关于我国电子银行的发展现状与普及研究毕业论文(编辑修改稿)

关于我国电子银行的发展现状与普及研究毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

用 图 中国网民电子银行使用情况 沈阳航空航天大学本科毕业设计（论文） 如上表所示，网络购物、转账汇款是当前我国国民最常使用的两种电子银行业务功能，而这两部分用户占据比例均已超过各自总用户的 50%。 表现出我国电子银行在电子商务方面已经得到了相当程度的应用，也表现出了电子银行服务网络经济的强大能力，天猫、淘宝、京东等网络购物平台对电子银行的推进与普及有着举足轻重的作用；我国相当一部分网民都可以通过电子银行进行转账与汇款。 生 活助手类服务、投资理财、近端支付等 含有更高附加值的 电子银行业务目前使用人数并不是很多， 一方面表示银行通过电子银行开展新型业务有一定的阻力和难度。 如何使客户信任并接受，这也是银行在未来的发展中需要不断思考的问题。 尽管如此，我们仍可认为，这些业务服务依然有着广阔的前景，值得继续坚持完善。 三 、 电子银行在我国的发展现状 （一）电子银行在中国国内现状 （ 1）我国从电子银行引进中国开始，有以下几家银行最先通过互联网开展服务的银行，例如中国建设银行、中国银行和招商银行。 一直到目前为止， 国内基本所有的银行都成立了银 行的官方网站，并开展了电子银行相关业务。 据统计，我国的二十多家银行的数百个分支机构设立了官方主页。 （ 2）我国电子银行虽然经过了二十年左右的发展，但目前看来，目前开展的业务服务仍属于电子银行业务中较为基本的，服务的层次较低。 可以认为是传统柜台业务在互联网上的延伸，实际对网络利用率较低，业务的密集度过高。 而相当一部分的业务是传统业务的电子翻版，网络上的金融产品或服务与柜台大致如出一辙。 （ 3）据调查，我国电子银行基本技术模式可分为两种：其一是，通过某个银行的总行统一提供网址，所有的相关业务交易服务皆由总行的 终端服务器来运行完成，其他的分支机构仅仅负责客户现场账户注册或发放一系列相关软、硬件。 其二是由各个银行的分支结构均设立网站，并且相互连接。 无论是客户注册账户或者办理业务，皆由分行的服务器进行办理。 而相关的重要数据通过银行的内部网络传送到总行服务器，总行同时将相关反馈信息传回分行服务器，从而实现交沈阳航空航天大学本科毕业设计（论文） 易流程。 （前者的代表有工商银行、中国银行；后者代表为建设银行、招商银行） （ 4） 在我国，除了农行、工行、招行等部分银行以外，其他银行的电子银行目前仅对企业客户提供 CA证书，而通常情况则不对个人客户提供 CA证书。 这对个人客户电子账户的安全造成了一定的威胁与风险。 （ 5）电子银行的服务模式、业务种类增长速度较快。 交易类的业务已经成为电子银行的主要服务项目。 通过电子银行，我们不仅可以享受通常的账户查询，缴费支付、投资理财、转账付款等，也可以享受电子银行提供的一系列增值特色服务。 例如小额抵押贷款、 贷款融资等。 此类业务目前仍在不断完善丰富中。 （ 6） 2020年 6月，由中国人民银行组织，将中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等 12家商业银行联合建设了一个 专门对金融业申请的各种认证需求，提供证书服务的机构 — — CFCA，中国金融认证中心。 这个机构的设立，志在作为一个权威的，可信赖的，公正的三方认证机构。 CFCA的成立与投入社会使用，一方面可以说节约了资金、财力、人力与物力；另一方面 以一种客观平等公正的态度对待每一家申请认证的金融机构，使认证更具权威性，从而扩大了使用范围。 为建设一个规范统一、合理客观的国家安全认证机关，和为电子银行最重要的网络安全支付保驾护航，打下了良好的基础。 各大金融机构可以通过 CFCA而展开多方面的合作，让我国电子银行走出国门，走向世界。 （ 7）电子银行的各项业务渐渐的向各个产业链下游渗透。 如同联合电子商务的商户为网络商城服务，作为第三方支付机构，提供网上交易的支付平台。 这就是电子银行的新的着力点，不单单 发展电子银行的传统业务，并且联合商家产业链下游，使得厂商服务商的力量有机的结合在一起，共利互赢。 （二）电子银行在国外的发展状况 （ 1）国外的电子银行起步较早，从 20世纪 70年代 起，随着信息革命的推进，电子通信技术不断的发展完善。 