中国银行保险发展模式分析报告(doc10)-银行保险(编辑修改稿)

中国银行保险发展模式分析报告(doc10)-银行保险(编辑修改稿)内容摘要：

在手续费的支付上要求寿险公司采用不规范的操作方式。 另一方面，由于银行网点资源有限，寿险公司不惜成本，竞相提高手续费率，甚至出现贴补费用进行恶性竞争，导致有的保险公司保费收入增加了不少，但利润却反而下降了。 在一定程度上，银行的手续费要价过高已经使理论上寿险公司通过银行网点降低保险产 品分销成本的结论落空。 例如， 2020 年，国内寿险公司营业费用、手续费、佣金分别同比增长了 %、 %和 %。 2020 年 10 月修改的《保险法》取消 “1+1”限制的规定，在一定程度上也加剧了这种恶性竞争。 在实践中，有的银行网点同时与多家寿险公司签订代理协议，代理销售多家寿险公司产品，但具体以手续费高低为标准决定推销力度，从而加剧了寿险公司之间的手续费竞争。 竞争的日 中国最大的管理资源中心 (大量免费资源共享 ) 第 5 页 共 9 页 趋激烈和手续费率的不断攀升，不仅扰乱了市场秩序，而且导致寿险公司的经营成本明显上升，制约了银行代理业务的发展。 (三 )激励机制不畅，引发诚信问题 虽然银行高级管理层从总体战略考虑，愿意发展银行保险以拓展中间业务，但是银行的中层及基层管理者从自身利益出发，多以存款的多少作为考核基层工作的重要指标。 增加保险代理业务并不能增加存款，银行基层人员办理保险业务的积极性因此受到一定影响。 此外，尽管中国银行保险在崭露头角之初，不乏借力于银行较保险营销员更好的信用和品牌这一因素，但在后来的发展过程中也出现了误导等不诚信行为。 一方面，大多数的寿险公司把更多的精力投入到处理和维系人际关系上，忽视了对银行、邮政网点业务人员的培 训，客观上致使这些代办人员不了解或不甚了解产品的条款内容及宣传要求，在对客户说明讲解的过程中，难免发生错误或误导，导致退保或产生纠纷。 另一方面，由于有的保险机构的经营理念存在偏差，片面追求保费规模，而银行在利益驱动下，主观上对误导风险的认识不够，也导致误导现象的发生。 误导问题不仅影响消费者的判断，混淆寿险公司和银行的责任，而且损害了银行代理渠道的形象，严重时甚至会动摇银行保险发展的基础。 三、中国银行保险发展的模式选择 中国银行保险在发展过程中出现的上述问题虽然各有其具体原因，但在一定 程度上又都与目前所采取的初级经营模式有关。 Sigma 的研究指出，按照银行和保险融合程度的不同，银行保险的经营模式可以划分为 中国最大的管理资源中心 (大量免费资源共享 ) 第 6 页 共 9 页 分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四种。 在金融业严格分业经营的制度安排下，国内保险公司与商业银行之间的合作中还不涉及资本的融合，银行保险的经营还停留在分销协议和战略联盟这些相对初级的模式上。 在银行和保险公司双方浅层次的合作下，代理协议期限较短，伙伴关系。