消费金融与电子商务_电子商务专业毕业论文(编辑修改稿)

消费金融与电子商务_电子商务专业毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

从信息上来看，则主要是大数据资源的积累发生质变之后所产生的优 势。 互联网企业 历史上所掌握的海量客户信息，将成为新的生产要素。 资 金供需双方将互相完成详尽的信息披露，而在快速撮合交易的同时，信用评定 也将超越抵押，以充分的历史信息来生成资金需求方的风险定价与动态违约概率。 以小贷业务为例，在缺乏大数据支持的情况下，信息不对称现象极为 普遍，对小贷公司或者个人的信用评定非常难，而需要小贷的对象又恰恰通常缺少抵押品。 每单笔 业 务 对 银 行 而 言 都 利 润 微 薄 ， 因 此 难 以 调 集 人 力 资源 来完成尽职调查，因此贷款行为难以达成。 但是大数据分析框架就能有效解决这个问题。 目前来看，互联网金融包括第三方支付、 P2P 小额信贷、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金 融服务平台。 第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。 通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进 行发货。 买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 P2P 小额信贷是一种个人对个人的直接信贷模式。 目前国内的 P2P 融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。 通过 P2P 网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷 合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。 其他网络金融服务平台，包括淘宝理财和保险、众安在线等。 在这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。 与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。 2 电子商务环境 与电子商务平台合作可增强竞争优势 在网络消费已经日益成为主流消费方式，并且在信用记录等方面具有相当优势的电子商务时代，消费金融公司 通过电子商务平台的发展，可以 拉动消费、做大消费金融业务 、增强竞争力。 从消费金融公司的定位看，消费金融公司的业务范围主要以家用电器等耐用消费品，以及旅游、教育、婚庆、装修 等消费者的一般消费事项为对象，不包含汽车和房贷等风险大的大宗商品。 很明显，消费金融公司提供贷款的消费类型与目前网上消费最火爆的类目非常吻合，消费金融公司如果与电子商务平台开展合作，无疑会在增强自身竞争优势、拓展客户范围、刺激居民消费、增加有效需求方面发挥积极作用。 电子商务诚信体系为消费金融提供更强信用支撑 快捷和无担保是消费金融公司的最大竞争优势。 但要做到 快 捷 和 无担 保 ，前 提 是 必须 对 客户 的 资 信状 况 有 充分 了解。 在我国信用体系不健全的情况下，电子商务诚信体系显然可以为消费金融提供更强的信用支撑，使消费金融公司即使在信用体系不健全的环境下也能生存下来，并形成自己的客户群。 目前在中国的第三方支付平台中，一半以上的第三方网上支付额和 70％以上的网上消费，都是通过国内最大的电子商务第三方支付平台支付宝支付的，这个自 2020 年 10 月份开始出现的第三方支付平台，现已成为 中国电子 商务资金流的基础服务平台，并且在个人消费者的信用数据积累方面，拥有了海量数据。 国家信息中心信息化研究部芦艳荣认为，这些海量的个人和中小企业信用数据和信息，不仅可以与银行进行合作，也可以参与到国家信用体系的建设，而这些作 用 的 发 挥 就是 将 电子 商 务 诚信 体 系与 消 费 金融 创 新 进行 有机结合。 目标市场 随着 80 后、 90 后逐渐成为消费主力，随着越来越多的零售商对消费金融的理解日益深入，消费金融的发展将不可阻挡。 此表是根据公司业务统计给出的目标客户： 年龄段 笔数 贷款金额（万元） 男 女 男 占总笔数 女 占总笔数 25岁以下 1588 975 7 % 5 % 2630 岁 1142 517 10514.32 % 5 % 3135 岁 969 370 17930.96 8% % 3640 岁 895 402 18784.11 5% 1 % 4145 岁 712 340 17049.18 9% 6 % 4650 岁 505 269 11316.03 % 8 % 5155 岁 236 167 8 % 8 % 5660 岁 115 98 2 % 9 % 60岁以上 1587 1213 4 % 7 % 汇总 7749 4351 90064.51 % 37196.89 % 其次，互联网经济、电子商务支付等消费方式及消费制度的变革，也将成为消费金融业务发展的契机和 平台。 