小额贷款公司贷款操作规程实施细则(编辑修改稿)

小额贷款公司贷款操作规程实施细则(编辑修改稿)内容摘要：

其面值的 90%； 贷款人认为其它应调查的内容。 （三）调查注意事项 对已签订最高 额抵（质）押借款合同的贷款，在发放每一笔贷款前，必须到抵（质）押登记部门查询抵（质）押权的有效性，抵（质）押物是否被依法查封、冻结、保全等，并取得抵（质）押登记部门确认的查询回执。 （四）调查结果 信贷人员根据调查情况，进行贷款风险的预测确定贷与不贷。 短期贷款答复时间不超过 1 个月，中长期贷款不超过 6 个月，国家另有规定的除外。 如认为可发放贷款，则应确定贷款的期限、利率、额度、还款方式，按规定权限逐级报批。 第十七条 贷款期限、利率和额度确定 一、贷款期限 根据贷款用途、生产经营周期、还款的资金来源以及信贷资金情况，合理确定贷款期限。 （一）农业生产及种养殖业贷款按农业生产周期确定，一般不超过 1 年； （二）个体工商户、农户的其它生活消费性贷款及企业短期流动资金贷款，一般掌握在 6 个月左右，最长不超过 1 年； （三）购置设备、技术改造、新产品开发、固定资产购建等中长期贷款一般掌握在 1— 3 年，最长不超过 5 年。 二、贷款利率 （一）应严格执行公司统一制定的利率规定，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明； （二）贷款逾期执行加罚息规定，凡到期未归还的贷款，从到期日次日日终，将贷款转入逾期贷款账户，按规定计收逾期利息； （三 ）挤占挪用贷款按规定标准计收； （四）贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收； （五）中长期贷款的利率，根据人民银行利率管理办法规定，实行一年一定，并在借款合同中注明。 三、贷款额度 根据对借款人生产经营情况、资金实力及相关调查情况，合理确定借款人的贷款额度，以保证资金的合理使用和信贷资金安全。 贷款额度按照不同产业、不同经营类型客户的资金需求及信贷资金计划予以合理确定，对单户贷款比例必须严格按规定执行。 严禁发放新的单户超资本金比例贷款，对已发放的超资本金比例贷款应逐步压缩贷款规模。 第十八条 贷款调查报告的撰写 一、贷款调查审批使用统一印制的《个人贷款调查审批表》和《企业贷款调查审批表》表式调查审批表，对 30 万元以上的贷款，调查信贷人员应根据调查情况写出书面贷款调查报告（存量贷款若借款人近期生产经营活动情况无重大变化及担保手续不变的可用上述审批表代替调查报告）。 贷款调查报告需详细记载以下内容： （一）借款人情况 借款人的基本概况； 资产负债情况； 自有资金情况； 借款人的生产经营情况； 借款用途分析； 还款来源分析； 财务情况分析； 产品市场情况分析； 资金结算往来情况； 企业发展前景； （二）担保情况 具体内容根据担保情况调查结果进行阐述； （三）借款情况，包括贷款金额、用途、期限、利率、计息方式、还款方式及还款来源情况； （四）其他有必要说明的情况； （五）调查结论。 调查人在对借款人和担保人进行调查分析后，应对该笔贷款作出调查综合评价和结论。 二、撰写贷款调查报告要求 （一）完成及时、数据准确、内容完整； （二）要求电脑打印或用蓝、黑墨水钢笔书写，字迹须端正、清楚； （三）调查结论中同意或不同意贷款 ，调查人应有明确的表述；没有明确表述的，视同同意贷款。 （四）调查人员姓名、日期签署完整。 调查人员按上述要求在贷款调查审批表中签署意见后，交贷款审查人员进行审核。 第十九条 贷款的审查和审批 一、按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款的审查和审批。 二、贷款审查岗人员负责对调查岗的调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。 经审查不符合要求的要在 3 个工作日内退还申报资料，并要求信贷员作修改和补充；对符合要求的，要在 3 个工作日内提交信贷审批小组审批。 三、建立贷款管理 审批小组，贷款管理审批小组成员由信贷管理部门确定，小组成员必须学习公司信贷制度。 贷款管理审批小组报信贷部门审查后，由公司统一发文公布。 四、对辖属分社 10 万元（含）以上的贷款应逐步归并到信贷主管发放与管理。 五、对超过贷款审批权限的贷款，由贷款管理审批小组签署明确意见后报联社审批。 上报审批的贷款须提交以下资料： 借款申请书； 贷款调查审批表； 贷款调查报告、上年度财务报表和借款申请前一期的财务报表（自然人除外）。 贷款调查报告中应注明企业已提交的证明文件及资料的真实性。 信息系统贷款贷前查询 表。 需要的其他相关资料。 六、审批权限内的贷款应由信贷员作为贷款审查岗，信贷主管作为贷款审批岗（农户小额信用贷款、包放包收贷款除外）；由信贷主管作贷前调查的贷款，可实行交叉审查的办法。 报总经理、董事长审批的贷款，审查岗必须有信贷主管签字。 第二十条 借款合同的签订与登记 一、合同的签订。 贷款。