第八章人身保险(编辑修改稿)

第八章人身保险(编辑修改稿)内容摘要：

签发日期。 人寿保险之生存保险 一、单纯的生存保险 (一 )概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的生存保险。 在寿险实务中，生存保险一般不作为独立的险种。 (二 )期满生存者领取的保险金 =本人缴纳的保费 +保险期限内死亡者缴纳的保费 (三 )寿险实务中的单纯的生存保险：单纯的生存保险 + 死亡保险 + 年金保险 二、年金保险 (一 )年金：每间隔一定时期支付相同数量的金额。 (二 )年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作 一系列的 等额支付 的保险。 (三 )纯粹的年金保险（终身年金）的保险责任： 投保人缴纳一定保费，保险人同意按规定的时间、规定的金额向被保险人支付款项， 前提是被保险人生存。 (四 )年金保险的功能： 为被保险人的长寿提供终生收入保障。 人寿保险之两全保险 一、概念：指被保险人不论在 保险期限内死亡 还是 生存到保险期限届满 ，保险人都给付保险金的保险。 二、特点 承保责任最全面，两种承若 费率水平高 从寿险保单价值分析，两全保险纯保费中的危险保费逐年递减，而储蓄保费逐年增加，期满时为保险金额，具有 “ 储蓄保险 ” 之称。 三、保险期限  一种以特定的年期为保险期限，如 10年、 20年、 25年、 30年期的两全保险；  另一种是以特定年龄为保险期满日，一般以被保险人生存至60岁、 65岁或 70岁为保险期满日。 四、种类 （一）普通两全保险 不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。 （二）期满双倍两全保险 在被保险人 期满生存的情况下 ，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金；若被保险人在 保险期限内死亡 ，保险人只给付约定数量的保险金的保险。 （三）养老附加两全保险 被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金额给付保险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定金额的一定倍数给付保险金。 （四）联合两全保险 概念：由几个人共同投保的两全保险。 保险责任：  在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡，保险人给付全部保险金；  联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。 特种人寿保险 一、简易人寿保险（美国 19世纪中叶）  一种保险金额低，不必检查被保险人身体的终身寿险或两全保险。  按保费单位出售，而不是按保险金额单位出售  简易人寿保险的保险费率相对高于普通终身寿险 二、可调整的人寿保险（ 20世纪 70年代通货膨胀） 保单持有人可以定期调整保险期限、保险费率、现金价值与保险金额 三、子女保险  由父母或扶养人为其刚出生至 14岁或 15岁的子女投保的一种人寿保险，它可以用终身寿险或两全保险的形式取得。  如果投保人在保费缴付期内先于被保险人死亡，可免缴保费，保单继续有效。 小 结 死亡保险与生存保险是人寿保险的基本种类，两全保险是由死亡保险与生存保险组合而成的。 从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于两全保险。 从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，终身寿险小于两全保险。 年金保险从严格的理论意义上讲，是一种生存保险，但是从各国保险实践看，存在背离这一性质的情况，更多的是从保险金的给付方式这一操作技术的层面使用这个概念。 随着保险业竞争的加剧，引发了保险产品的轮番创新，在保险实务中，纯粹意义的死亡保险、生存保险、年金保险难以寻觅。 取而代之的是不同类型险种的组合。 第三节 意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义 含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。 理解：  必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；  被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果；  意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间存在内在、必然的联系。 意外伤害保险的保障项目：死亡给付和残废给付。  死亡给付：被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付保险金；  残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。 “ 意外事故 ” 的界定 （ 1） 非本意的。 一般有三种形态：事故的发生是偶然的；发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。 （ 2） 外来的。 “ 外来的 ” 是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。 判断： 抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤 ? 因脑溢血摔倒后受伤 ? （ 3） 突然的。 “ 突然的 ” 是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。 强调的是事故的原因与伤害的结。