保险学原理风险与风险管理(编辑修改稿)

保险学原理风险与风险管理(编辑修改稿)内容摘要：

单位、保护与施救的费用； 直接损失与间接损失 风险评估为人们采取何种风险对策以及这些对 策背后的资源分配提供了依据。 南开大学风险管理与保险学系 34 影响分析 (IMPACT ANALYSIS) • 信息不完全时的有效风险评估工具。 • 广泛综合各方意见，用主观的、经验的方法弥补信息的不足。 • 得出的结果虽然不一定具备客观基础但代表了有关利益方对风险治理、控制的要求。 南开大学风险管理与保险学系 35 例：证券公司影响分析的运用 事件 私费公报 系统中断一小时以上 原因 … … 财务影响 3(10级 ) 9 声誉影响 3 4 可能性 7(10级 ) 2 可否容忍 暂时 不可 综合评价 ★ ★★★★★ 措施 不够 改造系统 南开大学风险管理与保险学系 36 例：证券公司影响分析的运用 • 结论： 证券公司的经营者虽然不知道两种事件的发生概率；但仍能得出一致的结论：系统中断的影响是巨大的，必须给予及时、充分的治理。 南开大学风险管理与保险学系 37 （三）风险评价 在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度结合其他因素综合考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，与公认的安全指标比较，确定系统的风险等级，决定是否采取、或采取何种措施。 南开大学风险管理与保险学系 38 （四）风险控制 根据评价的结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施。 风险管理技术分为物质型和财务型。 （五）风险管理效果评价 是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。 南开大学风险管理与保险学系 39 三、风险管理可以采用的方法 （一）避免 避免是指回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些积存的单位风险。 避免是处理风险的一种消极技术。 南开大学风险管理与保险学系 40 第二节 风险管理 采用避免技术的两种情况： （ 1）某种特定风险所导致损失频率和损失 幅度相当高； （ 2）在处理风险时其成本大于其产生的收益时。 南开大学风险管理与保险学系 41 （二）自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业个人或家庭自我承受风险损害后果的方法。 通常自留风险在风险所致 损失频率和幅度低 、损失短期内可预测 以及最大损失对企业或单位 不影响其财务稳定 时采用。 在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方便有效。 南开大学风险管理与保险学系 42 (三 )预防 损失预防是指在 风险损失发生前 为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。 其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。 南开大学风险管理与保险学系 43 损失预防措可分为： 工程物理法：是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法。 例如，防火结构设计、防盗装置的设置。 人类行为法：是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法。 例如，职业安全教育、消防教育等。 南开大学风险管理与保险学系 44 （四）抑制 损失抑制是指 在损失发生时或之后 为缩小损失幅度而采取的各项措施。 它是处理风险的有效技术，例如，安装自动喷淋系统和火灾警报器等。 南开大学风险管理与保险学系 45 (五 )转嫁 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。 南开大学风险管理与保险学系 46 转嫁风险的方式主要有两种 ， 即保险转嫁和非保险转嫁。 保险转嫁是指向保险公司投保 ， 以交纳保险费为代价 ， 将风险转嫁给保险人承担。 当发生风险损失时 ， 保险人按照合同约定责任给予经济补偿。 非保险转嫁又具体分为两种方式 ， 一是出让转嫁；一是合同转嫁。 前者一般适用于投机风险。 后者适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方 ， 并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。 南开大学风险管理与保险学系 47 第三节 可保风险 一、概念 可保风险是指可以被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 可保风险必须是纯粹风险，即危险。 南开大学风险管理与保险学系 48 第三节 可保风险 二、可保风险的要件 风险不是投机的 风险发生必须是意外的 风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。 投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。 二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。 也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 (不确定性 )，但实际出险的标的仅为少数 (确定性 )，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险的 “ 千家万户帮一家 ” 的宗旨。 风险应有发生重大损失的可能。 南开大学风险管理与保险学系 49 第二章 保险概述 • 第一节 保险的要素与特征 • 第二节 保险的分类 • 第三节 保险的职能（功能） • 第四节。