并且 随着以互联网为代表的现代信息科技兴起，互联网金融模式快速发展。 在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易，以及券款支付直接在网上进行，市场信息不对称程度和交易成本降低。 在个人消费者的信用数据积累方面，支付宝等 电子商务平台 已经显现出优 势。 据了解，中国一半以上的第三方网上支付额和 70%以上的网上消费都通过支付宝完成。 这使得电子 支付平 台在 个人信 用记录 特别 是消费 领域的 信用 记录 方面具有传统金融机构无法比拟的优势。 支付宝本身积累了很多个人和中小企业的信用信息，这些信息应该考虑参与到更广泛的领域，对国家信用体系的建设起到应有的作用。 在网络消费已经日益成为主流消费方式，并且在信用记录等方面具有相当优势的电子商务时代，有关方面如果要通过消费金融公司拉动消费、做大消费金融业务、增强竞争力，就应当多多重视和发挥电子商务平台的力量。 Swot 分析 5． 优势分析 优势之一 :巨大的市场潜力。 我国经济规模庞大 ,加上潜在的效率增长 ,预示着我国Inter 市场潜力巨大。 招商银行行长马蔚华认为 :/我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。 预计21 世纪初 ,中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国 :2020 年我国内地的网络银行业务量占比将达到 20%左右。 优势二 :坚实的物质基础。 经过近 20 年的努力 ,我国金融电子化建设取得了长足的发展。 主要表现为 :185。 建成了五个全国性电子资金系统。 中央银行的全国电子联行覆盖 340 个中心支行和部分县支行 ,四大国有商业 银行电子资金汇兑系统已覆盖了全国主要营业网点。 这些支付系统建设大大加快了资金周转速度。 据有关资料统计 ,截至 1999 年底 ,中国人民银行卫星电子联行系统已建成远端小站 1068 个 ,日均业务 7 万多笔 ,金额 1000 多亿元。 186。 同城清算建设方面。 16 个业务量大的城市已建立了票据清分机系统 ,200 个城市建立了金融数据网络 ,大部分地区建立了同城电子支付系统或相应的同城清算系统。 所有这一切都标志着金融电子化的建设不仅为推进我国金融业电子商务发展积累了丰富的经验和一定的人才保障 ,也奠定了坚实的硬件方面的物质基础。 优势三 :有效的 安全认证。 在电子商务中 ,客户、商家、银行不可能直接见面。 为了确认交易各方的身份及保证交易的不可否认 ,需要有一份数字证书进行检验 ,这就是电子安全证书。 电子安全证书是由一个机构发放的 ,并担保其有效性 ,这个机构就是身份认证机构。 身份认证机构是提高电子交易的安全性 ,建立电子商务体系中不可缺少的核心环节。 认证中心是我国银行业开展电子商务 ,建立网上交易主体之间的相互信任 ,保障网上交易与支付安全的关键环节和基础设施。 这项工程的建设表明我国金融业电子商务的安全性建设已迈出了一大步。 优势四 :积极的政府支持。 我国政府非常 重视电子商务的发展 ,/十五大报告中特别强调 /抓紧研究和推进电子商务。 政府将通过财政税收和利率杠杆等手段 ,引导企业盈余流向信息化建设 ,促进企业管理MIS 化 ,扩大企业 B2B 电子商务交易额 ,同时提供企业间电子商务这个互联网金融最大的客户源 :普及家用电脑和网络 ,在消费者中宣传电子商务 ,培养人们网上消费的习惯 ,多方努力建立消费者对电子商务安全性的信心 ,为互联网金融消费的发展营造良好的市场环境。 21 劣势分析 我国大部分 消费者思想观念滞后。 目前 ,人们的思想观念还跟不上网络技术的发展 ,对于财富的概念基本上还集中体现 在现金上 ,难以接受电子货币的概念 ,要接受网络金融消费更是不易。 包括在美国 ,现在使用网络消费的用户仍然集中在青年一代。 要在中国这样一个还没有接受电子货币的国家内推行互联网金融 ,在扭转传统文化桎梏、陈旧理财观念和消费行为习惯上 ,可能要付出更长时间的努力。 社会信用较差。 在电子商务中 ,无论是消费还是支付 ,都需要很好的社会信用作保证。 企业和个人信用代表着支付能力和创造价值的能力。 在西方国家 ,银行对企业和个人的信用管理和控制是相当严格的 ,其信用体系已相当完善 ,企业间的信用支付方式已达 80%以上 ,个人信用联合征信 制度已有 150 年的历史。 而我国的信用体系发育程度低 ,个人信用制度建设才在上海进行试点。 而互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点 ,网上交易、支付的双方互不见面 ,交易的真实性不容易考察和验证 ,对社会信用的要求很高。 因此 ,社会信用不高 ,成为制约我国金融业电子商务发展的瓶颈。 公司 运营经验不足。 消费金融公司作为中国的一种新型机构，其发展道路还有待探索，由于处于试点阶段缺乏经验，只有更多地向国外市场学习。 但限于中国国情的特殊性，又面临较大的不确定性。 资金来源不足。 消费金融公司的一大特点就是不吸收外 部存款，资本金的来源主要依靠投资人的投入，但《试点办法。