我国商业银行个人理财业务探讨——基于浙江稠州商业银行的调查毕业论文(编辑修改稿)

我国商业银行个人理财业务探讨——基于浙江稠州商业银行的调查毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

四季度 图表 1： 2020 年各季度我国银行理财产品发行数量 柱状图 数据来源： 普益财富金融理财服务平台公布的《 2020 年银行理财能力排名报告》 201 3年各季度我国银行理财产品发行规模10800139301521016490020204000600080001000012020140001600018000第一季度 第二季度 第三季度 第四季度十亿发行规模 图表 2： 2020 年各季度我国银行理财产品发行规模柱状图 数据来源： 普益财富金融理财服务平台公布的《 2020 年银行理财能力排名报告》 江苏师范大学商学院毕业论文 5 由图表 1 和图表 2 可见， 2020 年四季度我国银行理财产品发行数量快速上升，发行规模迅速扩大。 同样根据普益财富公布的数据统计得知， 2020年我国银行 理财产品发行规模 近 达 25 万亿，而 2020 年我国银行理财产品发行规模超过 56 万亿，相比 2020 年翻一番， 银行理财产品发行规模的成倍增长足以说明我国银行理财业务在初级阶段正进行 跨越式的发展。 根据普益财富发布的关于 2020年和 2020 年银行理财产品发行数量的数据报告绘制出如下 图表 3： 图表 3： 2020 年和 2020 年不同发行主体类型所发行的银行理财数量对比表格 发行主体类型 股份制 银行 国 有 银行 城市商业 银行 农村金融 机构 外资 银行 发行数量所占百分比（ 2020 年 ） % % % % % 发行数量所占百分比（ 2020 年） % % % % % 数据来源： 普益财富 金融理财服务平台公布的 《 2020 年银行理财能力排名报告》 和 《 2020年银行理财能力排名报告》 通过图表 3中的内容分析得： 股份制银行仍 旧 是 理财 产品发行 的 主力 军 ，其发行数量上的绝对领先地位未有丢失 ，但 其发行数量 同比下降 个百分点 ；国有银行发行数量 同比上升了 个百分点；城市商业银行发行数量 同比上升 个百分点 ；农村金融机构发行数量 同比 上升 个百分点；外资银行 依旧处在本体化过程中，其 发行数量 同比 下降 个百分点。 可以看出， 2020 年度股份制银行 和 外资银行失守的市场份额被 国有 商业 银行、城 市 商 业银 行 以及农村金融机构 所占领。 通过调查发现 ， 我国商业银行 理财产品 仍存在 同质化 问题 ， 缺乏实质性的创新。 从投资币种看，以人民币理财产品为主；从投资期限看，以短期 理江苏师范大学商学院毕业论文 6 财产品居多；从投资 运用的金融工具看， 以 债券型、信托型、结构型 为典型 ，商业银行通过理财产品 所募资金在用于组合投资方面存在“羊群效应”。 笔者将理财产品同质化的原因归结为： （ 1） 创新能力不足，缺乏专业的 产品开发 人才和技术。 创新产品的研发需要金融高端人才， 需要先进技术 ， 研发出的新理财产品还要 承担 风险。 商业银行作为盈利性机构，必须考虑成本 和风险 系数 ，而且金融创新不能申请专利保护，所以存在一家银行进行了 产品 创新 ， 其他银行进行快速复制的现象。 （ 2） 对客户的理财需求了解不充分， 没有对目标客户进行细分， 不能提供差异化的理财产品。 现有商业银行个人理财 都有门槛限制， 产品认购最低额为五万人民币，忽视五万以下闲散资金流的作用，存在明显的弊端。 （ 3） 我国 金 融业 分业经营 制约束了 商业银行理财产品的创新， 如果我国金融业采用混业经营 制 ，增 强与证券，保险，基金等 金融 投资 工具 的 紧密互助 ，提供商业银行自主创新的空间。 质量角度分析 通过调查发现，我国商业银行个人理财服务专业性不高，质量偏低。 一般商业银行仅提供咨询服务，侧重宣传现有的产品，能提供理财建议书的银行为数不多，对客户的人性化服务质量有待提高。 部分银行仍存在销售理财产品时重点宣传其收益率却忽视了风险揭示的环节的现象。 个人理财业务是一项综合性的服务，从业人员不仅要具备专业知识、理财经验，而且要 具备良好的人际交往、组织协调和公关能力。 高端客户对理财客户经理的要求自然苛刻，做到让客户满意必须具备高质量的服务水平。 三、 浙江稠州商业银行个人理财业务 介绍 （一）浙江稠州商业银行介绍 浙江稠州商业银行的前身为义乌稠州城市信用社。 