浅谈如何防范机动车辆保险的理赔风险毕业论文(编辑修改稿)

浅谈如何防范机动车辆保险的理赔风险毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

保险人即使去现场复勘，若不深入调查也很难察觉。 伪造保险日期，一般是投保人串通保险公司签单人员，内外勾结，利用“倒签单”的手法，将起保日期提前。 有的车辆在到期脱保后要求保险人按上年保单终止日续保也属此类。 无论采取何种手段，先险后保案件有一个明显的特点，即投保时间与向保险公司报案的时间很接近，因此，保险公司对投保时间和报案时间接近的保险案件应高度警惕。 （ 2)谎报出险。 指本来没有发 生保险事故，投保人或被保险人却无中生有，谎称发生了险情。 这类情况往往投保人需要采用证人作伪证，制造虚假事故现场、证明材料等手段。 如将保险车辆私下转卖后谎称被盗，诈取保险赔款。 或是谎称发生交通事故造成人员伤亡，然后伪造有关证明，利用假医疗发票、假诊断证明等向保险人索赔。 投保人还常常试图通过伪造，从多个保险公司多次得到赔偿。 （ 3)一险多赔 .一险多赔诈骗是汽车保险理赔工作中常见的现象。 一险多赔诈骗案主要有三种类型，一是一次事故向多个保险人索赔。 二是一次事故多险索赔。 三是一次事故先由事故责任者给予赔偿，然后再向保险 公司索赔。 一次事故向多个保险人索赔属于重复保险的情况。 投保人向多个保险公司购买汽车保险，不将该情况通知各保险公司，待汽车发生事故后，持各公司的保险单分别索赔，以获取多次保险赔款。 由于重复保险多为长期蓄谋，且隐蔽性极高，再加上各保险公司之间信息交流不畅，因此骗赔的成功率较高。 一次事故多险索赔的情况也时有发生。 如车辆造成货损后，投保人可在车上货物责任险和货物运输险项下同时索赔。 因保险公司内部横向信息沟通不畅，投保人往往轻而易举地骗赔成功。 一次事故先由事故责任者给予赔偿后再向保险公司索赔的骗案数额一般不大，但在日 常生活中很常见。 出险的原因一般都是投保人被别人追尾或被别人所撞后第三方负事故责任，第三方给予赔偿后，投保人再到保险公司谎称事故是倒车造成的，以此进行骗赔。 目前，为防止此类骗赔案件的发生，很多保险公司已实行对单方事故，尤其是对车辆尾部损坏的单方事故实行无事故现场免陪 30%的规定。 （ 4)冒名顶替。 指汽车出险后因某些原因被保险人根本没有资格向保险公司索赔，但却隐瞒这些原因，改换成有资格的理由骗取保险公司赔款。 比如，没有驾照的人员出了交通事故，找有驾照的人顶替，然后向保险公司索赔，一般包括三种情况 :一是车主未取得正 式驾照便急于上路，二是车主驾照已过期或年审不合格，三是车主把车借给无驾照的熟人开，三者都是发生事故后再找有驾照的人来顶替。 再如，有的酒后驾车出险，却开具虚假证明谎称当时是别的驾驶员开车，自己只是乘员。 又如一些单位投保时未将全部车辆参加保险，遇到未保险车辆发生事故时，为了减少损失，则将已保险但未出事故的同型号车辆牌照与未保险但发生事故的车辆牌照掉换，将未保险的车辆替换成已保险的车辆向保险公司索赔，企图骗取赔款。 另外，冒名顶替在第三者人员伤亡案件中也较为常见，具体做法是将伤亡病残的治疗费用一并记在第三者伤亡者名 下，然后持医疗发票向保险人索赔。 伤残鉴定时，被鉴定人故意伪装，骗取鉴定人的信任，或将被鉴定人移花接木，冒名顶替，致使伤残等级鉴定结果偏高，以骗取更多的保险赔款。 （ 5)将责任免除事故伪造成保险责任内事故。 车险条款规定了多项责任免除，当保险车辆雄事是因除外责任引起时，投保人会不择手段将其“转化”为保险责任范围内的损失。 如车辆出险时存在酒后驾驶问题，车主当时不报案，次日再索赔，使保险人无法掌握出险时的真实情况，或是前面讲述的酒 后驾车出险，却谎称当时是别的驾驶员开车，自己只是乘客。 