小额贷款公司风险管理与控制本科毕业论文(编辑修改稿)

小额贷款公司风险管理与控制本科毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

覆盖面。 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限开放，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行贷款基准利率的 ，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。 需要关注的问题 首先是专业人才的匮乏，是制约小额贷款公司发展的一个瓶颈。 由于小额贷款公司是 2020 年国务院作为试点推出新的公司制金融机构，其股东及发起人基本上没有金融机构管理经验，加之目前经营效益较低，无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才，因此，小额贷款公司普遍存在业务人员整体素质不高的现象。 以郑州市 郑东新区长信小额贷款公司为例，从业人数 15 人，其中银行工作 2 年以上的 3 人，从事相关经济工作的 1 人，合计仅 40%的人员从事过银行或相关经济工作。 从学历来看本科以上 5 人占 33%，专科及以下占 67%。 随着小额贷款公司业务的发展，专业人才匮乏问题将会越来越突出，如不及时解决，将会影响小额贷款公司业务的正常发展。 其次是经营产品不够全面，经济效益不是很高，根据相关规定，小额贷款公司只能经营贷款业务，不能从事票据、委托贷款等其他低风险业务，利息收入成为小额贷款公司唯一的利润来源，这种单一的业务 范围导致小额贷款公司经济效益偏低。 根据相关调查，注册资本为 2 亿的小额贷款公司，在及时取得银行贷款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金安全的前提下，年赢利水平在 1500 万元左右，投资回报率为 %。 正如小额信贷之父孟加拉乡村银行的穆罕默德•尤努斯说的那样，只贷不存，等于“锯掉了小额信贷的一条腿”。 7 再次，小额贷款公司资金来源渠道狭窄，经营能力受限制。 根据规定，小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。 目前并没有银行对小额贷款公司融资的统一标准， 如果银行参照企业贷款利率标准向小额贷款公司发放贷款，无疑会增加小额贷款公司的资金成本。 不仅不利于小额贷款公司提高资产收益、增加资金流动行性，而且容易导致小额贷款公司为保证盈利而冒险放款给愿意支付高息的高风险客户。 在资金来源的三个渠道中，如前所述，小额贷款公司接受不到捐赠资金，而不超过资本金 50%的贷款也很难贷到，以 2020 年 1 月的统计数据：全国共有小额贷款公司 7839 家，注册资本 亿元，贷款余额 亿元。 按全部资本 90%放贷计算：全部资本实为 247。 90%= 亿元， 而应该有全部资本为：注册资金 亿元 +贷款 50%= 亿元。 两相比较，剔除盈利因素的差额为 亿元，真正贷款满足度只有：（ 亿元 亿元）247。 亿元 =%。 远远达不到 50%。 8 3 小额贷款公司的风险管理 小额贷款公司与风险相伴而生，做业务就要有风险。 所以，不仅要树立正确的风险观念，更要具有高超的防控风险的水平和能力，把风险防范放 在一个非常重要的位置，既开拓和发展好业务，又控制好风险。 这一点，对于市场化运作的小额贷款公司尤其重要。 风险是客观存在的 风险并不可怕，风险始终伴随着人类的生活，也伴随着小额贷款公司业务的各个方面、时时处处。 人类社会在与各种风险的抗争中不断前进发展。 小额贷款作为新兴行业，仍然处于试点阶段，行业的特点和不成熟的特点，决定着其风险的客观性和必然性。 因此对风险的正确认识是搞好小额贷款公司工作的前提条件。 必须以高超的智慧、专业的知识和高效的方法，在与风险的周旋中生存、发展、壮大，发挥着它服务社会，促进社会经济发展的责任和使命。 风险是可以防范和规避的 俗话说“晴带雨伞，饱带干粮。 ”这是人们长期以来总结出防范风险、“有备无患 ”的方法。 正是因为小额贷款公司的风险也是可以防范和避免的，才使得小额贷款公司会给社会带来很大的贡献。 “办法总比困难多”，不仅小额贷款公司自身有着一整套风险控制的办法和措施，国家和地方政府的政策和资金支持也支撑着小额贷款公司共同防控和化解风险。 企业和社会一样，是一个开放的系统，因此，企业的生存和目标的实现会面临各种风险。 从筹集资金设立企业，到场所的选择建设、机器设备采购、原 9 材料采购，再到组织人员进项生产经营管理，销售产品、提供服务，最后到收回成本，实现利 润，每一个环节都充满着不确定性。 因而风险更大、工作更难、任务更重。 再加上小额贷款公司本身经营的是货币，比一般商品经营的风险更大。 从对小额贷款公司调研情况判断，相对于商业银行类金融机构，小额贷款公司经营风险具有自身的特点。 市场经济是信用风险经济，任何信用活动都伴随着信用风险。 由于资金来源限制性较多，而资金运用具有单一性，信用风险对于小额贷款公司的正常、可持续性经营尤为关键，贷款客户无论主观违约还是由于其他原因造成的无法按时偿还贷款都应视为信用风险。 研究认为，信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险。 按性质划分，信用风险分为被迫违约风险和故意违约风险。 被迫违约风险指由于人力不可抗拒因素导致借款人除了违约别无选择，对借贷双方都造成极大的损失。 故意违约风险指接待双方的一方由于信用缺失等因素在完全有能力履行合约的情况下拒绝履行合约的义务。 信用风险的主要内容为： 选择了不良客户。 不良客户主要是指在贷款市场中根本不具备到期还款能力或本身信誉存在不良的客户。 同小额贷款公司一样，小额贷款公司的客户及其所处的行业也经常面临“强制性或禁止性规定、系统性风险”等方 面的影响。 因此，小额贷款公司在选择符合条件的潜在客户时，还要关注潜在客户所处的法律与经营环境。 小额贷款公司在发放与管理贷款时，没有制定和实施完备与科学的风险防范与控制措施。 小额贷款公司的客户并不是完全符合条件，大多是符合一部分条件。 对于那些完全具有到期还款付息能力的客户，小额贷款公司可以不要求其提供相应的担保措施，甚至可以简略许多的过程控制以及一些常用的风险控制防范措施；相反，对于那些信誉状况不是很好还款能力也不是很强的客户，小额贷款公司一般也不会对其发放贷款。 市场风险就是系 统性风险，是指宏观经济条件下滑使所有企业经营都出现困难，也包括市场竞争激烈而必然有一小部分企业失败所带来的风险。 市场风 10 险是无法控制的，只能回避或补偿。 各个行业的特点各异，部分行业对相管的市场风险表现较为敏感，而某些市场风险对其他行业影响较小。 因此，小额贷款公司除了要关注对其本身产生重大的市场风险外，还应关注对其贷款比较集中的行业产生较大影响的市场风险。 如果小额贷款公司的客户存在相当大部分面临市场风险，则很可能对其现金流量产生不利影响，进而影响到这些贷款客户顺利偿还本息，从而导致小额贷款公司出现较多的贷款损失。 操作风险是指小额贷款公司员工由于操作不当而产生的风险的总称。 员工操作不当一般是由于专业技能缺失，缺乏应有的谨慎态度，缺乏监督、检验员工操作行为与后果的相关操作程序。 控制操作风险，最为重要的是制定风险责任制度，既要控制操作风险，又要有利于业务发展。 特别要防止行政干预和“人情贷款”。 缺乏具有合格技能的员工。 在一。