机动车辆保险市场与保险操作实务研究_毕业设计论文(编辑修改稿)

机动车辆保险市场与保险操作实务研究_毕业设计论文(编辑修改稿)内容摘要：

机动车交通事故责任强制保险的特征 纵观世界各国实行的机动车责任强制保险，以强制的程度为依据，一般可以 将机动车第三者责任强制保险分为绝对强制责任保险和相对强制责任保险两种。 前者是指是指机动车所有人、管理人或者驾驶人在领取汽车行驶牌照或驾驶证前，必须投保法定最低限或者依法提供担保或保证金，否则道路交通管理机构不能颁发牌照或者驾驶证，该机动车 不能正常上路行驶。 在任何情况下均无例外，否则将受到刑事处罚。 目前，世界上许多国家和地区，如英国、新西兰、德国、日本、法国和美国的马萨诸塞州、纽约州等都实行了这种绝对强制责任保险制度。 相对强制保险，则是指机动车所有人可以自由选择是否投保机动车责任保险，但是若汽车所有人因使用或者允许他人使用汽车发生交通事故致人损害或者严重违反交通规则，经法院判决确定汽车所有人应当投保责任险或者提供财务责任保证金的，汽车所有人有义务投保责任险或者提供保证金，否则，即吊销其已领取的汽车行驶牌照。 美国的马萨诸塞州、纽约州、北卡罗来纳 州以外的 其他各州和加拿大的主要省份，都实行相对强制责任保险制度。 比较以上两种强制责任保险模式，不难看出二者各有利弊。 绝对强制责任保险的有利之处在于，交通事故中的受害人无论何时都可以肯定地获得赔付地保证；不利之处则在于，有可能产生一定地浪费，迫使谨慎驾驶的人员也必须投保该责任保险，无法很好的体现差别待遇，鼓励当事人谨慎认真地履行自己地职责。 而相绝对强制责任保险的弊端是显而易见的，尽管可以约束当事人谨慎驾驶以减少事故发生，但由于其双轨制的做法，当有交通事故发生且给第三者造成严重伤害时，即使再要求投保人投保机动 车第三者责任强制保险或吊销其已领取的汽车行驶牌照，受害人往往难以获得及时有力的赔偿。 从这个角度看来，它并非真正意义上的强制保险。 通常一国采用哪种模式立法，需要结合各国的自然条件、道路状况及机动车驾驶人素质等具体情形来认真研究确定。 常州机电职业技术学院毕业论文 10 第三者责任强制保险 在机动车第三者责任强制保险与以过错原则进行机动车商业保险理赔两类 不同的立法例下，保险人赔偿责任的确定原则是根本不同的。 在机动车第三者责 任强制保险立法例下，适用无过错责任，而在商业保险中要严格按照责任保险的 基本原理处理。 即保险人在被保险人依法应承担赔 偿责任的范围内，依据责任保 险合同承担赔偿义务。 当被保险人对交通事故受害人不承担赔偿责任减轻承担赔 偿责任时，保险人的赔偿责任也相应免除或减轻。 但综观无过失机动车保险立法例下，在某一灵度内，不必区分当事人过错及赔偿责任的大小，保险公司应承担对被保险受害人无条件赔偿损失的责任。 当损害超过这一限度时，受害人才可以另行向肇事方请求赔偿。 第三者立法体例 1） 与责任保险的基本原理相违背，徒增法律适用上的难点。 《道路交通安全法》的规定是限额内无过失责任原则。 而责任保险则是无责任无保险赔偿。 有责任，有保险赔偿。 另外，该法对赔偿主体也规定不详尽。 如当机动车与机动车之间发生交通事故互相造成人身伤亡或财产损害赔偿时，双方互为第三者。 保险公司在此种情况下应当如何赔偿 ?在 2020 年 9 月中国保监会发布了《关于进一步改进交强险理赔服务质量的通知》中从简化理赔手续、限时赔付、互碰自赔等五个方面有了原则规定，但具体操作流程还有待时日进行。 2)大保险人的赔偿责任，不利于进行赔偿之间的协调。 无过失机动车保险立法例下，交通事故发生后，保险公司在某一限度内向自己的被保险人承担无过错责任，被保险人则放弃向对方索赔的权利。 而商业保险，保险 公司是依据自己与被保险人缔结的保险合同承担责任，其承担责任前提是被保险人应承担责任。 如果将我国《保险法》予以修改，也规定相应的无过错赔偿责任，则理赔过程中可以进行合理的衔接。 第三者责任赔偿范围 我国建立立体性的赔偿体系是为了更有效的保护受害人的利益。 其中以机动 车第三者责任强制保险的优先适用，以商业保险为补充适用，还没置救助等制度。 但在制度设置同时，也应使每个制度本身发挥更有效的保护受害人的作用。 其中 常州机电职业技术学院毕业论文 11 赔偿范围及计算力一式的合理设置刁‘能使梅项制度本身既发挥了该项制度本身应有的功能，同时也便于 保险公司在设置保险前根据大数法则进行精算设计，发发生事故后能及时进行理赔，受害人及时得到救助才能使保险功能最大化的发挥效用。 其中人身伤亡是因受害人的生命、健康权受到损失而引起的损失。 财产损失是因交通事故而造成的财产损失。 精神损害是人身权利受到不法侵害所受到的人格利益和身份利益的损害。 在交通事故中，对受害人而言，最需要保障的是生命、健康等遭受损害时的医疗、收入、丧葬等基本费用，而财产损失赔付则往往没有那么迫切。 而我国的机动车第三者责任强制保险在人身损害赔偿上费用过低、而又规定了财产损害赔偿。 既不利于受害人权利 的保护，也造成财产赔付衔接的困难，同时也使保险公司计算过于繁复，不利于制度本身的贯彻实施。 应只列明人身损害赔偿，但对限额要有所提高。 不规定财产损失，财产损失由商业保险来进行补充承担。 另外，经营原则与经营模式是相关联的。 