再如停放在家属院中的汽车左侧大灯罩 出现不明原因损坏，保险公司对此不予赔偿，于是车辆驾驶员故意撞墙，导致保险杠左侧、大灯、角灯等损坏，报案慌称自己不小心撞上的，保险公司如不能识别其诈骗企图，则很容易从车损险中给予赔偿。 未投保自燃险的车辆发生火灾后伪造火灾起因。 车辆撞伤家庭成员则虚报为非家庭成员。 未过户车辆发生事故，原来的车主承担责任，车辆转卖后，新车主未取得驾照，故意拖延办理过户手续，发生事故后，让卖主承担责任，骗取的赔款由两人平分。 （ 6)假险骗赔。 指故意出险，造成损失，骗取赔款。 如汽车趋于报废、价值较低而车辆损失险的保额又较高，在被保险人期望获取高额赔款的欲望驱动下，故意制造保险事故。 据了解，现在有少数人，花三万元左右，从二手车市场购买一辆旧汽车，然后，到大街上去“碰瓷”，故意造成情节不太严重的追尾事故，然后，连同小修理厂进行骗险。 而将价值三万元左右的旧车装饰后以十万元投保，然后人为的制造偷车、毁车等情况的更是屡见不鲜。 这类案件往往具有出险时间、地点精心选择的特点，查处的难度较大，有时尽管你怀疑它可能是骗案，但很难找到证据。 (7)低险高赔。 指出险汽车损失很小，被保险人却故意夸大损失程度或损失项目，以小抵大，骗取赔款。 ( 8)团伙作案，造假、贩假一条龙。 从己破获的保险欺诈案来看，当前犯罪分子己由过去的简单小额欺诈发展到团伙造假、贩假，作案手段向专业化发展。 2 我国车险业务事后道德风险产生的原因汽车保险欺诈骗赔往往具有很大的隐蔽性，其原因比较复杂，概括起来大致有以下几方面的原因。 (1)历史原因。 自保险业产生起，作为其孪生兄弟的保险欺诈也一同诞生了。 保险业由于其自身固有的信息不对称性、保险标的复杂性以及保险价值的不确定性使得保险欺诈易于产生。 可以说 ，保险业的历史有多长，保险欺诈就有多长。 保险业之所以吸引欺诈骗赔分子的目光，主要是因为按照保险合同的规定，在不发生保险事故时，保险公司只收取保险费而没有赔偿义务。 当发生保险事故时，保险公司则须支付比保险费高得多的赔偿金给投保人。 因此，在高额赔偿的诱惑下，某些缺乏道德且贪婪的人便把欺诈骗赔的黑手伸向了保险业，企图通过挺而走险获取额外利益。 而汽车保险由于具有保险标的价值较大、出险概率较高的特点，更是成了欺诈骗赔分子的首选目标。 (2)社会原因。 现阶段，很多人并不了解我国《保险法》和《刑法》对保险诈骗犯罪的处罚规定 ，甚至不认为保险欺诈是一种犯罪行为，以为这不过是与保险公司“玩游戏”，是一种高明的生财方式。 因此，当同事、朋友和亲属为骗保而请求他们帮忙时，他们会自觉自愿地提供帮助，为欺诈行为提供伪证，从而导致欺诈骗赔现象经常发生。 （ 3)投保人的原因。 投保人进行汽车保险欺诈骗赔一般有三类原因 :一是有些投保人企图通过购买汽车保险，以支付较小的保险费而获取高额赔偿，实现大发横财的目的。 因此，这类投保人的投保动机与欺诈动机相一致，即从投保之日起就蓄意欺诈，保险合同鉴定后，便积极地谋划欺诈行为，有时为达到骗保目的甚至不惜一切手段。 二是有些投保人原来并没有利用汽车保险进行欺诈骗赔的企图，只是由于某种偶然因素的诱发，比如经他人提醒，才产生了欺诈骗赔的想法。 此类投保人若无偶然因素干扰，保险欺诈行为不会产生，但偶然因素只是外因，起决定作用的还是当事者的内因。 三是有些投保人由于对汽车保险缺乏正确的认识，认为缴纳保险费后，如果在保险期限内没有发生保险事故而得不到赔偿，自己等于白白地送钱给保险公司，因此，必须想办法从保险公司手里把钱 要回来，于是，欺诈骗赔就成了他们最好的手段。 当然，这些原因中最根本的原因还是人的贪欲。 (4)保险公司的原因。 汽车保险 欺诈骗赔案件日趋增多，与保险公司也有相当的关系。 首先，保险公司对如何有效地预防和制止汽车保险欺诈骗赔重视程度不够，到目前为止我国保险公司还没有几家成立专门的反欺诈机构。 其次，理赔程序不够科学，如发生车辆事故，大多数保险公司不派人去现场查勘，而是等。