浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策毕业论文(编辑修改稿)

浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

相对较少 ，则相对而言发展较为缓慢。 同时东部地区的业务总额也高于全国平均水平。 如表 21，东部地区的年贷款余额一直占全国贷款余额的 61％左右；年新增贷款增速虽然在2020 年后略低于全国平均水平，但仍然保持了高速增长，且由于其基数巨大，也可以看出东部发达地区仍然汇聚了大部分信贷资金。 表 21 20202020年中国各地区年贷款余额及新增贷款分布情况 资料来源： 《中国区域金融运行报告》 (2020— 2020)。 其次，商业银行的信贷投放偏好少数行业，新增贷款向少数行业集中的趋势越来越明显。 商业银行开始着重投放贷款于热点行业和垄断行业等。 2020 年，各地区贷款主要投向基础设施行业、租赁和商务服务业、房地产业、制造业，积南京工程学院毕业论文 极支持基础设施和重点项目建设。 从招商银行 2020 年年报可以看出 (表 22)，近一半的信贷资金投向了制造业、交通运输、仓储和邮政业、房地产业、电力、燃气及水的生产和供应业、水利、环境和公共设施管理业、建筑业、采矿业等基础设施行业、垄断行业或热点行业。 表 24 招商银行 2020 年贷款按行业分布 (单位：亿 元 ) 数据来源：招商银行 2020 年年报。 同时， 国有性质企业受到青睐。 在政府与国有企业的“隐性合约关系”背景下，商业银行对国有企业贷款具有明显的偏向性，商业银行争相将贷款发放给国有性质的客户，而不愿意在同等利率条件下放款给非国有性质的客户。 仍然以招商银行 2020 年年报为例 (表 23)，在其境内企业贷款投向中， 42． 92％的信贷资金投向了国有企业，而其他非国有性质的公司尤其是中小企业则很难获得贷款。 而且在其十大借款人中 (表 24)，有一半为国有企业，贷款总额为 159． 22亿元，占贷款总额的 1． 41％。 表 23 招商银行 2020 年贷款按客户性质分类 (单位：亿元 ) 数据来源：招商银行 2020 年年报。 表 27 招商银行 2020 年 10 大借款人性质分类 (单位：亿元 ) 南京工程学院毕业论文 数据来源：招商银行 2020 年年报 目前，我国消费信贷业务随着我国经济的发展也会随之快速发展以及扩张，同时住房信贷依旧会在整个消费信贷业务种类中占据指导地位，同时其他品种的比重也会增长上升，比如个人旅游、助学贷款、各项生活消费品。 同时银行也会根据人民实际需要推出相应的新的消费信贷业务品种。 消费信贷的区域和城乡之间的差别也会逐渐逐渐减少。 三、 我 国消费信贷现阶段存在的风险 （一）我国商业银行消费信贷业务的风险现状 消费信贷目前已经成为一种极其重要的国民生活方式选择 ，最然消费信贷发展的时间 并没有十分长久 ， 但是却大大的开启了我国内部消费市场，同时扩大了我国民众的需求， 其 发展速度 也是极其的快速。 由于消费信贷自身的发展特点，如 其发展 对象涉及 不同种类的消费者，经营范围广泛、有些贷款的期限较长、资信调查困难等问题。 同时由于消费信贷业务起步晚，各项规章制度也没有健全。 随着消费贷款规模的不 断 扩大， 其内部存在的自身问题以及发展过程中的制约因素也逐渐显现。 住房和汽 车贷款时目前我国消费信贷主要业务种类 ，住房贷款年 平均增长率约为 58%，汽车贷款年均增长率 约为 40％。 同时这两种业务的风险也在不断加大。 个人住房贷款本来一直是银行的优质资产项目，不良 比率一般平均都在 1％～南京工程学院毕业论文 2％左右。 然而正是因为消费信贷业务较低的不良贷款率 ， 因而各大银行都希望从这碗粥中分一杯羹 ， 但是由于贷款条件的逐渐放松以及 贷款的不断发放 ，该业务的不良贷款率也就随之而 增长。 借鉴国外相似例子， 个人房贷风险一般是在发放贷款后 10 年左右 年 逐步显现。 我 国目前 的个人房贷 发放时间 中，超过 90％是2020 年以后发放的，因此， 未来几年个人住房不良贷款很有可能陆续暴露。 这意味着，未来个人房贷风险将有增无减。 同时， 从 2020 年 1 月 1 日实行的《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，更是加大了银行风险管理的难度。 《查封新规》第六条强调：“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但是不得拍卖、变卖或者抵债”。 也就是说借款人仍然可以使用房屋，法院不能将其变现，银行的贷款就会成为呆账，而按照以往的操作方式，对于购房者来说，如果连续三个月，或者一年内累计有 6 个月没有按时还款的话，银行就会向法院 提起诉讼。 当该房产进入诉讼程序后，最终会被银行当作不良资产拍卖掉，拍卖所得用以偿还其所欠债款。 但 由于该项法规的颁布， 使得月银行风险的补偿不能得以实现从而使得银行损失更大。 同时， 汽车 消 费贷款的不良贷款率也在升高，从 2020 年下半年全国车 贷险的紧急 叫停 可以看出来。 汽车消费贷款保证保验， 是银行与保险业合作的产物，这使得保险业将风险从银行转移到自身 ， 同时银行通过降低汽车贷款的利率和首付金以此来吸引客户 ， 而汽车市场的不断加剧的竞争以及汽车自身价值的易失性 ， 导致了该项业务具有极高的 高赔付率 ，保险公司难以再负 担此项项目。 后来又出现了担保公司来承接这项监务，但仅仅一年时闻， 高赔付率又让担保公司难以支撑、疲于 四处讨债， 该项业务再次被叫停。 由此，该项风险只能再次由银行负担。 其他消费信贷业务的风险也多种多样，信用卡是其中最为严重且最为常见的风险。 信用卡业务中的恶意透支是信用卡中最为常见的风险。 持卡人并没有偿还的能力，却不用提供太多的资产证明就可以向多家银行申请信用卡，最终，承受风险的又是银行。 商业银行消费信贷的风险，随着业务不断增长风险也随之增大。 （二）我国商业银行消费信贷的风险描述 南京工程学院毕业论文 （ 1） 信用风险 消费信贷的信 用风险是当前我国商业银行消费信贷业务面临的主 要风险。 它是指因个人消费者不能履行或不能全部履行还款责任所造成的风险 ，是指借款人或其他当事人不按照协议履行合同导致贷款不能按时收回而造成损失的可能性。 主要来自借款人的收入波动和道德风险。 （ 2） 流动性风险。 消费信贷，如个人住房贷 款和汽车消费贷款等主要贷款品种， 这些都是日常生活中最为常见的贷款， 且是中长期贷款，因此流动性较差。 而多数消费信贷的期限较长显现器还未出现，因此未来风险将会慢慢呈现。 （ 3） 抵押。