2020 年 8 月改建为浙江稠州商业银行，成为 一家具有独立法人资格的股份制商业银 行。 目前注册资本 有 亿人民币。 目前 ，全行资产总额已达 亿元，并在上海、江苏师范大学商学院毕业论文 7 浙江、江苏、福建等地设立分支机构 80 余 家，在 江苏东台 、 广州花都、 浙江岱山和普陀、重庆北碚和忠县、 江西吉安 、四川龙泉驿 、云南安宁等地发起设立了 9 家村镇银行，机构网点遍布 国 内 9 个省（直辖市）。 浙江稠州商业银行 坚持走差异化、 低成本 、 轻模式的 发展道路， 始终 贯彻“来自市场，更懂市场”的经营理念，努力打造 “市场银行” 品牌。 在自身实力增强的同时，品牌价值和市场影响力也日益提升。 浙江稠州商业银行 相继荣获 多项荣誉， 在英国《银行家》杂志公布的“ 2020 年全球银行 1000 强”榜单中， 排第 559 位，列国内银行排名第 52 位。 近期在“金融界”网站上荣获“ 2020领航中国金融业年度最具成长性区域性银行奖”。 （二） 浙江稠州商业银行 个人 理财业务 简介 浙 江稠州商业银行的个人理财业务是指该行接受个人客户的委托，按照事先约定的投资计划和方式为客户提供投资或资产管理的综合化金融理财服务活动。 该行开 设个人理财业务较晚，只发行人民币理财产品，理财产品少但精。 笔者在浙江稠州商业银行 网 站 获悉， 2020 年 第 一季度，浙江稠州商业银行共销售 83 期理财产品，募集资金同比增长 %，理财 产品吸金能力明显增强。 “普益财富”发布的《普益标准银行理财能力排名报告（ 2020年第 1 季度）》显示，浙江稠州商业银行理财能力综合排名在全国 157 家商业银行中排 第 30 位。 “普益财富”的测评 结果一直是 国内 银行 对自身理财业务发展的一项重要参考依据 ，在 银行业内享有较 高的权威性。 该报告从 6个维度对全国 15237 款理财产品进行了量化分析，浙江稠州商业银 行在 运行信息披露规范方面列第 28 位，风控能力列 第 29 位，评估问卷得分列 第 33位，收益能力列 第 35 位，发行能力列 第 37 位，理财服务丰富性排 第 47 位。 （三） 浙江稠州商业银行个人理财产品 及 其 特点 介绍 “ 如意财富 ” 属于 浙江稠州商业银行的财富管理品牌， 始终坚持 “ 守信、尊贵、如意 ” 的理念致力于为客户提供 让客户满意的 理财服务。 涉及个人理财的 产品 有 :“ 财丰理财 ” 、 “ 如意宝”、 “ 财睿理财 ” 系列 人民币理江苏师范大学商学院毕业论文 8 财产品。 1.“ 财丰理财 ” 产品介绍 主要面向个人及机构客户发行 ， 具有 运作科学、 投资稳健、 风险适度 、期限 多样 等特 征。 该理财产品的投资类型属于组合投资类， 收益类型为非保本浮动收益型，风险等级为中低风险， 适合保守型、稳健性、进取型、激进型的客户购买。 该系列 理财期限： 一般在半年以内。 认购金额 分： A、 B、 C、D 款 （ A:530 B:30100 C:100300 D:300 以上 ， 个人客户认购起点为 5 万元 ，超过 部分按 1 万元倍数累加。 ） 认购同一期但不同款的理财产品的收益率不同，分 A、 B、 C、 D 款 的方式向 客户销售。 根据调查发现， “ 财丰理财 ” 是 浙江稠州商业银行 理财产品 的 主打品牌，也 一直 深受 广大 客户的青睐。 “财丰理财” 理财产品是浙江稠州商业银行 通过对目标客户群 理财需求的细化分析 和对 所投资金融工具 的严格筛选 ，兼顾金融资产 的流动性和收益性 ， 采用 由专业人才进行统一管理， 分离 定价的 合理运作 方 式。 “财丰理财”投资期限灵活多样，客户可以根据自身需求选择和合理规划，从而获得更高的回报。 2． “ 如意宝 ” 产品介绍 “如意宝” 人民币理财产品， 产品投资类型与“财丰理财”相同，但 产品收益类型为保本浮动收益，风险 等级为低风险，适 用于安逸型、保守型、稳健型、进取型、激进型客户。 认购金额 分 A、 B、 C、 D 款的标准也跟“财丰理财”相同。 通过对“财丰理财”和“如意宝”的 投 资情况说明进比较 不 难发现两者投资的金融 资产稍有不同， 绘制 出 如下 图表 4： 江苏师范大学商学院毕业论文 9 图表 4： “财丰理财 ”和“如意宝”的投 资情况对比图 根据调查发现，“如意宝”的预期收益率低于“财丰理财”的预期收益率。 一般情况下两者的实际收益率作比较，也是“财丰理财”高于“如意宝”。 这。