我国村镇银行经营风险分析——以五_家渠国民村镇银行为例毕业论文(编辑修改稿)

我国村镇银行经营风险分析——以五_家渠国民村镇银行为例毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

点是：一，大力地推进以股份制为主导，产权改革以及完善法人的治理，加快传统农村金融制度向现代农村金融制度过渡的步伐。 二，科学的规范省联社的履职行为，因地制宜地深化省联社的改革。 三，完善资本约束下的风险管理机制，更好的促进风险防范的长效机制建设。 四，对重点风险加大管控力度，进而严守金融业务经营活动的风险底线。 五，立足“三农”以及城乡统筹的发展，为提升农村地区中小金融机构的创新服务能力。 将意味着国家将会继续加强对农村地区中小金融机构的建设力度，并且也意识到了农村地区金融市场风险管理的问题，为村镇银行的设立和发展提供了良好的外部环境。 我国村镇银行经营风险分析 —— 以五家渠国民村镇银行为例 7 我国村镇银行的发展优势 准入门槛较低 2020 年，银监会出台《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》最为重要的突破在于两项放开，为村镇银行的设立提供了良好的条件，一个是对所有的社会资本放开。 境内外的银行资本、产业资本和民间资本都可以到农村地区进行投资、收购以及新设银行业金融机构；一个是对所有金融机构放开。 调低了注册资本，取消了营运资金的限制，在县（市）设立的村镇银行，注册资本不能低于 300 万元人民币；在乡镇设立的村镇银行，注册资本不能低于 100 万元人民币。 这两点放开吸引了大量的社会闲置资金的拥有者，尤其是民营资本的投入。 多元化的资本来源必然会为农村地区金融市场带来大量的资金流，将有效的缓解农村建设中尖锐的供需矛盾。 发展前景广阔 作为金融领域的一个新生事物，村镇银行是经中国银监会 批准的由金融机构、非金融机构企业法人、自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 近年来，在有关部门的大力引导下，村镇银行等新型农村金融机构如雨后春笋般涌现出来，但同农村地区快速增长的实际需求相比仍显得不够。 中国银监会公布的数据显示，目前全国仍有 2299 个金融机构空白乡镇，而要实现 2020 年中央一号文件提出的“确保 3 年内消除基础金融服务空白乡镇”的目标仍有不小的难度。 因此，需要加快村镇银行等新型农村金融机构的培育步伐，扎实有效的推进农村金融服务均等化建设工作。 村镇银行具有旺盛的生命力，广阔的农村金融市场大有可为。 政府政策倾斜 村镇银行的准入壁垒小，起点低，村镇银行自建立以来一直比其他大型商业银行的存款准备金率低。 并且财税部门加大了信贷支农的力我国村镇银行经营风险分析 —— 以五家渠国民村镇银行为例 8 度，为发放 5 万元以下农户贷款的金融机构减税。 另外，我国在 20202020年连续三个“一号文件”都提出要鼓励农村金融多元化发展。 2020 年中央“一号文件”提出要深化农村综合改革，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展农村多种所有制金融组织的试点 [11]。 2020 年中央“一号文件”加快农村金融体制改革的内容更加 引人注目。 尤其是《关于农村金融有关税收政策的通知》，规划将在三年内，向村镇银行征收的营业税降至 3%，与农村信用合作社持平，加速了村镇银行投资设立的速度，并充分地表现出在政策上对村镇银行的扶持。 五家渠国民村镇银行发展现状 五家渠国民村镇银行简介 2020 年 1 月 3 日，五家渠国民村镇银行有限公司批准成立， 2020年 1 月 18 日正式揭牌营业。 在银监会，新疆银监局，昌吉银监分局及人民银行，当地政府、同行的支持下，从筹建到成立仅仅历经 4 个月。 五家渠国民村镇银行是新疆暨兵团第一家村镇银行，它的成立对改 善农六师区域内金融服务、促进适当竞争、扩大资金供给产生了积极的影响。 为新疆银行业，特别是为农六师、五家渠地区的农村金融服务带来了新活力。 五家渠国民村镇银行经中国银行业监督管理委员会新疆监管局批准，其注册资本为 2800 万元人民币，是由宁波鄞州农村合作银行作为发起行及其战略合作伙伴出资 60%、农六师所属团场及企业出资 40%，共同投资入股组建的，并由发起银行方面绝对控股。 