/04/06 返回目录 【保监会示警财产保险公司共保风险】 内地财产保险公司在承保大型商业风险时的种种违规操作，有望得到整治。 中国保监会继 4 月 5 日宣布将开展全国大检查之后又发通知，要求各财产保险公司在经营共保业务时严格控制承保权限，规范共保行为。 保监会要求，各财产保险公司应加大对共保业务的管理力度，完善共保业务管理制度，严格控制承保权 中国最大的管理资源中心 Anbound amp。 Information 未经安邦书面许可，不得复制、剪辑或传播本资料至第三方。 安邦集团服务热线 Tel： 0861067686761 Email: 第 7 页 限。 共保人应共同签发保单或由主承保人签发保单，同时附共保协议。 在业务手续 费方面，主承保人向其他共保人收取的手续费，应与分保手续费平均水平有显著区别。 共保操作不规范、过度压低承保费率及存在商业贿赂行为，是目前保险公司承保大型商业风险中的三大弊病。 从 3 月开始，中国保监会已逐项发文开展整治。 每日经济新闻 2020/04/07 返回目录 【保监会发通知规范非车险市场】 日前，中国保监会下发“关于规范非车险市场经营行为有关问题的通知”，要求保险行业协会牵头制定《纯风险损失率表》。 在重拳出击车险价格战的同时，保监会再度对财险市场进行规 范。 根据保监会的要求，中国保险行业协会将组织财险公司利用现有经营数据，逐步建立非车险《纯风险损失率表》。 而重点行业的企业财产保险、建安工险及其责任保险业务将首当其冲成为试点，此后再逐步向一般行业和其他险种推广。 业内人士表示，与车险的大打价格战相比，非车险的情况相对较好。 但由于非车险市场上缺乏一个行业指导性的费率规章，一些大型商业风险项目低价竞争现象仍然比较严重。 再加上近年来较少发生大的出险，使得非车险业务的理赔率有所下降，一些财险公司也因此把价格压低，从而在一定程度上忽视了对偿付的考虑。 据了解，《纯风险损失 率表》将成为财险公司非车险业务的价格基础，保监会同时还将提出定价准则要求，指导各公司定价。 “通知”要求，《纯风险损失率表》颁布后 1 个月内，各财险公司应及时修改或重新制定出本公司试点项目的保险费率及其对应的保险条款，并报送中国保监会备案，原保险条款和保险费率将不得再继续使用。 而保险行业协会也将不定期对该风险损失率表进行修正和发布。 新京报 2020/04/05 返回目录 【陈文辉：银行保险值得高度重视并进行研究】 中国保监会主席助理陈文辉日前在“银行保险” 研讨会暨有关专项研究启动发布会上指出，银行保险值得高度重视和研究。 要综合治理商业贿赂，整顿银保市场秩序。 由中国社科院保险与经济发展研究中心与汇丰保险集团、武汉大学及中国人民银行、中国银监会的有关专家成立联合课题组，将共同开展银行保险的专项研究工作。 陈文辉表示，银行保险值得高度重视并进行研究。 首先，银行保险本身的业务量很大。 去年银行保险保费收入为 905 亿元，约占全年总保费收入的四分之一。 今年 1－ 2 月份，银行保险保费收入达到 亿元，占今年头两个月总保费收入的 34%，同比增长了 121%。 其次，银行保险很 特殊。 它不仅是一个特殊的渠道，客户也很特殊。 银行保险的客户是银行的储蓄客户，按照目前法律，银行不得向第三方提供客户信息。 目前与银行合作用电话销售保险产品的实践，如何保护消费者隐私权是一个值得研究的课题。 另外，银行保险的产品也很特殊，欧洲银行保险的产品都有自己的特色。 第三，从综合经营的角度看，银行保险不仅是含储蓄成分的保险产品供给者，而且也成为消费者希望获得全面金融服务的供给者。 第四，有关监管规章制度很缺乏，亟待全面深入研究。 金融时报 2020/04/04 中国最大的管理资源中心 Anbound amp。 Information 未经安邦书面许可，不得复制、剪辑或传播本资料至第三方。 安邦集团服务热线 Tel： 0861067686761 Email: 第 8 页 返 回目录 【辽宁保监局亮出市场整治重点】 日前，辽宁保监局召开了整顿和规范保险市场秩序工作会议。 