风险的保险转移(编辑修改稿)

风险的保险转移(编辑修改稿)内容摘要：

、推敲保险条款 ●理解保险责任； 保险责任：保险人承诺支付保险金的责任范围，是被保险人索赔的依据。 ●参与起草保险合同； ●充分了解保险合同中的权利义务。 义务：如实告知，保护标的，缴纳保费，通知 47 不在保险责任范围，不赔。 今年 8月 13日晚，山东的 81名游客，在北京王府井附近一家餐厅吃饭后，陆续出现发烧、腹泻等症状。 14日午，已有 21人被送到医院治疗。 后被认定是食物中毒。 游客向旅行社提出赔偿要求，旅行社转而向投保的保险公司求偿。 太平保险公司称，旅行社投保的责任险就是意外险，即旅客在旅行途中遇到意外，保险公司负责赔偿，如翻车事故等。 “食物中毒”不在旅行社投保的范围内，保险公司不负责赔偿。 第二节 保险的购买 48 不如实告知，不赔。 20xx年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。 梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便又买了一份保额高达 1000万港元的保险，连同原先买的 20xx万港元保额的保险，总保额达 3000万港元。 在购买第二份保额 1000万港元的保险时，梅艳芳顾虑自己的巨星身份，一直未将病情公开，因怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。 按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例。 因此，梅艳芳去世后，保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。 第二节 保险的购买 49 不尽义务保护标的，不赔。 20xx年 1月 31日， A成衣厂与 B保险公司签订了财产保险合同，保险期限从 20xx年 2月 1日起至 20xx年 2月 1日止，保险金额为 35万元，并于当日交付了全部保险费。 20xx年 2月 7日晚，因是春节期间， A厂的值班人员钟某擅自离开工厂，到朋友家去吃晚饭，直到第二天下午 3时才回到A厂，发现防盗门被人撬开，厂内的财产被盗。 经现场查勘， A厂的财产损失约 16万元。 由于此案一直未破， A厂于 20xx年 5月 11日向 B保险公司提交书面索赔报告。 6月 20日， B保险公司出示 《 拒赔通知书 》 ，称依据该保险公司的 《 企业财产保险条款附加盗窃险特约条款 》 （以下简称 《 特约条款 》 ）的约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。 第二节 保险的购买 50 第三节 保险的索赔与理赔 一、索赔 含义：风险事故发生后，投保人按保险合同向保险机构索取赔款的行为。 51 第三节 保险的索赔与理赔 保险事故发生时，被保险方要做工作： ***** (一 ) 积极施救：采取一切合理的施救、整理措施，以减少损失。 施救费用由保险公司赔偿。 (二 ) 损失通知：投保人、被保险人或受益人有通知保险人的义务，通知必须迅速及时。 便于防止损失扩大。 (三 ) 现场保护：被保险人或受益人对于事故现场，有责任加以保护，直至保险人定损之后，这是为定损能据实进行，而防止被保险方的不实、非法行为。 (四 ) 损失举证：需要提供有关损失的证明文件才能索赔。 52 为防灾转移保险财产，费用由谁承担。  兴旺食品公司位于长江中下游地区一个叫桔树滩的镇上。 20xx年 3月 28日，该食品公司将其固定资产、原料及存货等财产向某保险公司足额投保财产保险综合险，保险期限为一年。 保险公司签发了保险单，食品公司按约定交纳了保险费。 同年 7月 29日，食品厂所在地的县防汛指挥部下达了桔树滩进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计 8月 1日桔树滩水位将达到或超过 ，超过历史最高水位，经上级政府批准，实施 《 桔树滩镇应急转移方案 》。 53  该方案要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。 第二天，保险公司根据上述方案，对桔树滩镇上的所有保户发出了《 隐患整改通知书 》 ，该通知书规定了各保户应尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依保险法的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。 保险公司在将整改通知书送达食品公司的当天，就派人对食品公司需要转移的原料及存货进行了清点、登记，食品公司立即雇车将这些物品运送到安全地区。 后来，由于当地政府组织及时，食品公司并未遭受洪水。 54  食品公司认为，其开支的 11万元财产转移费用应由保险公司承担，要求保险公司赔偿。 汛期过后，食品公司即向保险公司索赔。 保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，其向食品公司下达的 《 隐患整改通知书 》 是协助食品公司转移财产，这既是保险公司行使保护国家财产安全的权利，也是食品公司尽保护国家财产安全的义务，故对该转移费用不予赔偿。 双方协商未果，食品公司于是向人民法院提起诉讼，要求保险公司赔偿其为转移保险标的所支出的费用。 55  在审理过程中，食品公司与保险公司在法院主持下达成调解协议，由保险公司承担 7万元费用，其余费用由食品公司自行承担。 本案调解结案。 56  [分析 ] 我国 《 保险法 》 第四十一条第二款规定：“保险事故发生时，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 ”双方所使用的 《 财产保险综合险条款 》 第五条、第六条也都是规定保险事故发生时及保险事故发生后被保险人支付的必要的施救费用由保险人负责赔偿。 可见，保险理赔应建立在保险事故发生的基础上，属于事后赔偿。  本案中，虽然有洪水危险的存在，并且很有可能发生，但最终事实上并没有发生洪水事故。 因此，在没有发生保险事故时支付的转移保险财产的费用，不在保险理赔范围内。 该案不属保险合同理赔纠纷。 57  实际上，食品公司转移保险财产而支出的合理费用是双方基于保险合同为防止可能发生的洪水事故而事前采取的预防措施。 保险公司在长江洪水猛涨可能导致桔树滩溃口，食品公司的投保财产可能遭受损失的情况下，向食品公司发出 《 隐患整改通知书 》 ，要求转移财产， 这应是其对食品公司发出的新要约。 食品公司接受这一要约实施了投保财产的转移则属承诺，因此保险人与被保险人之间形成了新的民事法律关系。 只是情况紧急，双方对转移投保财产的费用如何处理未作约定。 这时，应根据民法及合同法的有关规定予以处理。 这一财产转移行为实际上是双方为了共同的利益，并共同实施完成的，双方均无过错，根据公平原则和无过错责任原则，对转移财产造成的损失，保险公司和食品公司应共同承担民事责任。 本案经过协商，由食品公司和保险公司共同承担这笔费用，体现了上述原则。 58  [启示 ] 保险公司自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，一方面有利于降低赔付率，提高保险人的经济效益，一方面有利于减少社会财富的损失，提高保险的社会效益。 因此，保险公司在发挥经济补偿职能的同时，也应加强防灾防损工作。 相应地，经保险人同意，被保险人在对保险财产的防灾防损中支付的合理费用，也应由保险人承担一部分。 59 第三节 保险的索赔与理赔 索赔的时效： 非人寿保险：两年；人寿保险：五年。 代位求偿： 因 第三者 对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内单位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 60 第三节 保险的索赔与理赔 二、理赔 含义：保险事故发生后，保险人对被保险人 /受。