综合理财案例分析20xx年5月(41页)-理财(编辑修改稿)

综合理财案例分析20xx年5月(41页)-理财(编辑修改稿)内容摘要：

经济环境的变化，及时调整方案，为客户提供长期跟踪服务。 案例二： 421家庭该如何理财 • “上有 4老，下有 1小”，俗称“ 421家庭”，这个族群该如何理财。 • 蔡先生今年 30岁，在云南昆明一家事业单位工作，妻子同岁，就职于当地一家国有企业。 女儿今年 2岁。 蔡先生和妻子都没有兄弟姐妹，双方父母均为国有企业退休职工，收入微薄。 • 蔡先生家庭年收入合计 170000元，家庭年开销86000元左右，其中包括每年投资 3000元基金作为女儿上大学之前的教育费用。 家庭新购 190平米住房一套，价值42万；私家车一辆，市值 5万；银行活期存款 1万，开放式基金 2万。 蔡先生夫妇曾为女儿购买 5万的意外险，自己没有购买其它的商业保险。 • 蔡先生家庭近几年理财目标如下：从 07年开始每年预算 50008000元的旅游费用； 3年内换一辆 15万元以内的车。 除此之外，蔡先生还希望通过长期投资，能在 50岁左右积累足够的养老金，提前退休。 • 财务现状分析 • 蔡先生家庭年收入 170000元，年开支 86000元，平均月节余 7000元。 家庭年度节余资金占收入的 50％左右，可见蔡先生家庭的储蓄能力较强，家庭日常控制开支和增加净资产的能力也不错。 从收入来源来看，蔡先生家庭收入构成基本上是工资收入，由于夫妻二人均在行政事业单位工作，未来家庭收入稳定。 • 蔡先生家庭总资产 50万。 从家庭资产的分布情况来看，房产占了家庭总资产的 84％，其次是汽车、开放式基金、现金及活期存款。 由此看出，蔡先生家庭的资产严重缺乏流动性。 一旦家庭有重大变故，他们将面临严重的财务危机。 • 家庭保障方面，蔡先生及妻子仅有的单位购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。 而且，双方父母退休金较少，随着年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，也需要为此提前做好准备。 小孩 2岁，年龄尚小，保障应当从意外、医疗等方面加以考虑，目前仅有 5万的意外险，只能部分满足日常的保障需要。 • 理财规划建议 • 蔡先生夫妇都是独生子女，也是家庭的经济支柱，上有四老需要赡养，下有一小需要抚育，未来压力颇重，预期最大的开支是医疗保健费、小孩教育费、赡养老人费用等。 目前蔡先生家庭固定资产占总资产比例偏高，家庭资产结构失衡，家庭理财重点应是加强风险管理、中长期孩子教育规划及夫妻养老安排。 首先需要增加家庭储备资金，通过购买保险为未来做好保障，同时增加金融产品的投资比例以期闲置资金可以尽可能地保值增值，不断积累财富，为未来旅游、购车、提前退休做好准备。 • 准备家庭应急资金 • 家庭备用金为月度开支的 3倍属于合理范畴，建议蔡先生准备 20200元左右的备用资金以备不时之需。 而目前蔡先生家庭活期储蓄仅有 10000元，还有 10000元的现金缺口，由于没有其他的流动资金可以利用，可以在日后每月收支节余中进行提取。 此外， 10000元的活期储蓄，建议以货币市场基金的形式留存，货币市场基金免手续费，收益免税，流动性强，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。 • 制定长期投资计划 • 蔡先生家庭理财目标较多，需要根据家庭经济现状，制定一个长期的投资计划，通过合理投资使现有资金尽可能地保值增值。 • 子女教育规划：如果不考虑物价上涨和教育费用增长等因素，小孩从 3岁上幼儿园至高中毕业，按照最普通的教育水平来计算，保守估计至少需要 8万元的学费，且不包括日常的生活开销。 每年 3000元的教育基金，按照年收益 5％来计算，投资 16年，到时本金加收益合计 7万左右，尚有一定的资金缺口。 如果每年的教育费用增长 5％，物价上涨 5％，那么小孩高中毕业时一共要花费 25万左右，资金缺口将更大。 建议增加子女教育资金的储备，每年增加投资 8000元作为子女教育资金。 • 投资规划：蔡先生家庭正处于成长期，家庭投资应以稳健为主。 建议将节余资金构建一个基金投资组合，投资期限为 1至 3年左右，作为未来的购车、旅游的资金储备。 • 基金投资组合如下， 20％用于购买风险小且流动性强的货币市场基金或购买 13年期的中短期国债； 20％用于购买债券型或保本型基金； 40％用于购买混合型基金； 20％用于购买股票型基金。 • 混合型基金和股票型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场、债券市场和货币市场工具，年收益率大概在 10％ 30％左右。 在投资基金时，可采用定期定额投资的方式，分散风险，降低投资成本。 以蔡先生目前情况来看，每个月 5000元左右的投资额就比较合适。 如定投3年，以年收益为 7％（保守估计）计算，三年后本金加收益大概在 250000元左右。 • 提高家庭综合保障系数 • 作为理财计划中不可或缺的一环，保险规划十分重要。 蔡先生及妻子无任何商业保险，但却给小孩购买了 5万的意外保险。 小孩最有力的防护墙是大人。 作为家庭的经济支柱，应该首先为自己购买足够的保险，再考虑小孩。 单位买的基本保险只能满足部分的保障要求，很难保障全面。 建议蔡先生及妻子增加购买人寿保险、。