我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略毕业论文(编辑修改稿)

我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

个人金融业务在建行实施整体上市战略中具有重要意义。 商业 银行个人金融业务的发展 状况 经过改革开放 30 多年的发展，我国经济迅速发展，居民金融意识不断提升，投资理财需求加大。 特别是随着国家实施扩大内需的政策，商业银行紧密结合国家相关政策，根据个人信贷市场需求变化，及时调整和完善个人信贷政策，加大产品创新力度，有效支持了居民住房、消费和经营领域的信贷需求，个人金融业务生机盎然。 建设银行去年个人高端客户数量和金融资产规模大幅 增长，分别较上年增长 50%、 49%。 2020 年工商银行个人贷款增加 亿元，增长 %，占各项贷款的 %，比上年末提高 个百分点；个人住房贷款增加 亿元，增长 %；个人消费贷款增加 亿元，增长 %。 1 国外金融业务的发展进程 20 世纪 70 年代西方国家经济的 ”滞涨 ”加速了资本 ”脱媒化 ”，商业银行纷纷调整业务重点， 80 年代西方国家经济的稳定增长为个人金融业务的大发展创造了有利条件， 90 年代个人金融 业务进一步扩张，已成为主营业务。 我国商业银行个人金融业务的现 状及发展策略 8 到 1996 年，美国全部商业银行贷款总额中，个人金融业务的比例由 1985 年的 31%上升到 45%，其中资产规模前 100 大银行的相应比例更高。 1997 年，花旗银行收入中，零售业务净利润为 14 亿美元 (信用卡 亿美元，私人银行 亿美元，零售银行业务 6 亿美元 )，占全部净利润 亿美元的 72%。 1 国外银行个人金融业务收益率（ ROA）（ 19901995） 2 银行名称 指标类别 1990 1991 1992 1993 1994 1995 花旗银行 零售 ROA 批发 ROA 大通曼哈顿 零售 ROA 批发 ROA 第一芝加哥 零售 ROA 批发 ROA 注： ROA=（税后收入 非利息收入 利息支出 非利息支出 非利息费用 坏账摊铺 税金） /总资产 展现状 20 世纪末，全球银行业并购浪潮此起彼伏，商业银行的规模扩大使个人金融业务的发展创造了更为有利的条件，来自银行同业和非银行业竞争的加剧也是发展个人金融业务的重大诱因，为适应新的竞争形式，西方银行纷纷调整发展战略，加速发展个人金融业务，实行个人金融业务的集约化经营。 从业务规模看，个人金融的业务量一般占银行整个业务量的 50%左右，最高可达70%；从经营范围看，已经涵盖 2了从个人储蓄到消费信贷、证券与基金投资， 再到外汇、保险、租赁与融资，还有个人理财、委托代理、资产管理、财务咨询等众多领域的业务内容；从 服务品种看，除了极个别的业务种类外，绝大部分种类的个人金融业务产品数量都不下数十种，多的甚至达到上百种。 其中尤以个人金融理财产品最为丰富，其服务品种可达 200 余种，成为个人金额业务的核心产品； 从利润收入看，一般占银行利润总额的 40%以上，最高可达到 70%。 例如，全球开展个人金融业务规模最大的银行 —— 美国花旗银行 ： 其在全球 100 个国家设 1 资料来源：《个人金融业务进入快速发展时期》，经济日报，赵晓强 2资料来源： 20 世纪 90 年代美国银行业的改革与战略 上海理工大学毕业论文（设计） 9 有 3400 多个分支机构 .近年来，该行一半以上的利润来自它所经营的个人金融业务。 2020 年，花旗银行为扩大个人金融业务，不惜花高价收购了日本第三大消费公司。 无独有偶，在世界排名 第三的香港汇丰银行控股公司，同年也以 140 多亿美元的价格，收购了美国的第二大消费融资公司 —— 家庭国际，以扩展其在美的个人金融业务市场。 种种迹象表明，以个人理财、个人融资等为主的个人金融业务，已逐步成为西方商业银行，特别是大型商业银行的 “ 主业 ”。 我国商业银行个人金融业务的现 状及发展策略 10 第三 章 发达国家商业银行个人金融业务的分析 发达国家商业银行个人金融业务的发展趋势 个人金融业务全球化 20 世纪 70 年代以来，各国的金融自由化改革也在不断深入：由放松利率管制到放松金融业务管制，再 发展到放松（或部分放松）资本项目管制，极大地促进了金融机构之间的竞争，推动了金融机构向全能化、国际化发展。 金融自由化改革对全球金融活动、金融机构和金融市场产生了巨大而深远的影响。 