一种新生的金融产品逐渐在北欧国家兴起，这就是最早的电子银行 —— 电话银行。 进入 80年代后，这一全新的技术在 西方国家 都得到了推广和发展，引起了各国经济市场的高度重视。 紧接着，银行将互联网延伸至集团公司的财务部，自动柜员机，销售终端等就在同一时期得到了推广普及应用。 自 95年 10月美国开通了世界首家真正的电子银行 —— 安全第一网络银行。 全沈阳航空航天大学本科毕业设计（论文） 球的银行业自此进入了一个新的阶段，拥有 了一种新型的经营模式。 （ 2）国外电子银行的监督机构监管范围更广 ，也更加细致。 在以巴塞尔协议为母本的银行业务风险监管之外，银行联盟也出台了相关监管意见，各政府也制定了相关特殊监督办法。 作为世界银行来说，除了要对银行界进行监管指引外，还需对各个层次的风险管理提出相关方法，并要求银行在运营的过程中，除了要防 范自己经营风险的同时，需对不同部分，不同层次的风险有针对性的提出处理办法。 比如，就自动柜员机 ATM来说，对机器的安放位置，设置的高度、空间的采光度、四周的通道布局有着系统化的要求。 而电话银行则是对语音的语调、语速、音量、语种方面都有严格的规定。 由此可见国外电子银行的监管力度之细。 （ 3） 国外银行的电子银行目前已经基本实现“以客户为中心的”重要理念，能够针对不同的客户，不同的需求，提供不同的、具有多元化的服务。 就比如说，同样是存款与贷款的利率，而通过电子银行的不同方式所办理的不同业务，得到的或需履行的利率却不一样。 对于很多客户来说，这种利率的差别设置则更加具有吸引力。 从而就达到银行鼓励客户通过利用电子银行的手段办理各项业务的目的。 在此之外，电子银行将客户信息档案进行了相当完善的系统化归类，有利于根据客户信息进行合理的营销，对银行业务推广有着明显的促进作用。 可见当前国外的电子银行的电子独立性高 ，其可以完全不依赖传统分支网点而运营，在实际意义上成功的实现了银行的虚拟化。 （ 4）电子银行对其客户有一定的要求，除了必须拥有一定的计算机操作能力，懂得一些相关信息技术与数据语言外，还需其具备一些必备的设备，电脑、电话、网络等。 所以，根据国家国民的文化水平与受教育程度来看，世界各国开展电子银行业务的程度也不一样。 就国外而言，就拿美国来说，其国民中的绝大部分都接受过计算机及互联网培训，可以接受与熟练的使用电脑网络。 所以，美国银行的电子银行就利用其客户的范围广阔、掌握技术水平较高等特点。 建立起了除查询、转账、汇 款等传统业务以外的，涵盖了更多 领域，例如信贷抵押、证券保险、期货现货等多元化服务。 以这些特色服务来开拓市场，从而获得更大的市场占有率。 （ 5） 从整个世界来看，每个国家，每个民族都有其独有的文化底蕴。 针对这些底蕴，国外的一些国家的电子银行就带有了本国的文化特色。 例如日本，这个国家的科技水平较高，因此电子银行富有人性化，甚至提出过要研发机器人与虚拟客服为客户办理各项业务。 这一举措，改变了电子银行原先冰冷的、机械化的沈阳航空航天大学本科毕业设计（论文） 服务模式。 再比如很多国家的电子银行都提供了多民族语言服务。 还有一种为支持本国中小企业发展的电子银行 ，为其提供优惠性的业务支持。 作为世界性的大银行的渣打银行，其业务的覆盖范围包括了许多大洲，因此，它的发展中就明显的体现了全球化的特点，并且能根据不同地区的不同文化，制定不同的电子银行发展的规划。 所以，渣打银行的成功跟它独一无二的企业文化和 针对国情分门别类的设计是不可分割的。 （三） 国外电子银行发展对我国的启示 （ 1） 就当前形势来看，电子银行作为一种新型的客户服务机制，是在传统的业务办理手段为前提而发展出来的。 而从普通商业银行来看，其服务水平和业务范围较为单一化。 也限制住了电子银行的发展。 国外的电 子银行起步固然较早，但正是因为我们的进度没有他国快，我们才可以通过借鉴学习其他国家的案例和发展经验，结合我国的基本国情，我国国民的基本消费习惯，制定出合理的消费标准，用最短的时间进行最快、最正确、最为高效的创新发展。 （ 2） 虽说我国电子银行的起步比较晚，从上世纪九十年代后期才开始，但我国的电子银行发展却也有着国外电子银行所没有的优势。 我国国土面积幅员辽阔，人口繁多，除了主要省会城市以外，还有着星罗棋布的乡村，所以，我国的银行拥有着庞大的客户资源和远超任何一个国家的营业网点。 而众所。