中小企业信用担保机构风险管理体系构建及小额贷款担保实务(139页)-风险管理(编辑修改稿)

中小企业信用担保机构风险管理体系构建及小额贷款担保实务(139页)-风险管理(编辑修改稿)内容摘要：

过的项目一定可以做，不通过的一定不能做，还要看项目经理的定性化评价。 企业通用业频道 62 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 用该模型对历年出险（逾期、代偿）项目进行测试统计，有效率达到 87%，准确率达到 69% 总分不合格项目，出现逾期、代偿比率为 69% 单项指标不合格，出现逾期、代偿比率为 87% 企业通用业频道 63 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 担保项目风险评估系统包含以下评价模型，可实现相应功能 企业通用业频道 64 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 图：担保项目风险评估系统 企业风险 初步 判断模型 企业信用等级 评估模型 企业授信 额度 确定模型 反担保措施 评价模型 担保项目 综合 评价模型 企业通用业频道 65 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 (1)企业风险初步判别模型 该模型可直接将企业划分为风险较大的不能接受企业、风险较小可接受企业两类。 经初步判断风险大的企业可直接剔除；如果评估系统判断是不可接受的企业，分析人员认为是可接受的，可将该企业列为重点关注对象进行分析考察。 （企业和企业负责人涉及诉讼的企业、经营不足一年的企业、属于国家政策限制或淘汰行业的企业等在网上申报时会被系统直接剔除） 企业通用业频道 66 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 (2)企业信用等级评估模型 经过初步判断后的可接受企业之间的信用风险程度并不相同，该模型用来对其信用风险程度进行进一步的细分。 该模型对企业信用等级的划分是在仅考虑企业自身因素的基础上形成的，并不将反担保措施的影响考虑在内，其反映的级别是企业自身实际的信用等级。 因为一旦企业发生违约现象，无论其反担保措施如何强大，我们也认为企业违约，反担保措施只是在企业出现违约情形下的一种补救措施。 企业通用业频道 67 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 (3)企业合理授信额度确定模型 任何一家企业所处的经营环境、自身经营管理能力及财务状况、业务类型等，决定了其具有一个相对合理的授信额度范围，企业信用等级不同、行业领域不同，对其合理的授信额度都有不同的影响。 该模型充分考虑上述因素，用来确定企业合理的授信额度范围。 企业通用业频道 68 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 (4)反担保措施评价模型 合理授信额度范围与担保金额大小的比例关系，直接关系到担保项目的风险程度与反担保措施的有效性。 反担保措施是否有效，除考察担保方式、抵押物、质押物的合法性外，还要充分考察抵押物、质押物的价值大小、自然损耗、技术损耗、变现障碍等因素，并最终通过抵、质押的充足系数来反映反担保措施的有效性。 另外通过第三方信用担保的，可以通过上述企业信用等级评级模型及管理流程授信额度确定模型，对第三方的担保能力进行判断。 该模型区分不同的担保方式，结合企业合理授信额度，对反担保措施的有效性给予量化和评价。 企业通用业频道 69 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 （ 5）担保项目综合评价模型 是前面四个模型的集合具有前面四个模型的综合功能。 我们公司在总结历年担保业务的基础上，设立了四个类别担保项目综合评价模型，分别是生产制造行业担保项目综合偿债能力测分系统、商贸流通行业担保项目综合偿债能力测分系统、服务行业担保项目综合偿债能力测分系统、小额绿通担保项目综合偿债能力测分系统。 企业通用业频道 70 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 商贸流通企业综合偿债能力测评系统 数据来源 申请担保金额 资产质量量化指标 经营能力量化指标 反担保能力量化指标 定型化评价 企业通用业频道 71 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 商贸流通企业综合偿债能力测评系统 图示 说明 应用 企业通用业频道 72 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 反担保措施量化计分办法、 保障性措施量化计分办法介绍 约束性措施量化计分办法介绍 企业通用业频道 73 业务评价制度之 保障性措施量化计分办法 一、实物性资产（含所有动产和不动产）抵、质押。 抵、质押物时点价值／担保金额 *40  土地、房产抵押和贵金属质押，项目经理以谨慎原则判断实际市场现价后以七折计值；高于 40分按 40分计。  汽车、设定了有效监管措施的设施设备和商品（含融通仓实时监管的商品），项目经理以谨慎原则判断实际市场现价后以五折计值；高于 25分按 25分计。 保障能力特别强的项目，项目经理可以在定性化评价中加分，但要说明理由。  特殊抵质押品，项目经理可根据实际情况计分，但应当说明理由。  法律规定需要办理登记手续，但实际操作中无法办理抵押登记手续的抵押物、融通仓信息监管的商品不能在此项栏目计分 . 企业通用业频道 74 业务评价制度之 保障性措施量化计分办法 存单、国债、 AAA级企业债券质押。  计分方式：存单、国债、 AAA级企业债券现值以九折计值／担保贷款金额 *40。 高于 40分按 40分计。 设定强行平仓价的二级市场股票抵押。  计分方式：设定的强行平仓价以九折计值／担保贷款金额 *40。 高于 40分按 40分计。 