我国寿险业发展的问题及对策_毕业论文(编辑修改稿)

我国寿险业发展的问题及对策_毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

银保渠道，客户对金融产品的可选择性很强，银保业务面临的竞争压力可想而知。 2．银保产品缺乏竞争优势 银保产品自身的竞争力较弱是银保业务下滑的主 要原因。 银行渠道的客户普遍带有很强的理财意图，一直以来保险公司在银行渠道销售的保险产品主要为带有较强储蓄性质的分红型或万能型产品，相应的，保险产品的保障性被弱化。 但是银保产品与银行其他理财产品和信托产品相比，其在收益性方面的竞争力又相当不足。 特别是近三年来，由于资本市场的低迷，行业投资收益不理想，银保产品的收益率提升较难，而作为保险公司竞争优势的保障功能并没有体现出来， 保险产品在与各类金融产品的正面竞争中地位尴尬。 3．寿险公司投资能力不足 银保产品竞争力较弱的背后，是寿险行业整体投资能力的不足 ，一方面表现为投资收益水平较低，另一方面则是投资收益的稳定性较差。 究其原因，一是保险资金投资渠道和投资范围一直以来受到较大限制，直到近几年才出现拓宽；二是寿险公司的投资能力和经验仍然有限；此外，与其他投资渠道相比，寿险行业的投资本应具备更加长期、稳定的特点，但事实上，当前寿险行业的银保产品年期呈现出明显的短期化倾向，寿险公司很难通过有效的资产负债匹配提升产品收益，这也是近年来寿险行业整体投资收益率一直裹足不前的原因之一。 4．银保合作模式难以突破 银保业务的下滑还与寿险公司与银行的合作模式有关。 在过 去近十年的时间里，维持银保业务快速增长的是高费用、高投人加上保险公司人员驻点营销的发展模式。 近年来，随着市场主体的增加和 90号文的影响，渠道网点的竞争更加激烈，原有的发展模式已难以为继，尤其是不允许驻点营销后，与银行建立何种合作模式，保险公司并没有找到很好的突破。 5．销售误导带来的影响仍然存在 由于销售误导引发的群体性退保事件以及由此而来的媒体负面报道宣传，也是银保产品吸引力下降、银保业务下滑的原因之一。 受制于持续低迷的资本市场和投资收益，加上保单存续时间短、经营周期有限，近年来银保产品的实际 收益难达客户预期， 从而引发客户退保和投诉，尤其是群体性退保事件频发，给寿险公司带来了较大压力。 监管机构也加强了对保险客户退保和投诉事件的重视，三令五申地禁止和整治销售误导。 银保业务的大幅下滑，一方面影响了对银保业务依赖程度较高的寿险公司的保费规模、市场份额，引发了市场格局的调整；另一方面对银保业务价值贡献较大的寿险公司也造成了新业务价值量的下降。 此外，受投资收益下降及产品争力不足等因素的影响，寿险行业的退保金额也持续上升，在新单业务持续下滑的背景下，部分寿险公司的现金流风险也会不断凸显。 孙 玉淳， SUN .学术探索 Academic (10).5255 三 、寿险业增速放缓的影响因素分析 (一 )国内外经济发展水平 目前所有关于寿险需求的实证研究都表明，寿险需求与一国经济发展水平呈正相关关系，而 GDP是衡量一国经济发展水平的主要标志。 即国内生产总值的增长将带来国民收人的增加；随着收人的增加，人们对寿险的需求也增加。 目前，我国经济增长速度趋于放缓， 2020年前三季度的国内生产总值为 320692亿元，前三个季 度的 GDP同比增速分别为 9． 7％、 9． 5％及 9． 1％。 GDP增速放缓无疑将对寿险需求产生抑制作用。 另一方面．全球经济陷入二次衰退，欧债危机持续并面 临“硬着陆”风险。 这都将对我国的经济发展、进而对寿险业的发展带来不利影响。 (二 )银行存款利率 银行利率变化对寿险保障型产品、储蓄型产品、新型产品的需求会产生不同的影响。 首先，保障型寿险产品的给付金额并不取决于保费积累达何种程度，而是由死亡率和不确定的意外因素决定，几乎不受利率波动影响。 而储蓄型寿险 产品需要事先在一定利率条件下积累本息以满足未来给付， 对存款利率变化敏感。 当利率上升时．一方面银行存款、债券、股票等金融产品的的总体收益率上升：另一方面因寿险保单预定利率的调整具有延迟性．投保人损失投资其他金融产品的机会成本。 目前我国消费者的保险保障意识尚处于初级阶段，购买保险产品的动机大多为投资增值，这必然导致寿险需求的减少．形成其他金融产品对寿险产品的替代效应。 再说新型寿险产品与利率的关系。 由于这类寿险产品突出投资功能，而债市作为目前寿险公司投资的主要渠道，从理论上讲，利率提高时其投资收益率也会水涨船高，进而刺激寿险需求。 