正是由于各国金融活动的逐步自由化以及阻碍资金跨国流动的藩篱被不断拆除，使得本来各自独立运行的各国国内金融，日益融合在全球金融的大潮之中。 特别是进入 20 世纪 90 年代后 ,世界一些国家先后不同程度放松了对别国金融机构在本国从事金融业务或设立分支机构的限制 ,从而促进了各国银行向海外的拓展。 1997 年末 ,世界贸易组织成员国签署“金融服务协议” ，把允许外国在其境内建立金融服务公司并将按竞争原则运行作为加入该组织的重要条件，进一步促进了各国金融业务和机构的跨国发展。 国际金融市场的金融创新和金融自由化的深入发展，为跨国银行的大发展提供了物质基础和运行环境。 为了应对日益加剧的金融服务业全球竞争，各国大银行和其他金融机构竞相以扩大规模、扩展业务以提高效益和增强抵御风险能力作为发展新战略 ,国际金融市场掀起了声势浩大的跨国购并浪潮，造就了众多的巨型跨国银行。 银行并购使全球金融机构的数量减少，单个机构的规模相对扩大，银行业的集中度迅速提高。 据统计，在 2020 年世界 1000 家大银行中，前 25 家大银行的资产约占 1000 家银行资产的 50%左右，而 199 6 年仅为 28%。 另外，在过去的十年里，国际银行业的对外资产增长高达 57%，年平均递增 5. 1%[3] 个人金融业务全能化 国外银行在混业经营模式下形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多样化的需求 3。 国外各类金融机构提供的个人理财品种丰富多样，并提供有关居家生 3 资料来源： 上海理工大学毕业论文（设计） 11 活、旅行、退休、保健等方面的便利。 他们的私人银行服务涵盖投资规划、合理避税 、遗产管理、教育信托、现金管理、继承人教育安排等众多方面。 发达国家商业银行个人金融产品结构 个人金融业务网络化 随着网络技术的发展，电子 /网络银行在便捷性、安全性、速度、成本等方面表现出越来越强的优势。 电子 /网络银行实现了业务和 IT 技术有机结合，目前电子 /网络银行业务主要集中在零售业务上，商业性业务也在部分地采用电子 /网络银行方式来进行。 网上银行让银行与外界的 联络更加方便，银行及银行内分支机构之 间的业务往来更容易，银行同客户间的关系更紧密。 网上银行的发展对 国外 银行业务受其影响日益增强，这将逐步影响银行业务的调整和发展。 近年来每个重点发展的金融服务有：网上证券交易、使用多种方便的支付方法、开展多方面的金融信息服务、推广在线银行、在线贸易服务、提供在线投资、在线保险和在线理财服务、完善税务在线服务和在线消费和购物服务、提供 IT 业发展的金融支持，鼓励创新活动等。 金融业对信息产业的发展给予了强有力的支持。 银行服务方式对比 银行服务方式 网上银行 传统银行 机构 电话银行 ATM 平均交易单项成本（美元） 网上银行 /其他服务方式 1/100 1/5 1/3 个人理财业务 保险 投资 结算 个人信贷 储蓄 我国商业银行个人金融业务的现 状及发展策略 12 以花旗银行为例 分析 发达国家商行个人金融业务 的特点 个人金融业务的服务对象，是众多有着不同需要、不同心理、不同背景的个人客户。 要想实现对客户最佳的服务，首先必须准确把握客户的需要和消费心理，以及在这种需要和心理背后存在的更为广泛和复杂的各种变量因素。 只有这样，才能做到有的放矢，按需服务。 比如，花旗银行为了解客 户的金融消费需求 与消费心理，专门组织开展 “ 顾客活动周期 (CAC)” 模式研究。 内容包括顾客购买银行产品前、中、后的全部过程和活动，从中发现顾客追求 他们想要的结果所经历的几个关键阶段，并对每个阶段的增值机会进行科学评估。 1990 年初，该行借助这一研究成果有针对性地制定实施了为顾客提供连续的全 球服务的计划，使顾客无论在家里还是在办公室，在巴黎还是在东京，都能享受到花旗银行的服务；日本朝日银行为有针对性地开展好客户服务，专门针对客户一生的不同阶段，由于其生活方式不同而产生的不同需求进行研究，并针对不同年龄阶层、不同生活需求开发 出相应的金融产品，使客户一生中的每个阶段都能得到朝日 银行提供的不同的金融服务。 这不仅大大丰富了银行服务的内容，而且有效地提升了服务质量，使该行的个人金融业务一直居于领先地位。 服务质量的高低是银行经营个人金融业务成败的关键。 而银行要提高服务质量，必须具备优质、全方位的服务能力并采取无处不在 的服务措施。 近年来，国外银行为巩固和发展个人金融业务，一方面大力借助现代科技手段，完善服务网络，强化服务功能；另一方面，通过提供各种无微不至的服 务。