保险原理与实务保险的基本内容(编辑修改稿)

保险原理与实务保险的基本内容(编辑修改稿)内容摘要：

行活动以外 ， 大都具有 互助 的性质。 其扶助的范围 ， 涉及死亡 、贫困 、 疾病 、 火灾 、 火灾 、 船舶沉没以及其他人身事故和财产事故。 2020/9/15 Caixia 38 2020/9/15 Caixia 39 三、海上保险的起源与发展  海上保险 （ marine insurance） 导源于 14世纪。  当时意大利的借贷盛行于各都市 ， 因其条件苛刻 ， 利息惊人 ， 双方都负有大的风险 ， 盈利与承担风险责任的比例悬殊 ， 素有 冒险借贷之 称。 逐渐传达至腓尼基 （ 地中海东岸古国今黎巴嫩 、 叙利亚一带 ） 和古希腊船舶与货物的所有者。  凡接受资本主的高利贷 ， 当船舶及贷物安全到达目的地 ，即须 偿还本金及利息 ；若中途船货蒙受损失 ， 则可依其受损程度 ， 免除借贷关系中债务的全部或一部 ， 由于借贷利息极高 ， 约为本金的 1/4或 1/3， 后被教会禁止。 2020/9/15 Caixia 40 三、海上保险的起源与发展  以后逐渐改用交付保险费形式 ， 出现了 保险契约或保险单 (policy)。 在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员。  意大利北部地中海沿岸各城市伦巴第 、 热那亚 、 佛罗伦萨 、 比萨 、 威尼斯等 ， 成为海上贸易要冲 ， 海上保险便首先在这些地区得到发展。  迄今发现的一份 最古老的保险单 ： 1347年 10月 23日 ， 一个名叫乔治 勒克维伦的热那亚商人同 “ 圣 克勒拉 ” 商船船东达成一项协议 ：船东先将一笔钱存入乔治那里 ，“ 圣 克勒拉 ” 开始其从热那亚至马乔卡的航程 ， 如果航程一切顺利 ， 船舶安全抵达的话 ， 船东不收回那笔钱 ；相反 ， 如果船在半道上出事 ， 发生损失 ， 就由乔治根据船东的损失进行赔偿。 2020/9/15 Caixia 41 三、海上保险的起源与发展  14世纪后半期爆发的两次英荷战争中 ， 加深了人们对海上保险作用的认识。 一些国家成立实力较为雄厚的保险机构  例如经英国皇家特许批准专营海运保险的英国皇 家 交 易 保 险 公 司 （ The Royal Exchange Assurance Corporation） 和伦敦保险公司 （ London Assurance Corporation） 先后成立。  1435年巴塞罗那法令； 1468年威尼斯法令；1523年佛罗伦萨法令； 1601年英国海上保险法 2020/9/15 Caixia 42 三、海上保险的起源与发展  个人保险业者深感有设立保险交易中心的必要。 如由私人保险商组成的 劳埃德保险社（ Lloyd„s）（ 今译 “ 劳合社 ” ）组织崛起进而成为伦敦海上保险业集中活动的总会。 1871年由议院通过了 《劳合社法》。 劳合社向政府注册，取得法人资格，并选举产生管理委员会。  劳合社（ The Corporation of Lloyd‟s） 已发展成为英国海上保险的中心。 劳合社也成为国际保险业历史攸久和最有影响的保险组织。  1906年制定了 《海上保险法》 ，进一步促进了英国海上保险的发展。  该法的基本精神及在这个法律指导下形成的许多规章制度，后为许多国家所采纳或仿效。 2020/9/15 Caixia 43 “ 英国人的骄傲 ” ——劳合社  1688年，劳埃德先生在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆。 逐渐将咖啡馆办成了一个发布航讯消息的中心。  保险经纪人将承保便条递给来这里喝咖啡的保险商，让他们在便条上按顺序签上自己的姓名及承保金额。  劳合社的宗旨： “ 敢冒最大的风险，去赚最多的钱 ”。  出具世界上第一张盗窃保险单，为第一辆汽车 [“陆地航行的船 ”]和第一架飞机出具保单，近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。  最普通的人寿保险业务，劳合社却不受理 2020/9/15 Caixia 44 四、火灾保险 (fire insurance)的起源与发展  火灾保险起源于 17世纪初德国盛行 互助性质 的火灾救灾协会制度， 1676年，第一家公营保险公司 ——汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。  1666年 9月 2日，伦敦城大火 ， 13200户住宅被毁，财产损失 1200多万英镑， 20多万人无家可归。  牙医巴蓬 1667年独资设立营业处，办理住宅火险， 1680年他同另外三人集资 4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。  巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费 (premium)，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。 这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源。 2020/9/15 Caixia 45 四、火灾保险的起源与发展  进入 19世纪 ， 在欧洲和美洲 ， 火灾保险公司大量出现 ，承保能力有很大提高。 1871年芝加哥一场大火造成 美元的损失 ， 其中保险公司赔付 1亿美元 ， 可见当时火灾保险的承保面之广。  火灾保险所承保的 风险也得到了扩展。 火灾保险逐渐分为主险和附加险两大块。  主险 的责任范围包括任何一个投保人都必须面对的雷电、失火等引起的火灾以及延烧或因施救、抢救而造成的财产损失或支付的合理费用。  附加 的保险种类涉及范围极广泛： 水灾险；风灾险；爆炸险； 碰撞险；地震、地陷、火山爆发险； 冰凌、泥石流险；外来恶意行为险；罢工、暴动、民众骚乱险。 2020/9/15 Caixia 46 五、人寿险 (life insurance)的产生与发展  15世纪后期 ， 欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保 ， 后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害 ， 由保险人给予经济补偿 ， 这些应该是人身保险的早期形式。  贫民的生老病死难以全赖政府 ， 于是在民间始有 “ 宗亲福利会 、 ”“ 长寿会 ” 等社会互保组织的设立。 有的由地员自筹资金 ， 有的用宗族祠堂部分公产 ， 当会友或族人死亡时 ， 支付寿金 ， 给予死者殡葬和遗族抚恤等物质帮助。  在西方人寿保险进入中国之前在民间推行的人身的帮助 、人身互保形式 ， 对料理贫民后事发挥了一定的作用 2020/9/15 Caixia 47 五、人寿险 (life insurance)的产生与发展  17世纪中叶，意大利银行家洛伦佐 •佟蒂 (L Tontine)提出一项 联合养老办法（ “ 佟蒂法 ” ） ， 1689年，法国国王路易十四为解决财政困难，采用了 佟蒂法。  规定：每人交纳法郎，筹集起总额 140万法郎的资金，一定年限后开始支付利息，每年支付 10％，并按年龄把认购人分成若干群体，对年高者多付息。  特点：把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。 2020/9/15 Caixia 48 生命表 (mortality table)  天文学家哈雷 ， 在 1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础 ， 编制了第一张生命表 ， 精确表示每个年龄的死亡率 ， 提供了寿险计算的依据。  18世纪 40—50年代 ， 辛普森根据哈雷的生命表 ， 作成依死亡率增加而递增的费率表。 之后 ， 陶德森依照年龄差等计算保费 ， 并提出了 “ 均衡保险费 ” 的理论 ， 从而促进了人身保险的发展。  1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。  由于人寿保险单本身具有现金价值 ， 可以抵押 ， 可以转让 ，故在国外普遍被认作个人金融资产 ， 购买人寿保险是既能获得经济保障 ， 又能使货币保值增值的一举两得的最好的投资方式。 2020/9/15 Caixia 49 第四节 我国保险业简况 一、旧中国的保险业  在中国创办的第一家保险公司是 英国 1805年在广州成立的 “ 广东保险会社 ” ；从 19世纪初期到 19世纪中叶，仅英国商人就在中国开设了总资本达 57万英镑的 7家保险公司。  1865年 5月 25日 ， 上海华商义和公司保险行成立 ， 这是中国第一家民族保险企业。  1875年 12月 8日 ， 由唐廷枢和徐润发起组织的民族保险企业 ——保险招商局宣告成立 ， 打破了外商保险业对中国保险市场的垄断。 2020/9/15 Caixia 50 一、旧中国的保险业  19世纪末到 20世纪初 ， 是我国民族保险业发展的时期 ，从 1912年到 1927年经北洋政府批准成立的民族资本的保险公司有 31家 ， 资本总额达到银元 1000万两。  到 1937年，全国的华商保险公司有 49家，资本总额为3807万元法币。 这期间，诞生了在近代中国保险市场上有重要影响的中国保险公司、太平洋保险公司和中央信托局保险部等保险机构。  抗日战争时期，中国保险业的中心由上海转移到重庆，1945年在重庆一地就有 50余家保险公司。  抗战结束后，。