局长刘丰总结分析了已取得的成果，对今年的工作作了布置，力争实现车险、大型商业保险、团险、银行保险等重点业务领域的恶性竞争问题得到有效遏制，违规退费和返还明显减少，商业贿赂问题得到有效禁止，市场竞争秩序明显好转。 他表示，将坚决遏制利用假赔案、假批单、截留保费、应收保费以及通过中介机构洗钱、倒卖中介发票、账外账等手段进行的违规退费行为；坚决遏制误导欺诈以及无理拒赔、拖赔、惜赔等侵害被保险人利益的行为；坚决遏制在保 险招投标过程中，以低于成本价格进行恶性竞争和利用行政手段垄断、炒作业务资源的行为；坚决遏制和纠正保险机构、专业保险中介机构及保险从业人员以商业贿赂为手段的不正当竞争行为。 中国保险报 2020/04/05 返回目录 〖 医疗体制动态 〗 【山东淄博拟试行保险公司“驻院代表制”】 山东淄博市保险行业医疗定点医院管理委员会 (由当地各保险公司授权、淄博市保险行业协会发起而成立于 2020 年 1 月 )在维护保险公司和医疗机构利益、降低不合理用药和其他费用的基础上，今年又在 深化服务上出新招－－拟试行“驻院代表制”。 即由保险公司派代表长期进驻定点医院，负责查询、核损、赔付等工作。 这样，保险客户不必到保险公司办理烦琐的索赔手续，由保险公司驻院代表根据掌握的有关理赔材料，决定是否给付和确定给付金额。 保险客户病愈出院后，即可领到保险金，或是由保险公司直接与定点医院结算。 据悉，为了方便保险客户，山东淄博市保险行业医疗定点医院管理委员会还将适时调整定点医院数量。 对在偏远地区或因突发急病及意外伤害而不能及时到定点医院就诊的保险客户，可就近就诊，待病情稳定后，转到定点医院治疗。 对不在定点医院 治疗所花费的小额费用，保险公司应酌情处理。 中国保险行业协会 2020/04/04 返回目录 中国最大的管理资源中心 Anbound amp。 Information 未经安邦书面许可，不得复制、剪辑或传播本资料至第三方。 安邦集团服务热线 Tel： 0861067686761 Email: 第 9 页 竞争对手情报 〖 寿 险〗 【国寿备战萨班斯法案启动“ 404 项目”】 《 2020 年萨班斯－奥克斯利法案》 (下称《萨班斯法案》 )的出台，逼出了中国人寿保险公司一次历史性的变革，即再造内控体系的“ 404 项目”。 据中国人寿内控合规部副总经理刘代春介绍，该项目于 2020 年初启动，因为自身没有经验，因而聘请了一外资会计师事务所为其提供咨询服务。 据了解，为其担任 404 项目咨询工 作的是四大外资会计师事务所之一的安永会计师事务所。 “ 404 项目”分三批在中国人寿全系统推进，北京、江苏、河南和山东四个省市作为第一批开展试点。 “因为没有经验，初始不能全国同步进行，出现问题的话成本控制有一定难度。 ”一 404 项目组成员表示。 试点机构从各部门抽调人员组成项目组，首先要做的工作是梳理业务和财务流程，把所有的流程都写出来，并画出流程图，找出风险点，看是否有相应的措施对其进行控制。 以承保流程为例，从客户投保，到承保、出单、客户签回执、公司核销回执，再到财务入账，从头至尾，把整个流程尽可能细化地落于纸端。 上述工作是在安永的协助下进行。 刘代春介绍，外聘咨询机构的主要职责是帮助中国人寿制定项目计划，并对 404 项目组进行培训，帮助他们确定重要流程和重要会计科目。 而中国人寿一直聘请的外部审计机构是普华永道会计师事务所， 404 项目无疑使中国人寿在原有聘请外审机构的基础上又增加了咨询成本。 迫使中国人寿主动耗费如此巨大的时间、人力和财力实施 404项目的一个重要原因，来自于《萨班斯法案》对公司和个人责任进行追究的严厉规定。 因此，中国人寿开展的 404 项目不太可能在国内寿险业推广，因为成本太高，其负担并非每家公司都能承受。 “ 国内保险公司可以借鉴《萨班斯法案》完善内控，因为建立完善的内控是迟早要做的事，开始得越早成本越低。 耗费成本最大的是系统建设，而改建系统要比建立一个新系统成本更高。