银行信贷管理学绪论(编辑修改稿)

银行信贷管理学绪论(编辑修改稿)内容摘要：

信息费用 ：确定潜在的交易对象（ 贷前 筛选成本 ） 谈判费用： 交易双方就交易内容讨价还价的费用（ 贷中 监督成本 ） 实施费用： 各条款如约履行的费用（ 贷后 检查成本 ） （二）银行通常如何降低信贷交易成本 采取担保机制 担保机制本身的 弊端： 。 强度。 本。  二、信息不对称  现实经济生活中，市场总是表现为一方占有充分信息，而另一方处于信息相对缺乏状态，即信息总是不对称的。 （一）信贷市场信息不对称表现 存款人 存款人 借款人 所有者 借款人 银行 银行 经营者  ：商业银行作为中介。  ：存款人将资金存入银行后，并不清楚存款的安全性和利率水平是否合适，银行是掌握信息的一方。 思考： 存款保险制度 银行与借款人之间 ： 1） 银行 完全掌握贷款需求者的完整信息极为困难， 借款人 是掌握信息的一方。 在 中国，这种信息不对称尤其突出（为什么。 ）。 2） 借款人 在银行的信贷条件和附加条件上处于弱势。 所谓优质客户，银行会放宽条件，而低级客户则承受高条件要求， 结果 产生 道德风险。 （ 即 “ 委托 —— 代理 ” 冲突） 经营者 具有高风险高收益信贷投向偏好 所有者 无法对其行为进行有效监督与控制 结果： 低风险信贷项目 无法得到信贷支持 高风险的信贷项目 受宠 信贷市场风险加剧 （二）信贷市场信息不对称的结果及银行的行为 逆向选择 道德风险 信息拥有方为了使得自身利益最大化而采取的各种交易方式通常会使另一方利益受到侵害，这就是理论上的 逆向选择和道德风险。 信息不对称理论 是三位 2020年度诺贝尔经济学奖得主约瑟夫 .斯蒂格利茨、乔治 .阿尔克洛夫和迈克尔 .斯彭斯 20世纪 70年代提出的。 “逆向选择 ” 定义： 信息的不对称所造成的事前和事后的机会主义行为。 或： 信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象。 道德风险： 是指由于借款人不按合同约定进行投资或在投资获利后不按时归还贷款本息等违法合约而产生的风险。 道德风险是银企构成委托代理关系中的主要风险。 例：某借款人申贷 2020万投入某项目，利率为 10％。 ⑴如按合约规定投资，一年后得到 400万元收益，支付 2020万 10％＝ 200万利息给银行，企业得到（ 400万－ 200万） /2020万 100％＝10％的年收益。 （ 2）如违反合同规定，变更贷款用途，结果投资效益好于（ 1），银行仍得到 10％的利息收入，企业可能得到 12％的收益率。 （ 3）如违反合同规定，结果投资效益不好于（ 1）或根本无法收回投资，结果银行收益低于 10％或无收益。 ② 尽管银行仍可得到 10％的收益，但这是以承担较高风险为代价的。 ②和③均要采取措施防止：如贷款跟踪管理；负激励方面约束，惩罚性措施等。 第一， 建立自己的 信用评级系统 → 不能解决所有问题 第二， 提高信贷供给标准 → 导致 逆向。