开业之初以“更好的改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设”为服务宗旨，为农六师辖区内“三农”、社区、中小企业和个体工商户及区域经济发展 提供金融服务，为农六师农业和农村的经济快速健康发展，为乌昌一体化战略目标的实现提供了有效的金融支撑。 如今五家渠国民村镇银行已成为一家业务发展稳健、风险控制有效、经营效益良好、内部管理精细、人际关系和谐、平民亲民的中小银行。 目前，正在积极推广“益民我国村镇银行经营风险分析 —— 以五家渠国民村镇银行为例 9 贷”品牌，不断探索新的贷款领域，其广阔的发展前景和潜力，提升了商业银行间的竞争力，其成功的发展模式，为今后在兵团发展的中小银行积累了经验，也为农六师的经济快速的发展作出了贡献。 五家渠国民村镇银行是五家渠人自己的银行，作为本土银行，村镇银行将立足本地向周边城市辐射， 努力开发满足各类客户的金融产品，真正把资金用在农业生产建设上。 五家渠国民村镇银行将秉承“阳光经营，创新服务，快乐成长”的经营理念，努力将自己建设为“村镇金融便利站”式的现代零售银行，实现全面协调和可持续发展，为农村经济发展做出贡献，为新疆金融事业添砖加瓦。 五家渠国民村镇银行的发展现状 五家渠国民村镇银行位于新疆维吾尔自治区五家渠市，是新疆生产建设兵团农六师师部所在地（以下简称农六师），农六师位于新疆天山北坡经济腹心地带，东起北塔山，西至玛纳斯河，南抵天山，北入古尔班通古特沙漠，总面积 8324 平 方公里。 农六师现有 1 个县级市，即五家渠市，还有 14 个农牧团场、 88 个公交建企业、 20 个直属流通企业和96 个科教卫事业单位。 农六师辖区共有 7 家金融机构，网点机构为 49 个，其中，中国工商银行、中国建设银行和信用社主要集中在五家渠市，中国农业银行、邮政储蓄银行和村镇银行在市区、团场都设有网点。 从 2020 年新疆成立了第一家村镇银行至今，由浙江宁波鄞州农村合作银行发起成立的村镇银行，全区已增至 11 家。 目前，新疆农村金融市场已经形成了农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行、农村信用社、农民（户）资金互助社 及小额贷款公司等多钟金融机构并存的格局，呈现出多元化发展的现状。 但是，新疆农村银行业仍然存在金融机构网点覆盖率低、分布不均匀等问题。 农村金融机构网点主要集中在天山北坡经济带，金融服务不能全面覆盖，竞争不够充分，要满足农村金融发展需要还存在很大的差距。 2020 年，新疆银监局出台了《新疆村镇银行发展规划》，计划在未我国村镇银行经营风险分析 —— 以五家渠国民村镇银行为例 10 来三年内将在全疆先期重点培育 30 至 40 家村镇银行， 2018 年计划再增加 20 至 30 家村镇银行，直到基本实现金融覆盖全区。 这一新的发展规划将给村镇银行带来很大的发展机遇，被称为金融系统“毛细血管”的村镇银行正逐渐丰盈。 2020 年，五家渠国民村镇银行累计投放贷款金额 亿元，其中累计向 35969 户农民贷款 亿元；累计向 894 户个体工商户贷款 亿元；累计向 182 户涉农中小企业贷款 亿元；累计向 5857 户下岗人员发放再就业贷款 亿元。 截至 2020 年 5 月，五家渠国民村镇银行各项存款 亿元，各项贷款 亿元，存贷款份额分别占到五家渠市的 %和 %，利润总额达 2782 万元。 截至 2020 年三季度末，其总资产近 18 亿，累计实现净利润近 亿元。 存贷款各项指标在五家渠市仅排农行、建行之后列第三位，超过进驻更早的农信社等传统机构。 2020 年和 2020 年，该村镇银行没有不良贷款，发展形势良好。 我国村镇银行经营风险分析 —— 以五家渠国民村镇银行为例 11 3 我国村镇银行的经营风险分析 流动风险分析 流动性风险是指银行无法为负债的减少和资产的增加提供融资，具体的说就是当银行流动性不足时，无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产来获得足够的资金来满足业务的需求而造成损失。 由 于村镇银行资产规模小，农村地区金融生态环境条件差等原因，使村镇银行面临着较大的流动性风险。 吸储难度较大 商业银行的资金来源除投资者的注册资本之外，最主要的是存款。 