保险行业--保险学doc76-保险综合(编辑修改稿)

保险行业--保险学doc76-保险综合(编辑修改稿)内容摘要：

能把自己的意志强加给对方，任何单位和个人不得对当事人的意思表示进行非法干预。 • 必须合法。 • Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law. 报酬性。 • Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other. 二、保险合同的特性（ P38） • （一）最大诚信： Doctrine of utmost good faith 此原则是基于保险人的利益而产生的，是世界各国保险合同法的基本原则。 • 对于违反最大诚信原则的惩罚是，当保险事故发生造成损失以后，保险人可以拒绝赔偿。 （二）双务性。 Bilateral contract • 合同 ： • （ 1） 单务 (Unilateral contract)： 只对当事人一方发生权力 ， 对另一方只发生义务的合同。 如赠与合同，无偿贷款合同。 • Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2） 双务 (Bilateral contract)： 当事人双方都享有权力和承担义务的合同 ， 一方的权力即是另一方的义务。 ※ 保险合同与一般的买卖双务合同不同，它不是一种双方同时对等给付的合 此资料来自 企业 ()，大量的管理资料下载 同，而一般的买卖合同则同时对等给付。 • 保险人只在保险事故发生时方才履行赔偿或给付义务。 • （三）机会性（ aleatory contracts） 即保险合同是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上的。 若不发生损失，保险人净赚，若 发生损失，则保险人净赔。 被保险人则相反。 （四）补偿性 indemnity 所谓的补偿性即保险人对投保人所承担的义务，仅限于对损失部分的补偿。 赔偿不能高于损失的数额。 否则会导致道德风险。 • （五）条件性： conditional (contract) 指只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务；反之则可不履行其义务。 （六）附和性： contract of adhesion 即当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。 但并非所有保险合同 都如此。 （七）个人性： Personal contract • 其含义是：被保险标的与保险者个人是紧密相联的。 例： • A购买了汽车保险之后，将车转让给 B。 但 B的条件与 A相差较大， B投保时，保险公司很可能不接受，因此 A不能将保单擅自转让给 B，此即其个人性的体现。 Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract • Principle of indemnity • Rules of insurable interests • Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the 此资料来自 企业 ()，大量的管理资料下载 actual cash value.(replacement) • Subrogation in insurance • Doctrine of adhesion • Personal contract • Doctrine of utmost good faith • Aleatory contract 167。 2 保险合同的种类 P43 • 保险合同可根据不同的标准进行不同的分类 一、根据保险标的的不同： 财 产保险合同；财产包含有形的和无形的； 人身保险合同；生命，健康，身体为标的。 二、根据保险价值是否预先在合同中确定 • 定值保险合同 定义：指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金不是最高限额的保险合同。 适用范围：多用于艺术品、古董等；海上保险；原因在于此类标的一旦发生损失，共价值很难估量。 优缺点 : • ： (1)、价值先定，故理赔方便； (2)、保险金额的确定简便易行，避免人事纠纷。 • ：保险人若非行家，则易面临欺诈等道德风险。 • 不定值保险合同 指双方当事人对保险标的不事先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值，进行赔付的保险合同。 绝大多数财产保险都采用不定值保险合同。 三、根据保险金额与保险价值的关系 此资料来自 企业 ()，大量的管理资料下载 • 足额保险合同：指保险金额与保险价值相等的保险合同。 注：此类合同中： • (1) 当保险事故发生 ,保险标的全损时，保险人应足额赔付，但若标的有残值，则保险人对此有代位权； • (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) • (2) 若发生部分损失，则按实际损失赔付； • (3) 若保险人以提供实物或修复为赔偿方式时，则其对保险标的有代位权（物上代位权）；提供服务后功能改善，则其收益可在赔款中扣除。 • 不足额保险合同 定义：保险金额小于保险价值的保险合同。 产生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或双方当事人的约定； • (2) 投保人因对标的没有正确估价而产生，如名画； • (3) 合同订立后，标的的市场价值上涨。 处理此合同中，若全损，则按约定金额赔付；若部分损失，则按实际损失赔付。 • 超额保险合同 定义：保险 金额超过保修标的价值的～。 原因： • (1) 出于投保人善意，如不了解行情过高估价； (2) 出于投保人恶意：希望在损失后得到超大赔付； • (3) 保险人允许或据约定按重置成本投保； • (4) 合同订立后，标的市价造成。 • 超额～合同的有关规定 • (1) 善意 :超过部分无效。 • (2) 恶意：保险合同全部无效。 • 易引发道德风险，故各国立法严加限制。 此资料来自 企业 ()，大量的管理资料下载 四、根据保险标的数量不同（第二种分法） • 单个保险合同：以一人或一物为保险标的的合同，如汽车、房屋。 集体保险合同：集合多数性质相似的保险标的，而每一件标的分别 订有各数的保险金额的集体保险合同。 财产、人寿保险均可用。 