但从市场实际来看，由于我国寿险投资 渠道狭窄、投资能力不足，新型寿险产品的收益率远不如其他金融产品，甚至还不及银行存款利率。 因此，从总体上讲，一年来央行五次提高银行存款利率在较大程度上抑制了寿险需求。 (三 )通货膨胀 持续的通货膨胀和通胀预期会导致寿险实际保障水平下降，从而使寿险“贬值”。 减少寿险需求。 其抑制作用主要表现在价格效应、收入效应和替代效应等方面。 从价格效应来说，人们通过支付货币获得保障，缴费在前，给付在后，通货膨胀将使实际得到的保险给付金额减少。 从收入效应来说，通货膨胀情况下实际收入增长率低于名义收入增长率。 因此消费 者实际收入水平的下降会引起寿险需求的减少。 从替代效应来说，通货膨胀通过影响其它金融资产的收益率而对寿险需求产生影响。 如果通货膨胀引起其它金融资产收益率水平的相对上升，寿险需求将减少，这主要是针对利率敏感性寿险产品而言。 当然，适度的温和的通货膨胀能够刺激经济增长、增加居民收入，从而增加寿险需求。 进入 2020年以来。 我国居民消费价格指数一直维持在 105一 106左右的高位．并且消费者目前的通胀预期较为强烈。 在这种形势下，通货膨胀的替代效应也成为此次寿险增速减慢的原因之一。 (四 )资本市场的成熟程度 投 资型寿险产品作为兼具保险保障和投资功能的新型寿险产品．是保险产品向资本市场的渗透，也是保险市场和资本市场相互融和的产物。 寿险公司将来源于这些产品的资金以更大的比例投资于风险性和收益性都较高的金融资产。 从而使投保人在承担一定风险的同时可以获得比传统寿险产品更高的投资回报率。 目前。 我国新型寿险保费收入已占全部寿险保费收入的 85％以上。 分红保险更是一险独大， 2020年的市场份额已达 73％。 这一方面说明我国消费者对保险的风险保障功能认识不足，更为看重寿险产品的投资功能；另一方面，由于市场份额居高不下，投资型产品的收 益率高低成为直接决定寿险需求乃至行业发展的重要因素。 从国际经验来看，资本市场环境是影响寿险投资最为关键的因素。 我国资本市场刚刚走过 22年的发展历程．无论从股权结构、市场供求者的理性程度、投资品种等方面来看都远远不够成熟。 受资本市场发展程度和政府监管限制的约束，我国寿险资金的很大部分投资于低收益的银行存款和国债。 投资收益率远低于发达国家水平；同时，由于近年来股市、债市双熊，寿险投资缺乏业绩提升动力，投资收益徘徊在低位。 因此。 新型寿险产品的投资收益率低于其他金融产品，导致新型寿险产品的销售逐月减少。 (五 )银保新规的出台 2020年 11月银监会下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，出台多项规定规范银保市场秩序，并要求商业银行不得允 许保险公司人员派驻银行网点销售保险产品。 自 2020年以来，超过 40％的寿险保费收入来源于银保渠道。 其中以新型寿险产品为主。 可以预见，该通知的出台在短期内急剧抑制了银保产品的销售。 根据 2020年一季度险中介市场报告。 一季度银行代理保费收入 1269． 73亿元，同比下降 15． 33％，实现佣金收入 51． 49亿元，同比下降 3． 2％。 3虽然银保新规 从长期来看将促进银行代理保险业务更加规范健康的发展，但无疑在短期内，由银保业务较前几年高速增长有较大幅度的回落．寿险保费收人的增速必将放缓。 (六 )制度性增长要素逐渐释放 保险业增长中的制度性要素，主要是指除经济发展水平之外、影响保险业增长的某些国别性因素；其中。 社会保障制度是对寿险业增长产生支配性影响的制度要素。 从国际经验来看。 新兴发展中国家在自身的经济转型过程中，往往对经济体制做出了较大的变革，由此为商业保险的发展释放了大量的空间。 如在中国经济转型前。 国家承担了为城市劳动者提供养老、医疗服务 的义务，商业寿险的发展空间十分有限；而在经济转型过程中。 政府不再提供全方位的养老、医疗保障，市场作用逐渐凸显，在很大程度上为人身保险的展提供了空间。 对于新兴发展中国家而言，在经历了一段时期的保险业快速发展之后，制度性要素逐渐释放，保险业的增长应逐步从依靠“制度推动和经济拉动”转向主要依靠“经济拉动”的模式。 因此，可以预见。 若在制度性要素释放殆尽、而又没有依靠国民经济增长势头找到保险业新的增长点的情况下。 保险业的发展速度很可能出现下降态势。 徐婧姝 .影响我国寿险业发展的现实因素分析 —— 基于银保新规的视角 .