我国汽车保险的现状与发展趋势研究_毕业设计论文(编辑修改稿)

我国汽车保险的现状与发展趋势研究_毕业设计论文(编辑修改稿)内容摘要：

,而发达国家机动车辆投保率都在 80%以上。 我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外 ,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。 社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等 ,更少介绍国外的先进经验。 除了车险以外，其他财产险的承保占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不 上国民经济增长比例。 我国农村有 40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。 鉴于这样一种心态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。 保险品种及保险费率单的问题 在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。 在国外 ,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。 因此 ,保险商品 种类很多 ,其费率也是灵活多变的。 而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定 ,很少有车型差别 ,更没有地区差别 ,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、 常州机电职业技术学院毕业论文 8 特种车均适用机动车辆保险条款。 保险监管的问题 随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，保险行业的附产品，如经纪人公司、公估公司、代理公司等，都将随行就市，纷纷成立。 对于这些众多企业，保险监管部门必将采取一视同仁的监管政策，在市场竞争中对国有保险公司的扶持和保护也将逐步减少，外资公司的范围 和领地也将从沿海向内地延伸扩展，保险监管部门的监管职能也逐步过渡到以偿付能力为中心的松散性监管，这样一来各家保险公司就会从价格竞争变为实力竞争，谁的实力强，谁的生存空间就大，而一些小的保险公司就有可能被兼并、改制。 因此，现行的监管策略如不及时调整，一旦市场完全放开，国内保险公司很难在短时间内适应，特别是汽车保险，由于长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点，如不是企财险、责任险等险种支撑，估计所有的国内保险公司都入不敷出，而这些效益险种在两年后也许会像车险一样，成为非效益险种，因 此保险监管的改革势在必行，改革后的监管方式对各家国内保险公司也是一个挑战。 人才的匮乏 由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制，对优秀的保险人才具有一定的吸引力，一些国内保险公司中的中高级管理人员特别是从事车险业务的人员将会成为外资公司的首选目标，因为他们不仅有丰富的国内保险工作经验，而且车险业务不仅在国内保险市场占有举足轻重的份额，同时车险也是一个劳动密集型的系统业务，既需要有长期积累的经验，还要拥有丰富的社会客户资源，因此这部分人员的跳槽将给国内保险公司带来很大的冲击。 我国目前的互 联网普及还不高 ,电子商务更是处于起步阶段 ,但这也恰恰说明了网上直销方式的巨大潜力。 一般来说 ,有能力购车的投保人都有条件上网 ,因此构建车险销售的 B2C 模式 (商家对顾客 )并不是不可能的 常州机电职业技术学院毕业论文 9 4 我国汽车保险业的发展对策 面对入世后中国汽车市场的发展和国外保险公司的大量进入 ,我国民族保险业应及时采取强有力的改革措施 ,尽快解决困扰我国汽车保险业务发展的几个突出问题 ,把握机遇 ,化压力为动力 ,变被动为主动 ,迅速发展壮大力量与外资保险抗衡。 面对这些挑战，针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题 ,本文提出了相关 意见及建议。 积极鼓励汽车保险业务创新 不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证 ,业务创新是保险公司的生命线。 目前 ,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度 ,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作 ,保险公司创新空间较为狭窄。 对业务创新监管过严 ,限制太多 ,不仅降低了保险业务创新的效率 ,影响保险公司业务创新的积极性 ,同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。 加强保险监管和行业自律 我国民族保险业发展很快已初具规模 ,但仍处于发展的初级阶段 ,仍 不同程度地存在擅自设立营业机构、任命高级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消费者的问题。 这些问题不仅会形成保险经营风险 ,同时也损害了保险行业的社会信誉 ,损害了消费者的合法权益 ,政府监管部门应加强监管 ,对违法违规行为严惩不怠，营造公平有序的市场竞争环境。 需要做的工作主要包括以下两个方面。 健全法律法规 目前国内保险业中的法律透明度与世界贸易组织的透明度原则还有距离 ,现在很多是以文件的形式下发的 ,按照国际惯例 ,为建立公平的竞争环境必须按规定予以修改。 加强市场监督检查 保险监管部门应当依照有关法律法规和规则 ,切实加强和改进监管工作 ,增强监管的透明度、公开性 ,提高监管效率 ,为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。 同时 ,保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为 ,对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为 ,如中介人明折暗扣、保险公司为争取业务 常州机电职业技术学院毕业论文 10 大打价格战及其他的违法违规行为 ,应加大查处力度 ,以维护汽车保险市场的正常秩序 ,为我国民族汽车保险业的发展营造一个良好的市场环境。 