第1章-风险管理与保险-保险学教程(编辑修改稿)

第1章-风险管理与保险-保险学教程(编辑修改稿)内容摘要：

状况的分析、检查、修正和评估。 对某种风险的识别估测、评价以及风险管理技术的选择，有必要进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，从而保证风险管理技术的最优使用。 32 第二节 风险管理与保险 四、风险管理与保险 （一）风险管理与保险的关系 （ 1）风险是风险管理与保险的共同基础。 （ 2）风险管理与保险的数理基础相同。 （ 3）风险管理与保险两者相辅相成，相得益彰。 33 第二节 风险管理与保险 尽管风险与保险有密切联系，但二者还是有一些区别的。 最主要的区别在于，从所管理的风险的范围来看，风险管理面对的是包括投机风险在内的所有风险，而 保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。 因此，无论从性质上还是从形态上看，风险管理都远比保险复杂、广泛。 34 第二节 风险管理与保险 （二）可保风险的条件 保险所承担的风险简称可保风险。 可保风险是一个相对的概念，它是对一定时期的保险市场而言的。 保险人对承担的风险是有选择的，必须具备以下五个条件： （ 1）风险损失必须可以用货币来计量。 （ 2）风险发生必须具有偶然性。 （ 3）风险发生必须是意外的。 35 第二节 风险管理与保险 （ 4）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性。 （ 5）经济上具有可行性。 从理论上说，某种风险事件发生的频率和损失程度是有一定关系的。 在现实世界中，损失发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种组合，其中只有“损失发生的频率低，损失程度大”这种组合的情况是保险涉及的论题。 36 第三节 保险概述 一、保险的含义 （一）保险的概念 我国保险学界普遍把保险的定义表述为：以签订保险合同的形式集中起保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、疾病、年老、失业等给付保险金的一种方法。 保险有广义和狭义之分。 37 第三节 保险概述 根据 《 中华人民共和国保险法 》 第二条规定，保险是指 投保人 根据 合同 约定，向保险人支付保险费， 保险人 对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的 商业保险 行为。 38 第三节 保险概述 （二）保险的特征 1．经济性 2．互助性 3．法律性 4. 科学性 39 第三节 保险概述 （三）保险与类似行为的比较 1．保险与救济的比较 都具有风险转移、损失补偿和经济保障的功能，但两种性质完全不同（商品交换 vs公益活动；一旦签约就该履行 vs偶然性和随意性）。 2．保险与储蓄的比较 都是为了应付将来可能遇到的不测而在财务上所作的安排，但给付均等原则不同（总体均等、个别不均等 vs总体均等，个别也均等）。 40 第三节 保险概述 3．保险与赌博的比较 保险与赌博在给付均等原则上完全相同。 但二者具有以下不同之处： （ 1）赌博面临的风险是由交易本身创造出来的；而保险面临的风险是客观存在的。 （ 2）赌博面临的是投机风险，保险面临的是纯粹风险。 41 第三节 保险概述 二、保险的职能和作用 （一）保险的职能 1．保险的基本职能 （ 1）分摊职能。 就是 把 参加保险的 少数成员因自然灾害或意外事故所造成 的损失，分摊给所有的投保人承担。 （ 2）补偿职能。 就是 把 参加保险的 全体成员聚集起来的保险基金用于少数成员 因遭遇自然灾害或意外事故 所受损失的经济补偿。 42 第三节 保险概述 2．保险的派生职能 （ 1）防灾防损的职能。 保险人一方面会为被保险人在 灾害防治 方面提供许多 建议 ；另一方面保险人还利用各种手段 督促 被保险人，关注投保标的风险，维护标的的安全。 （ 2）储蓄投资的职能。 一方面，保险公司作为资本市场的 机构投资者 的影响越来越大；另外，随着 投资分红保险 的推出，投保人购买保险在获得安全保障的同时兼具了投资的功能。 43 第三节 保险概述 3．保险功能理论在我国的发展 2020年 9月 28日，中国保监会主席吴定富首次提出了“现代保险功能理论”，认为保险的主要功能是经济补偿功能、资金融通功能和社会管理功能，其中社会管理功能进一步分为社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理四种职能。 在这三大职能中， 保障是保险最基本的功能 ，是保险区别于其他行业的一个最基本的特征。 44 第三节 保险概述 （二）保险的作用 1．保险在宏观经济中的作用 为国家建设集聚资金；推动科学技术向现实生产力转化；保障国家的财政信贷平衡；促进对外贸易发展，平衡国际收支；保障社会稳定。 2．保险在微观经济中的作用 促进受灾单位及时恢复生产；促进企业加强风险管理；安定人民生活。