名家hertalk(编辑修改稿)

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用，於是為了達到「分批給付，對象控管」的目的，近年來很多銀行推出了結合「基金投資」、「保險保障」及「信託管理」的三合一理財工具。 基金，保險大家已經相當熟悉了，至於「信託」，最大的好處在於萬一持有人（如父母）發生不幸時，銀行仍會繼續管理基金與保險理賠金，透過定期撥付的方式，將 生活照顧金給指定對象（如子女）直到成年，不必擔心孩子會突然拿大一筆大錢不知如何處理。 目前包括萬通、聯邦、上海、第一、富邦、彰化銀行、遠東商銀等都有這類三合一商品，每個月只要付 30005000元就能投資基金外，利用買基金所繳的手續費中再加幾百塊錢，家長就可擁有意外險 100 萬或癌症險 60 萬不等的壽險保障，萬一家長不幸身故，基金收益和保險理賠金，都可以「免費」轉為信託財產，以「定期定象」的方式給予受益人。 要知道，過去銀行「個人信託」業務光是「簽約費」就高達 2500~5000 元，此外每月還得負擔不同比例的保管 費，對家長而言是筆不小的花費，但是利用這種 3 合一的商品，卻可以省下這些費用。 以萬通銀行為例，每月最低投資金額 3500 元，其中 3000 元完全作基金投資，剩下的 500元包括了基金手續費、保險費外，連信託費也含在裡面，套句銷售人員的術語，這就叫做「信託費大放送，免錢啦。 」， 500 元就有這麼多的加值服務，可說是相當划算。 其他如上海銀行每月最低 5400 元、彰化銀行 5300 元，扣除掉 5000 元投資基金外，其餘 4 百元也包辦了這些好康ㄝ，比起一般投資人分別買基金、保險、信託，至少得付申購金額３％的基金手續費、保費、 簽約費… .，相較之下，「三合一」幫家長省了不少錢。 既然是「三合一套餐，不少人擔心可選擇的基金會不會因此受限。 其實不用擔心，目前聯邦、萬通銀行有 12 檔基金、第一及富邦銀行甚至有多達 200 檔以上可供選擇﹔至於保險內容，「三合一」當中的保險以團險為主，因為保障相同，團險的保費卻比個人壽險便宜，因此像是彰化銀行與南山人壽合作，提供家長 100 萬定期壽險﹔第一銀行與新光人壽合作，提供 100萬定期壽險、 200 萬意外險的保障。 值得注意的是，大部分這類商品僅提供定期壽險而已，但是聯邦銀行的「三合一」每月最低繳 6600 元， 3000 元投資基金，剩餘的 3600 元得付基金手續費、保費、信託費，雖然感覺比其他家貴，但保險內容大大不同。 除了團險 184 萬的保額外，還同時擁有保額 36 萬元的終身還本型壽險，繳費滿 20 年後，每年可領取還本金 3 萬 6千元一直到終身，年老身故還可再領回 72 萬，雖然當初保費多付了一些，卻可享受還本型保險的好處。 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 10 三合一加贈與，合法節稅又儲蓄 (3) 「三合一」適合不善理財又沒時間學習理財的父母，以萬通銀行「親親寶貝」為例，一個四十歲家長，直接買「三合一」跟自行分別購買基金、保險、信託相比，除了保費可以省三成外，基金幾 乎算是免手續費，信託簽約手續費也幾乎完全省了下來。 不過雅淇特別提醒。 有些銀行規定「基金扣款失敗一定次數後，信託或保險就會跟著失效」，家長可要多注意扣款日期，免得銀行扣不到錢，把你列入黑名單，優惠跟著也沒了。 而且三合一產品無法單獨銷售，在契約期間，委託人不看好投資前景想贖回基金時，原先的保險金信託也同時失效。 為了讓家長有更多選擇彈性，有些銀行推出了保險搭配信託的二合一商品，下週我們就來看看「二合一」的特色和運用。 各銀行「三合一」商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行 聯邦銀行 第一銀行 彰化銀行 上 海銀行 國泰銀行 萬通銀行 日盛銀行 產品名稱 168 終身信託 鍾愛一生 守護天使 圓滿長大 理財小魔法師 親親寶貝 小當家 最低應付額 6600元 5385~5440元 5300 元 5400 元 3300 元 5300 元 不限 保險保障 南山人壽團險 182萬 / 還本險36 萬 新光人壽團險 100 萬 /意外險200 萬 南山人壽團險100 萬 南山人壽團險 100萬 / 意外險200 萬 國泰人壽團險60 萬 新光人壽意外險250 萬 /癌症險 70 萬 大都會還本型儲蓄險 / 傷害險 承保年齡限制 0~50歲 20~60 歲 20~65 歲 20~50歲 20~65 歲 20~50歲 20歲以下 基金選擇 12 檔 200 檔 4 檔 12 檔 2 檔 12 檔 300檔 信託分配 每月一次或一次給付 半年一次 半年一次 每年兩次 一次給付 半年一次 半年一次 ( 蔣雅淇理財私房話 ，每週一和妳有約，別忘了回來哦。 ) 回 目錄 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 11 「二合一」理財商品 為了讓家長有更 多選擇彈性，國泰銀行、中國信託還推出了「保險」搭配「信託」的「二合一」商品，也就是說，不必每個月非投資基金不可。 只要把保險金交給銀行做信託管理，家長可以完全規定銀行如何將保險金運用給付。 「二合一」需要信託簽約金及管理費，以中國信託為例，簽約金 3000 元，每個月管理費最低 1500 元；國泰銀行簽約金 2020 元、 500 元的最低管理費。 雖然一樣享受信託，但比起三合一，顯然要付出更多代價，不過中國信託信託部經理吳靜怡和國泰銀行信託部襄理張齊家都認為，跟一般銀行至少要 100 萬才能簽約的「個人財產信託」相比，「二合 一」還是相當划算。 由於針對子女推出的理財工具，大部分都結合了兩項以上的商品，因此在投資之前，華南銀行科長孫自強提醒大家：理財方案如果包括投資基金的話，要特別注意標的的選擇，因為保險、信託的優惠都是因投資基金所衍生的，萬一基金績效不好家長想暫停投資，三合一的福利就會跟著泡湯。 至於在保險金信託商品部分，家長除了比一比「信託管理費」哪家便宜外，有些銀行規定無論幾張保單，都只收一次「簽約費」，有的卻是以「張」計費，有幾張保單就收幾次費用，所以手上有多張保單的家長，簽約前可要先詢問清楚收費方式，別在這方面吃了 悶虧。 另外用未成年孩子名義開設帳戶時，荷蘭銀行經理要提醒大家：很多銀行體諒家長工作忙碌，因此只要利用電話、網路，就可便利幫小孩開戶﹔有的銀行甚至會「到府服務」，包括開立定存、質借、解約等手續，一通電話，理財專員就會幫您辦到好，不僅省卻跑銀行的麻煩，也避免為了一點小事就得「全家團圓」辦理，浪費寶貴時間。 「二合一」理財商品 (下 ) ◎ 各銀行「二合一」商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行 華南銀行 中國信託 國泰銀行 台新銀行 萬通銀行 台北商銀 產品名稱 保險金信託 保險金信託 保險金信託 保險金信 託 保險金信託 IBT 保險金信託 搭配壽險公司 不限 不限 不限 不限 不限 不限 信託分配 依客戶約定 每季 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 簽約費 3000 元 3000 元 2020 元 3000 元 3000 元 2020 元 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 12 信託管理費 ﹪ 依金額不同但最低1500 元 依金額不同但最低500 元 ﹪ ﹪ ~﹪ ◎ 各銀行個人信託商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行 台新銀行 中國信託 華南銀行 萬通銀行 產品名稱 子女教養及創業信託 萬貸福 子女教 養及創業信託 子女教養及創業信託 最低信託金額 100 萬 50 萬 不限 不限 信託分配 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 簽約費 1﹪ 1﹪ 3000 元 最低 5000 元 信託管理費 ﹪ 1﹪ ﹪ ﹪ 《 雅淇的建議 》 為了希望給孩子最好的教育，家長想盡了方法要理出更多的錢來提供最好的環境，不過雅淇覺得，除了父母自己要多花心思之外，從小養成孩子正確的理財觀念也非常重要。 這部分也有銀行幫家長想到了，像是富邦銀行 5 年前開始在暑假推出「富邦小富翁理財EQ 營」，招收國 小四年級以上至國中的同學，從認識金融卡、支票到信用卡，甚至還有了解基金、股票、房地產等投資工具的課程，內容相當豐富，由於名額有限，據說每年都一位難求，就連富邦金控執行長蔡明忠、蔡明興兩兄弟的孩子都是理財營的學員呢。 