保险学课件华东理工易上力)(ppt247)-保险培训(编辑修改稿)

保险学课件华东理工易上力)(ppt247)-保险培训(编辑修改稿)内容摘要：

P95 因投保人有适应性预期 (4) 损失预防的鼓励性（ P95） (5) 合理性（ P95~96） 是否合理，只需根据五年平均损失率来估算评定 • （修正费率 M=实际损失率 A/预期损失率 E 调整率 =M1 修正费率时应注意的因素： 统计方面的因素 经验方面的因素 经济方面的因素 例： P96） 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 Chap3 保险合同 Insurance Contracts（上） （吴 P38，外 P198） • 167。 1 保险合同概述保险合同的定义（ P37）： 它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：即根据双方的约定，一方支持保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务的一种法律行为。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 Contract Terminology • Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it. • Valid contract: A valid contract is one a court will enforce. • Voidable contract: A voidable contract allows one party the option of breaking the agreement because of an act or omission of an act (a breach) by the other party. 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 • Void Contract: A void contract is one a court will not enforce because from its beginning it lacked one or more features of a valid contract. • Binder: A temporary contract is called as binder. (mainly used in property insurance) 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 一、保险合同与一般合同的共性（ P38） • 当事人有民事行为能力。 • Capacity :Minors, the insane, and the intoxicated cannot enter into a binding agreement. 是双方当事人意思表示一致的行为。 Procedure: offer and acceptance • Must be :the Meeting of The Minds. • 任何一方不能把自己的意志强加给对方，任何单位和个人不得对当事人的意思表示进行非法干预。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 • 必须合法。 • Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law. 报酬性。 • Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other. 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 二、保险合同的特性（ P38） • （一）最大诚信： Doctrine of utmost good faith 此原则是基于保险人的利益而产生的，是世界各国保险合同法的基本原则。 • 对于违反最大诚信原则的惩罚是，当保险事故发生造成损失以后，保险人可以拒绝赔偿。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 （二）双务性。 Bilateral contract • 合同： • （ 1）单务 (Unilateral contract)：只对当事人一方发生权力，对另一方只发生义务的合同。 如赠与合同，无偿贷款合同。 • Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2）双务 (Bilateral contract)：当事人双方都享有权力和承担义务的合同，一方的权力即是另一方的义务。 ※ 保险合同与一般的买卖双务合同不同，它不是一种双方同时对等给付的合同，而一般的买卖合同则同时对等给付。 • 保险人只在保险事故发生时方才履行赔偿或给付义务。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 • （三）机会性（ aleatory contracts） 即保险合同是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上的。 若不发生损失，保险人净赚，若发生损失，则保险人净赔。 被保险人则相反。 （四）补偿性 indemnity 所谓的补偿性即保险人对投保人所承担的义务，仅限于对损失部分的补偿。 赔偿不能高于损失的数额。 否则会导致道德风险。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 • （五）条件性： conditional (contract) 指只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务；反之则可不履行其义务。 （六）附和性： contract of adhesion 即当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。 但并非所有保险合同都如此。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 （七）个人性： Personal contract • 其含义是：被保险标的与保险者个人是紧密相联的。 例： • A购买了汽车保险之后，将车转让给 B。 但 B的条件与 A相差较大， B投保时，保险公司很可能不接受，因此 A不能将保单擅自转让给 B，此即其个人性的体现。