加快培训专业车险人才 保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求 ,保险人员不仅要有熟练 的专业技术 ,还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验 ,还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务 ,还要能了解国际通行的车险先进管理办法 ,做到一专多能 ,更加适应中国车险市场的需要。 另外，准确的市场定位。 准确的市场定位是保证车险业务持续、稳健发展的重要根本 ,是关系保险公司生存与发展的关键问题。 严格监管的市场中保险人也可进行市场定位 ,但受到一定限制 ,市场化经营下 ,则可充分通过市场定位来实现自身的经营目标。 市场定位包括价格与手续费定位、服务定位。 不同公司将有不同的市场定位 ,例如小、新公司可 根据自身情况定位于部分客户 ,通过特色化、个性化服务来吸引目标客户；大公司则可在不同客户群体之间实行差别化 ,用差别化应对小公司的特色化 ,而又不对其原有业务规模造成太大影响。 在此有必须提到服务定位 ,市场化经营下服务竞争将愈发重要 ,有观点认为市场化经营下保险人应提供全方位服务 ,作为一种趋势这无疑是正确的 ,但在目前车险费率刚刚放开的情况下 ,各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上 ,逐步过渡到全面服务 ,否则就将本末倒置。 常州机电职业技术学院毕业论文 11 5 我国汽车保险的发展趋势 无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的 趋势 以过失责任为基础的汽车保险制度有其自身的缺点 ,无过失责任为基础的汽车保险制度恰恰弥补了这些欠缺。 欧美一些保险制度的改革者率先提出了将无过失责任的法律制度引入汽车保险中 ,美国有 26 个州立法确定了无过失汽车保险的法律地位。 目前 ,无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工费等一系列保险赔偿。 在此制度下 ,当受害人在交通事故中受伤时 ,不管被保险人是否有过失 ,保险人均按照实际损失给付。 但由于保险作为一种有偿的特定的法律关系 ,它的赔偿额度是有限的。 美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起 诉界限为 2020 美元 ,北达科他州为 5000 美元。 虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险 ,但它作为法定的基本给付 ,不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制 ,省略了不必要的举证、诉讼等过程 ,与过失保险相辅相成。 所以 ,无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险 ,但为了适应政策上的需要 ,一般将其列为强制保险或强制保险的一部分 ,以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。 基于以上原因 ,以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段 ,是现代汽车保险发展的必然趋势。 我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。 在以后的改革中 ,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。 强制汽车保险制度势在必行 世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于 1925 年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于 1927 年公布并实施。 由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。 强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力： 1） 直接追诉 ；第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。 2） 求偿权利不受保险单条款的限制 ；受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。 3） 故意损害亦可求偿。 强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理 常州机电职业技术学院毕业论文 12 的保障，维护了社会的安全与稳定。 为此，美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。 现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险（内容有第三者人身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等）以及个人伤害保险，并要求随车出示有效证件。 日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险，也是一种强制责任保险。 我国于 1984 年提出第三者责任险为强制险，现在 《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。 第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。 机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。 这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。 如图 3 所示。 图 3 交强险赔偿 从人主义的汽车保险制度是必然趋势 由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点 ,而从人主义的汽车保险制度恰恰。