企业通用业频道 75 业务评价制度之 保障性措施量化计分办法 个人无限连带保证。  对于由夫妻双方共同提供的完整的个人（家庭）连带保证反担保措施（须提供 60万元以上资产线索），我们认定该措施具有 30万元的保障能力，提供的资产线索在 60万元以下的，按实际资产金额二分之一量化保障能力。 单身个人则按 15万元保障能力计算（须提供 30万元以上资产线索），提供的资产线索在 30万元以下的，按实际资产金额二分之一量化保障能力。 已婚人士提供单独的个人连带保证不得计分。 企业通用业频道 76 业务评价制度之 约束性措施量化计分办法 个人无限连带保证。  由单身或夫妻双方共同提供的完整的个人（家庭）连带保证，每个家庭的连带保证为 2分；已婚双方只有一方提供的连带保证为 1分。  非股东提供的家庭连带保证每增加一人可加 1分；  多个家庭或多个个人提供连带保证，分值可累加。 累加后，分值最高不超过 20分。 企业通用业频道 77 业务评价制度之 约束性措施量化计分办法 非关联企业提供第三方信用反担保。 用信用等级主体分测分表对信用反担保单位进行信用等级测分，测分值 *。 单家非关联企业提供信用反担保分值不超过 20分。 多家非关联企业提供的信用反担保分值可以累加，但分值最高不超过 20分。 特别优秀企业提供的信用反担保，或者多家非关联企业提供信用反担保的项目，项目经理可在附加分中考虑加分。 企业通用业频道 78 业务评价制度之 约束性措施量化计分办法 关联企业提供信用反担保。 其效力最高（项目经理根据实际情况）可视同非关联企业的三分之一，用信用等级主体分测分表对信用反担保单位进行信用等级测分，测分值 **／ 3即可得出关联企业反担保指标最高分值。 与担保主体企业合并报表或者经营产品完全相同的关联企业不适用此法，该两类企业必须提供信用反担保而不能为项目加分。 同时有若干家关联企业提供第三方信用反担保，各企业分值不可以累加，但可以取最高分，其余按家数每增加一家反担保企业加 2分方式进行累加。 累加后关联企业提供信用反担保汇总分值最高不超过 10分。 特别优秀的关联企业提供信用反担保，项目经理说明理由后在定性化评价中加分。 企业通用业频道 79 业务评价制度之 约束性措施量化计分办法 没有设定有效监管措施的机器设备、设施抵押 项目经理以谨慎原则判断实际市场现价后以五折计计算时点价值／担保贷款金额 *40。 分值最高不超过 10分。 企业通用业频道 80 业务评价制度之 约束性措施量化计分办法 融通仓信息监管的商品。 对监管商品项目经理以谨慎原则判断实际市场现价后以五折计计算时点价值／担保贷款金额 *40。 分值最高不超过 2分。 企业通用业频道 81 业务评价制度之 约束性措施量化计分办法 其他措施。 凡不属于以上方式的任何其他反担保措施，如仓单、商标权、收益权、经营权、专利权质押等，由于个体差异化程度较高，需具体项目具体分析，由项目经理定分，并说明给分理由。 企业通用业频道 82 业务评价制度之 约束性措施量化计分办法 多项措施组合 若项目中同时设有两种或两种以上反担保措施，不同措施的计分结果可以累加。 约束性措施累加后不得超过 20分 ,约束性措施和保障性措施累加后得出反担保能力指标值 ,其最高分不超过 40分 . 企业通用业频道 83 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 反担保组合的应用 不可缺少的个人连带保证 实物抵押锁定风险，为主要风险化解方式 非关联第三方信用保证为重要风险转嫁渠道 关联方信用保证可防止恶意避债 存货监管为有效补充 企业通用业频道 84 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统 风险评估分级及应用：  A级：最后测分值为 90分（含附加分）以上，且主分值不低于 80分。 建议费率不低于 ％  B级：最后测分值为 80－ 90分（含附加分），且主分值不低于 70分。 建议费率不低于 ％  C级：最后测分值为 60－ 80分（含附加分），且主分值不低于 50分。 根据主分值的高低，用加减（＋－）号区别该级别更详细的信用等级状况：  C＋：主分在 70－ 80的 C级项目；建议费率不低于 ％ 企业通用业频道 85 业务评价制度之 融资担保项目风险评估系统  C：主分在 60－ 70的 C级项目；建议费率不低于 ％  C：主分在 60以下的 C级项目；建议费率不低于 ％  C－：最后测分值为 60分，但主分在 50分以下的项目。 建议费率不低于 ％  D级：最后测分值在 50－ 60之间项目。 一般不予提供担保。  E级： 最后测分值在 50以下项目。 一般不予提供担保。 企业通用业频道 86 业务评价制度之 小额绿通项目风险评估系统 是我公司为政策性扶持中小企业融资而推出的快速审批通道，凡是在北京市注册、依法纳税、运营两年以上的企业均可申报。 该品种基本特点是以纳税报表作为评审依据（纳税报表时缩水的报表），以企业经营者个人信用保证为主，免实物抵押（有实物抵押可在原审定基础上相应调高担保额度），完全采用标准化评审，审批速度快（受理到批准不超过 3个工作日）。 并且和相关银行签订协议，此类项目由我公司承担 100%本金担保，无宽限期代偿，银行见保即贷，银行方面只作形式审查，银行审批时间不超过 3个工作日，亦称 见保即贷 项目。 企业通用业频道 87 业务评价制度之 小额绿通项目风险评估系统 从企业纳税报表采集数据 一般而言，纳税报表是资产、收入缩了水的报表，才纳税报表采集的财务信息，至少反映了企业的资产实力和经营能力，大大简化了评审人员审查工作量，实用性强，对控制风险和提高工作效率有积极意义 企业通用业频道 88 业务评价制度之 小额绿通项目风险评估系统 100万元额度项目模型介绍 企业通用业频道 89 业务评价制度之 小额绿通项目风险评估系统 300万元额度项目模型介绍 企业通用业频道 90 业务评价制度之 小额绿通项目风险评估系统 小额绿通一些基本操作原则： 个人或家庭连带保证被赋予 30万元以下的可量化的保障。