「富邦小富翁理財 EQ 營」內容 ● 開啟金錢百寶箱；認識存摺、金融卡、支票 ● 一卡在手，行遍天下；信用卡／我是國際人：外匯及外幣 ● 動手時間：大家來數鈔／缺錢怎麼辦。 如何銀行向借錢。 ● 明天會更好：人壽保險的重要性／股市追追追： 怎樣買股票。 ● 基金 X 檔案：基金操作門派／理財 EQ 大補帖； 怎樣聰明管理我的錢。 ● 保險總動員：車子、房子都可以保險 漫談產物保險 ● 自住投資兩相宜：房地產面面觀 ● 零用錢理財術／理財診療室 回 目錄 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 13 口袋沒錢。 貸款去上學 常有人問雅淇這類問題：我想出國留學，目前月薪三萬但沒有存款，目標三個月賺到一百萬，快告訴我該怎麼辦。 聽到這種妙題，我通常一律回答：搶銀行最快。 當然啦，我不是真鼓勵沒錢的人去搶銀行，而是提醒大家如果沒有長期的理財規劃，短時間就想擁有高獲利、高存款是根本不可能的。 萬一家長對子 女教育金沒有做好計畫，卻得臨時拿出一筆幾萬甚至上百萬的學費時該怎麼辦。 尤其出國留學的預算都是百萬起跳，幾乎所有國外大學，都要先看看家長戶頭是不是有能力供小孩唸書，來作為是否接受申請的條件之一，家長少說也得準備個台幣一百萬備查，沒有長期存款，就算小孩課業再好，積蓄不足也進不了學校。 如何讓家長短時間籌到大把學費。 雅淇建議不妨申請留學貸款，再加上注意一些申貸訣竅，應該就能解決燃眉之急。 ◎ 了解留、遊學貸款 目前各家銀行留、遊學貸款利率約在百分之六到十，比信用貸款利率百分之十二到十五至少低個百分之二到五，更比 信用卡循環利息動輒百分之十六到二十便宜一半，銀行中像是台灣、誠泰、玉山、中國商銀、上海銀行等，都有推出這類服務，其中貸款額度最高的是台灣銀行可以貸到兩百四十萬，利率最低的是中國商銀只有百分之四點九，還款期限最長的是上海銀行、中國商銀與誠泰銀行，可選擇七年時間平均攤還。 如果家長覺得這些貸款還是太少、太貴、太快得還，雅淇再教大家幾個輕鬆貸的訣竅。 ◎ 輕鬆貸款有要訣 一、請家人提供不動產作擔保品，用房屋貸款或房屋修繕貸款的名義利率更低。 中國國際商業銀行營業部副理李道榮表示：由於貸款有分以不動產做擔保、人保與 免擔保三種，有擔保品或保證人的話，利率通常還會低個百分之一到二，貸款額度也會相對提高。 以台灣銀行為例，有擔保品可貸到兩百四十萬，無擔保品就只能貸到一百二十萬，至於利率的話有擔保還可便宜一個百分點；而中國國際商銀也是，有無擔保品利率差一個百分點，但有擔保品最高可貸一百二十萬，無擔保品就只能拿六十萬了。 由於一般房貸的還款期間長達二十到三十年，相較於留學貸款，利率及其他各項條件都比較好，所以既然決定要找銀行，不妨考慮用不動產做擔保比較划算。 二、除了向銀行貸款，利用保單質押也是好方法之一。 只要家人有投保終身壽險或 儲蓄養老險，而且保單繳費滿一年，就可以向保險公司辦理保單質借，利率絕對比房貸、車貸、消費型貸款、信用貸款 ......還低，通常是百分之五到七左右，比銀行的留學貸款便宜百分之二到三。 除了利率較優惠外，更大的好處是一般銀行貸款要先還利息、才還本金，保單質借貸款則是先還本金、再還利息，相較之下，家長又可以減輕不少負擔。 三、留遊學貸款核准後，通常四到七個工作天內，銀行便會撥款，多數銀行是一次就把貸款的額度全部匯入帳戶，再按月計收本金和利息，雅淇建議大家不妨問銀行是否有提供分次撥款服務，請銀行依學期撥貸，於每學期 撥款後才開始計息，又可以節省不少鈔票。 其實別說留學經費讓家長傷透腦筋，這幾年景氣不好失業率高，光在國內唸書就已經讓很***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 14 多家長大嘆吃不消了。 難怪每到開學前夕，電視台拼命做一些家長去銀行貸款，大排長龍的新聞。 的確，除了出國專用的留學貸款之外，很多銀行還有專為國內高中高職、大學生規劃的助學貸款，來解決家長的煩惱。 國內包括第一、台灣、遠東、華僑、上海等銀行目前都有這種商品，不過除了華僑銀行最高可貸四十五萬之外，其他的貸款額度都比較低，像是第一、遠銀雖然都是零利率，不過額度只有五到八萬元。 助學貸款有一最大特徵 是還款。