存款的多少制约着商业银行的资产经营能力，大体来说存款可分为个人存款和机构存款，从村镇银行目前的运行状况来看，无论是个人存款还是机构存款都存在着吸储难的问题。 而造成这一现象的原因如下： 第一，村镇银行作为新型的农村金融机构，成立时间短，缺乏公信力和社会认同。 外加村镇银行现有的经营网点少，无法提供便捷服务，与农信社和国有商业银行相比没有优 势，对当地的居民来说缺少吸引力，百姓更倾向于将钱存入已有品牌认知度的农信社和国有商业银行。 第二，村镇银行设立于我国广大的农村地区，初衷是解决经济欠发达地区的“零金融”现象，满足欠发达地区的金融需求。 而这些地区受自然条件差、经济发展水平低下等因素限制，居民收入水平很低，农民和乡镇企业的闲置资金也就十分有限，村镇银行储蓄存款就更加困难。 第三，村镇银行是银监会所倡导设立的，大多数是我村镇银行目前未能纳入人民银行的支付结算体系，汇款、转账等各种基础业务都无法进行办理，也无法进行通存通兑，因此在业务的开展上造成了 诸多的不便，并且没有行号将无法办理对公业务，导致村镇银行因此流失了大量客户源。 贷款业务受限较多 我国村镇银行经营风险分析 —— 以五家渠国民村镇银行为例 12 目前的村镇银行还不能进入全国的同业拆借市场，仅依靠当地的金融市场来寻求资金来源，而村镇银行未普遍得到支农再贷款等一些优惠贷款的支持，并不能发行和买卖金融债券，因此无法进行主动负债来获得资金。 根据规章条例，村镇银行对同一个借款人的贷款余额不能超过资本净额的 5%，而对集团企业客户的授信余额不能超出资本净额的 10%，村镇银行发放贷款的金额不能超过存款余额的 75%。 由此看来，村镇银行的放贷能力高低和银行资本 金的高低有着很大关联。 如果没有资金来源的话，有限存款数额上的贷款业务范围也将会受到限制，可能会让村镇银行的经营陷入一种恶性循环，将限制村镇银行的可持续发展。 市场风险分析 银行的市场风险是指因利率、汇率、股票等价格的变化而导致银行损失的风险。 村镇银行在经营过程中除了要面临同一般商业银行的市场性风险外，还存在着作为农村金融机构要面对的特殊市场带来的风险。 传统农业生产的弱点 农业作为弱势行业，本身就是天然的高风险产业。 首先就是自然风险，农业生产对自然条件的依赖性很强，风、雪、雨及冰雹霜冻等 各种自然灾害防不胜防，这种靠天吃饭的生产模式存在着很大的不确定性。 其次是农产品市场风险，任何一种农产品的市场供给量和需求量都是在不断变化的，农副产品的生产有着较长的生产周期、相对滞后的信息等特点，这使得生产经营也面临着极高的市场风险。 同时，农业生产链条较长，生产加工、存储销售等环节较多，而每一环节都将可能受到灾害或者市场变动的影响。 目前村镇银行的业务定位主要是服务于当地的特色农业，也就是说业务高度集中在一、两个产业上，使得村镇银行的风险高度集中，给村镇银行的贷款工作造成了很大的市场风险。 缺少相 关的保险和抵押措施 我国村镇银行经营风险分析 —— 以五家渠国民村镇银行为例 13 农业保险是转移农业风险的重要手段，目前，我国农业保险制度发展仍然不完善。 农业保险具有很强的外部性，以营利为目的的商业银行并不愿为农业投保，使农业保险机构缺失，而单纯的强制性农业保险并不符合农业保险自愿投保的原则，而且农民的经济收入水平低，一定程度上会引起他们的抵触情绪。 我国除了对农民的保费有补贴政策外，几乎没有其他的扶持政策，对于农业生产的高风险及无担保、无抵押的情况，农村金融市场极度缺少与农业有关的灾害保险和配套措施。 由于农业和农户抵御自然灾害的能力较弱，如果发生了自然灾害，而又没有相关的防御保险措施，这将会造成难以估量的损失，同时也在一定程度上加剧了由农业行业的特殊性所带来的风险效应。 信用风险分析 信用风险是商业银行最常见的一类风险，又称为违约风险，指借款人或交易对手不能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。 虽然不能完全避免，但可以对其严加防范并加以利用，转而为金融机构增加利益。 村镇银行业务的对象主要是面向“三农”，为当地的农民、农业、农村经济发展提供金融服务。 在村镇银行的诸多业务中，以贷款业务为主业务及盈利来源，故控制信贷风险，保证贷款本息安全收回，对村镇银行的建设和发 展意义深远。 信用意识薄弱 农村地区地处偏远，信息闭塞，农民的综合素质和文化水平普遍较低 ,。