浙江金融 zhejiang (2).5153,64 四、 我国寿险业面临的竞争和挑战 改革开放以来，我国寿险行业取得了长足的发展。 保费规模从 1980年的 4． 6亿增长到 2020年的 14339． 25f乙元。 这 — 保费收入也排在世界的前列．同时我国保险密度和保险深度不断提高。 分别据 地球 6l和 39位。 但在取得成绩的同时。 我们应该看到面临的竞争和挑战。 1．寿险行业内部的竞争 寿险行业竞争主体增多，销售模式趋同性严重．产品宣传以及产品刨额力度不强。 据统计，我国寿险行业经营寿险产品 的共有 62家公司，外资占 35家；目前销售模式主要以产品说明会等形式。 这也从某种程度上导致营销员销售技巧不足，且服务意识不强；同时寿险产品主要以分红险为主。 其中 2020年保费收人中分红险产品保费收入就占到了 91． 6％。 2． 寿险产品的竞争压力我国寿险行业中产品的趋同性较高。 故寿险产品的竞争压力主要来自于外部。 由于目前寿险市场的保险产品保障程度偏弱，并主要以储蓄型分红险为主，这与银行、证券、基金等理财产品具有较高的替代性关系。 在高通胀的经济环境下，银行的利率走高，居民的通胀预期偏高，这些条件都使寿险 产品不具有竞争力。 201 1年是银行理财产品爆发的一年．同时也是寿险公司，特别是银保渠道发展较为困难的一年，以后这种局面在短时间内难以改变。 3．寿险营销队伍发展的挑战 长期以来，我国寿险营销都采取的是人海战术粗放型的销售模式，这种模式在发展初期起到了快速推动的作用．但长期来看，粗放型的模式最终会导致增员难、留存难、低索质、低产能、低收入等。 ，这是现阶段寿险行业面临调整 的重要原因。 苏瑞 .新形势下我国寿险业务发展探讨 .现代经济信息 Modern Economic Information 2020(9).235235 五 、我国寿险业个人代理人的现状及问置分析 l一 )我国寿险业个人代理人的现状 可以看出， 2∞ 5一 2020年我国寿险业个人代理人的数量经历了快速增长和停止增长两个阶段： 20202020年 间 ，寿险业个人代理人增员较为容易且由个人代理人所带来的保费收入也一直在提高。 至 2020年左右增加到 17． 54％；此后 2020年和 201 0年，个人代理人所带来的保费收入基础没有出 现变化。 特别是在 2020年个人代理人的数量出现了罕见的负增长，从 2020年的257． 67万人减至 2020年的 256． 95万人。 (二 )我国寿险业个人代理人的问题分析 个人代理人与保险公司之间的关系模糊不清，个人代理人无保障与归属感 (1)按法律界定，保险公司与个人代理人之间是一种委托代理关系 2020年新修订的《保险法》第一百一十七条对保险代理人的界定是“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构和个人。 ”不管是《保险法》对“代理人”的界定，还是《保险代理人管理规定》 (试行 )对个人代理人的定义，都可以得出这样一个结论：个人代理人与保险公司之间是一种委托代理的关系。 一 般也认为保险公司与个人代理人之间签订的协议是代理合同并非劳动合同。 保险公司在对个人代理人进行管理时，除了对刚加入的个人代理人在前三个月给予非常少的底薪 (每月 300500元 )外，个人代理人没有固定的底薪。 同时因为不是公司的员工，保险公司也没有为其上各种社会保险。 即使是个人代理人有社会保险的，一般都是以个体劳动者的身份参加社会保险或从原单位带过来。 自己继续缴费。 这些都体现了双方是一种委托代理关系而并非劳动关系。 即使一些寿险公司为了激励员工。 制定了措施鼓励个人代理人参加社会保险 (比如有的保险公司规定， 从业一年以上，每月新保单收入达到 2 000元，有保险代理人资格证书的个人代理人可以获得佣金收入的 3％作为社会保险补助 )，但这与用人单位及职工都要依法参加社会保险性质相差甚远。 (2)在寿险公司对个人代理人进行管理时，二者又似存在劳动关系 事实上，在寿险公司与个人代理人之间存在很多劳动关系色彩的内容，比如保险公司对个人代理人进行考勤并提供培训等。 (3)个人代理人无归属感 因为个人保险代理人与保险公司签订业务代理合同，按业绩提取佣金，公司不为其提供底薪，不提供福利和保障。 因此，个人代理人无归属感。 2．个人代理人的流动性非常强，且出现减员现象 波士顿咨询公司的调查显示，中国保险业代理人总体流失率每年高于。