发生损失时，根据每一件标的在保险合同内的实际损失赔付或足额给付（人身保险） • 综合保险合同： 定义：指对承保的名数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。 特点：被保险人（被保险财产）常常面临同一风险因素。 综合保险合同的三种情况： (1) 以一个总的保险金额承保各处货物，出于各处货物的数量则不标明，这些货物可以互换； (2) 以一个总的保险金额保险，一幢或数幢房屋及其内设备，但各房、设备金额都不标明； (3) 对一个经济单位来 说，以一个总的保险金额保险其全部财产。 五、根据保险人所承担的风险状况： • 指定保险合同：指保险人承担一种或几种指定风险的保险合同。 例：财产保险：火险、水险、风险等风险。 保险人一般都明确列出承保的风险。 一切保险合同。 定义：指保险人承包 “除外责任 ”以外的一切风险的保险合同，此合同中仅列明 “除外责任 ”。 优点： 被保险人的保障大； 责任明确，便于执行。 缺点：不易区分各种风险状态，导致保险人对保费使用不合理。 六、根据保险当事人 此资料来自 企业 ()，大量的管理资料下载 • 原保险合同：投保人直接与被保险人签订的合同。 再保 险合同：指原保险与再保险人间订立的合同。 167。 3 保险合同的主体（ P4448） • 任何法律关系都包含主体、客体、内容三个方面。 • 保险合同的主体即保险合同的当事人和保险合同的关系人。 一、保险合同的当事人 （一）保险人 insurer：向投保人收取保费，当事故发生时，对被保险人（受益人）承担保险责任的人。 资格要求：各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非所有法人均能成为保险人，须经审批合格方能保险。 • （ 二 ） 投保人 (Applicant) ： • 对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交 付保险费义务的人。 • 资格要求： • (1) 具有完全的权利能力和行为能力。 • (2) 对保险标的必须具有保险利益（以后将详细讨论） • (3) 负有缴纳保险费的义务。 保险人无权免除投保人的这一义务。 当投保人无能力交付时，关系人可为其代交，但这仅属于代付性质，并非说关系人有此义务。 二、保险合同的关系人： • （一）被保险人 insured：指其财产、利益或生命、身体或健康等受保险合同保障的人。 类别： • (1) 财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体； • (2) 人身保险中，被保险人是从保险合同中取得其生 命，身体和健康保障的人，同时也是事故发生的本体； • (3) 在责任保险中，被保险是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的 此资料来自 企业 ()，大量的管理资料下载 人。 • 被保险人的确定，必须在合同中明确规定，方式有： (1) 在保险合同中明确标出被保险人的名字； • (2) 以变更保险合同条款的方式确认被保险人。 如财产保险中的承租者。 • (3) 采取订立多方面适用的保险条款确认。 • 被保险人的构成要件（补）： （二）保单所有人： owner/policy owner/policyholder • 又叫 保单持有人，是拥有保单各种权力的人。 • 适用场合：人寿保险。 财产保险中一般不用 • 因：财产保险中，投保人，受益人，被保险人，所有一般都为同一人，故可不用，寿险则不同。 所有人的产生：在投保人与保险人订立保险合同时产生。 保单所有人的权利 ： (1) 变更受益人； • (2) 领取退保金； • (3) 领取保单红利； • (4) 以保单进行抵押借款； • (5) 在保单现金价值的 “一定期限内申请贷款 ”； • (6) 放弃或出售保单的一项或多项权力； • (7) 指定新所有人。 • （ 三 ） 受益人 ： beneficiary • 也称保险金受领人，是 指在保险事故发生以后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 受益人的构成要件： (1) 受益人是享有赔偿请求权的人。 注：受益人只是在被保险人死亡时才发生； • (2) 受益人是由投保人或被保险人（或所有人）所约定的人。 投保人可以直接在合同中指定受益人，也可规定指定受益人的方法。 受益人的更换或撤销不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。 此资料来自 企业 ()，大量的管理资料下载 • 受益人的两种形式： • (1) 可撤销受益人：所有人可以中途撤换受益人，或撤销受益人的受益权； • (2) 不可撤销受益人：所有人只有在受益人同意的情况下才可变更受益人。 • 受益 人与继承人的区别： • 受益人享有的是受益权，是原始取得，不必承担被保险人生前债务。 继续人享有的是遗产的分割，是继承取得，须承担被继承人的债务。 共同点：都是在他人死亡后受益。 • 受益人与投保人，所有人和被保险人的关系。 其间关系可以有以下几种情况： (1) 均为一人。 例： A以自己生命投保，并指定自己为受益人（注：此时其财产就成为遗产）； • (2) 投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人。 例： A以其妻之生命投保，并指定自己为受益人。 (道德风险） • (3) 投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为 另一人。 • 例： A以自己生命投保，指定其妻为受益人。 • (4) 被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人。 • 例： A以 B之生命投保，指定 B为所有人，受益人。 • (5) 投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的人。 • 例：雇主以雇员生命投保意外伤害险，则雇主为投保人，所有人，而雇员为被保险人，雇员家属为受益人。 (6) 投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的人。 • 例： A以 B生命投保，指定其子为受益人，其女为保单所有人。 • 作业：案例一 此资料来自 企业 ()，大量的管理资料下载 167。 4 保险合同的客体 • 一、保险利益概述（ insurable interests。