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract • Principle of indemnity • Rules of insurable interests • Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the actual cash value.(replacement) • Subrogation in insurance • Doctrine of adhesion • Personal contract • Doctrine of utmost good faith • Aleatory contract 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 167。 2 保险合同的种类 P43 • 保险合同可根据不同的标准进行不同的分类 一、根据保险标的的不同： 财产保险合同；财产包含有形的和无形的； 人身保险合同；生命，健康，身体为标的。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 二、根据保险价值是否预先在合同中确定 • 定值保险合同 定义：指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金不是最高限额的保险合同。 适用范围：多用于艺术品、古董等；海上保险；原因在于此类标的一旦发生损失，共价值很难估量。 优缺点 : • ： (1)、价值先定，故理赔方便； (2)、保险金额的确定简便易行，避免人事纠纷。 • ：保险人若非行家，则易面临欺诈等道德风险。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 • 不定值保险合同 指双方当事人对保险标的不事先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值，进行赔付的保险合同。 绝大多数财产保险都采用不定值保险合同。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 三、根据保险金额与保险价值的关系 • 足额保险合同：指保险金额与保险价值相等的保险合同。 注：此类合同中： • (1) 当保险事故发生 ,保险标的全损时，保险人应足额赔付，但若标的有残值，则保险人对此有 代位权 ； • (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) • (2) 若发生部分损失，则按实际损失赔付； • (3) 若保险人以提供实物或修复为赔偿方式时，则其对保险标的有代位权（物上代位权）；提供服务后功能改善，则其收益可在赔款中扣除。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 • 不足额保险合同 定义：保险金额小于保险价值的保险合同。 产生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或双方当事人的约定； • (2) 投保人因对标的没有正确估价而产生，如名画； • (3) 合同订立后，标的的市场价值上涨。 处理此合同中，若全损，则按约定金额赔付；若部分损失，则按实际损失赔付。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 • 超额保险合同 定义：保险金额超过保修标的价值的～。 原因： • (1) 出于投保人善意，如不了解行情过高估价； (2) 出于投保人恶意：希望在损失后得到超大赔付； • (3) 保险人允许或据约定按重置成本投保； • (4) 合同订立后，标的市价造成。 • 超额～合同的有关规定 • (1) 善意 :超过部分无效。 • (2) 恶意：保险合同全部无效。 • 易引发道德风险，故各国立法严加限制。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 四、根据保险标的数量不同（第二种分法） • 单个保险合同：以一人或一物为保险标的的合同，如汽车、房屋。 集体保险合同：集合多数性质相似的保险标的，而每一件标的分别订有各数的保险金额的集体保险合同。 财产、人寿保险均可用。 发生损失时，根据每一件标的在保险合同内的实际损失赔付或足额给付（人身保险） 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 • 综合保险合同 ： 定义：指对承保的名数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。 特点：被保险人（被保险财产）常常面临同一风险因素。 综合保险合同的三种情况： (1) 以一个总的保险金额承保各处货物，出于各处货物的数量则不标明，这些货物可以互换；(2) 以一个总的保险金额保险，一幢或数幢房屋及其内设备，但各房、设备金额都不标明；(3) 对一个经济单位来说，以一个总的保险金额保险其全部财产。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 五、根据保险人所承担的风险状况： • 指定保险合同：指保险人承担一种或几种指定风险的保险合同。 例：财产保险：火险、水险、风险等风险。 保险人一般都明确列出承保的风险。 一切保险合同。 定义：指保险人承包“ 除外责任 ”以外的一切风险的保险合同，此合同中仅列明“除外责任”。 优点： 被保险人的保障大； 责任明确，便于执行。 缺点：不易区分各种风险状态，导致保险人对保费使用不合理。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 六、根据保险当事人 • 原保险合同：投保人直接与被保险人签订的合同。 再保险合同：指原保险与再保险人间订立的合同。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 167。 3 保险合同的主体（ P4448） • 任何法律关系都包含主体、客体、内容三个方面。 • 保险合同的主体即保险合同的当事人和保险合同的关系人。 一、保险合同的当事人 （一）保险人 insurer：向投保人收取保费，当事故发生时，对被保险人（受益人）承担保险责任的人。 资格要求：各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非所有法人均能成为保险人，须经审批合格方能保险。 2020/9/19 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 • （二）投保人 (Applicant) ： • 对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。 • 资格要求： • (1) 具有完全的权利能力和行为能力。 • (2) 对保险标的必须具有保险利益（以后将详细讨论）。