国家既然已经确定以商业模式经营强制责任保险就不能实行无盈无亏的原则，否则不利于调动商业保险公司的积极性，达不到强制保险的初衷。 到头来影响了投保人与被保险人的利益。 为避免保险人在强制责任保险中过多获利，可以通过行政管理部门对保险条款的审批及费率的厘定等手段来达到调控的目的。 本章 小 结 本章 从分析第三者责任保险的背景入手，继而提出我国机动车第三者强制保险与商业保险并存赔偿的法律问题，研究原因及进行规制讨论 ， 认为公平价值取向及有利于受害人、保险市场的发展是最重要的价值理念。 常州机电职业技术学院毕业论文 12 3 车险投保的过程及注意事项 办理保险的流程 一般来说，一旦发生保险事故，您需要做下列几件事： a)立即通知交通公安部门并保护好现场和向保险公司报案 ； b)协助保险公司对车辆查勘、照相、定损 ； c)备齐必要的单证，及时向保险公司申请索赔 ； d)保险公司结案后，尽快领取赔款。 领取时要携带被保险人及取款人身 份证。 办理保险的流程 如图 4 所示。 图 4 办理保险的流程 怎样处理事故 第一步：应立即保护现场，向事故发生地的公安交通管理部门报案并在 48小时内通知保险公司。 第二步：会同保险公司和有关人员（第三方）逐项清理、定损。 常州机电职业技术学院毕业论文 13 第三步：您向保险公司索赔时应提供保险单正本、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。 第四步：保险公司按被保险人在事故中的责任比例负责赔偿。 车险理赔过程体验 如图 5 所示。 图 5 车险理赔过程体验 如果您在行驶过程中，不小心造成他人伤亡事故，或者本车上人员 受伤，应即时向公安交通管理部门和保险公司报案。 事故结案前，所有费用均由被保险人先行支付。 但是因为条款规定：对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿，所以在支付前，您最好得到保险公司的同意，以免在索赔时发生麻烦。 您索赔时提供保险单正本、公安交通部门出具的事故责任认定书，事故调解常州机电职业技术学院毕业论文 14 书和伤残证明以及各种有关费用单据。 按照《道路交通事故处理办法》的规定可以负责赔偿的合理费用为：医疗费、误工费、护理费、 就医交通费、住院伙食补助费、残疾者生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费、被扶养人生活费等。 申请以上各项费用，都要提供相应的证明。 如涉及到误工费，需提供伤者的工资证明；造成伤者残疾的，需要提供残疾鉴定等。 但要注意的是，这些费用的总和不能超过赔偿限额。 车险理赔流程 如图 6 所示。 图 6车险理赔流程图 不涉及 人身伤亡案件索赔所需单证 1)被保险人有效身份证明 身份证、护照、军官证 2)机动车辆保险索赔申请书 个人客户签字，单位客户需盖公章 3)保险单正本（交强险、商业险） 4)驾驶证正副本及复印件 驾驶出租车和特种车需提供准驾证或操作证复印件 5)行驶证正副本及复印件 营运车辆需提供营运许可证 6)事故证明 如：交通事故责任认定书、调解书、简易事故处理书、公安部门证明、消防部门证明、气象部门证明、快速处理协议书等 7)车辆修理清单 常州机电职业技术学院毕业论文 15 8)车辆修理发票 9)施救费发票 事故车辆需要施救 10)财产 损失发票、清单 财产损失需赔付 11)向第三方支付赔偿费用的过款凭证 须有事故处理部门盖章 12)其它相关材料 根据实际情况确定 交强险财产损失 “互碰自赔 ”案件索赔所需单证 1)机动车辆保险索赔申请书 个人客户签字，单位客户需盖公章 2)事故责任认定书、调解书、或事故双方自行协商处理协议书 3)自己车辆的损失情况确认书（定损单） 4)自己车辆的修理发票及清单（原件） 5)自己车辆的驾驶证和行驶证正副本（复印件） 6)其他相关材料 根据实际情况确定 经 常接到朋友电话，询问车险投保需要购买那些险种，可不必花 “冤枉钱 ”。 个人认为投保要根据车辆的情况和驾驶技术综合衡量来选择适当险种组合，为爱车打造适合保险保障。 在此，向车主介绍几个较常见的险种组合方案，供车主参考： a)最低保障 险种组合：交强险 保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任 适用对象：适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于拿保险单 去上牌照或验车的人。 优 点：可以用来应付上牌照或验车。 发生交通事故，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但本车的损失需要自己负担。 b)基本保障 险种组合 ：交强险 +第三者责任险 (10 万元 ) +车上人员责任险。 保障范围：主要是避免涉及第三者人命伤亡的交通意外事故。 适用对象：适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。 常州机电职业技术学院毕业论文 16 优 点：本方案对涉及第三者人身伤亡和财产及本车人员有保障，但本车的损失需要自己。