个人综合理财报告书(编辑修改稿)

个人综合理财报告书(编辑修改稿)内容摘要：

样的盲目投资。 您的房产投资 在总资产中的占比过高 ，但若是想再次投资，我们希望您谨慎考虑，毕竟 房地产市场环境受宏观经济调控影响较大 ， 流动性差，投资 风险度也大大提高了。 行动建议和总结 这份理财计划旨在帮助您实现未来的理财目标。 我们对您的财务现状进行了分析，经计算得到了一些数据，并确定了需要考虑的因素，提出以下行动建议和总结： 建议您办理我行的电话银行、网上银行、银证转帐、银证通等业务，方便资金运转。 建议您开立信用卡、基金、柜台式国债和必要的银行定、活期等账户，方便投资活动。 对于您的可投资资产，请记得保持投资组合的多样化，并定期评审和重组该组合，确保其与您的投资目标和风险承受度相适应，实现资产的稳健增长。 友情提醒： 金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。 您如果有任何疑问，欢迎随时向我们专业的金融理财师进行咨询。 根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。 暂时预约 2020 年 1 月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况，届时请您及时联系我们的客户经理。 柯文玮 第 20 页 20201004 附 1： 指数型基金投资指南 什么是指数型基金。 指数 型 基金 是一种以拟合目标指数、跟踪目标指数变化为原则，实现与市场同步成长的基金品种。 指数型基金的特点有以下几个： 首先 ,它的业绩透明度比较高。 投资人在外面看到指数型基金跟踪的目标基准指数（比如上证 180 指数）涨了 ,就会知道自己投资的指数型基金 ,今天净值大约能升多少；如果今天基准指数下跌了 ,不必去查净值 ,也能知道自 己的投资大约损失了多少。 所以很多机构投资人和一些看得清大势、看不准个股的个人投资者比较喜欢投资指数型基金 ,因为指数型基金能够发挥这类投资者对市场大势判断准确的优点 ,不必再有 赚了指数不赚钱 的苦恼。 其次 ,它的资产组合的流动性比一般集中持股的基金更好。 以目前正在发行的华安上证180 指数增强型基金为例 ,它不仅规定基金经理主要按照上证 180 指数成分股的权重与构成配置资产 ,而且规定投资于上证 180 成分股的数量不得少于 120 只。 也就是说 ,即使是在极端的情况下 ,华安上证 180 指数增强型基金投资的股票也不会少于 120 只。 由于持股分散 ,未来基金抛售股票时对股票的价格影响就小 ,甚至基本没有影响。 这样基金资产净值的真实性就会更高。 其三 ,投资指数型基金的成本一般较低。 由于指数型基金一般采取买入并持有的投资策略 ,其股票交易的手续费支出会更少；同时基金管理人对于指数型基金所收取的管理费也会更低。 像华安上证 180 指数增强型基金的管理费 ,仅相当于市场上主动型投资的股票基金管理费的 2/3；其托管人收取的费用和销售手续费也明显降低。 可能许多投资人对这点看似很小的差别不太在意 ,但如果是长期投资 ,指数型基金的成本优势会令投资人收益不菲。 为什么选择指数型基金。 股票市场上周的走势有两大特点：第一，震荡多，振幅大。 第二，沪深两市走势出现了较大的分化，沪市综指的涨幅为 ％，上证 50 指数 ( ,%)的涨幅为 ％；深市综指却下跌了 ％，深证 100指数则是微有 ％的上涨。 在如此复杂困难的基础市场行情背景之下，多数基金发挥专业投资的优势，依然获得了较好的收益。 股票型基金上周的平均周净值增长率为 ％， 119 只基金的净值增长， 7 只基金的净值折损，总体绩效水平一般。 而 指数型基金上周的平均周净 值上升幅度为 ％， 15 只基金的净值增长，仅有 1只基金的净值折损。 上周基础市场行情的重要特点之一就是振荡多、震幅大，在此剧烈动荡的市道中，很多具有主动型投资风格的基金均难以把握投资运作的主动权，具有被动型投资风格的指数型基金则能够以静制动、以不变应万变，获得了较高的净值增长。 尤其是 8/13 周一的大盘行情体现了指数上涨，超级大盘股支撑上涨，个股表现不佳的特点。 因此指数型基金在这种行情特点下的优势尤为明显。 由于上周沪股表现好于深股，蓝筹股好于其他股票，因此以沪市蓝筹股为主要投资对象的指数型基金均取得 了良好的收益，华夏上证 50ETF、 易方达 50、华安 180 这 3 只基金的 柯文玮 第 21 页 20201004 周净值增长率均高于 4％。 前周是与深市大盘蓝筹股相关的指数型基金净值增长率领先，上周是与沪市大盘蓝筹股相关的指数型基金净值增长率领先，指数型基金净值增长过程中 “板块轮动 ”的特征在近两周有鲜明的表现。 指数型基金的推荐 目前我行 代销的指数型基金有 7只，分别是华安中国 A股（华安 180），融通深圳 100，易基 50 指数，融通巨潮，鹏华中国 50，万家 180 指数，嘉实沪深 300。 这些基金主要跟踪上证 50 指数、上证 180 指数、深圳 100 指数，沪 深 300 指数等。 其中 上证 50 指数基金的蓝筹特征较为明显，行业集中度高 ———集中在 银行 、钢铁、石油石化等方面，与经济发展的关联度高；上证 180 指数、深证 100指数等则分别反映了沪深两市的整体情况。 综合考虑公司背景和历史业绩，在指数型基金中我们重点推荐 易基 50指数。 柯文玮 第 22 页 20201004 附件 2： 基金定投介绍 所谓定投是定期定额投资的简称，是指在固定的时间 (如每月 8 日 )以固定的金额 (如 1万元 )投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 基 金定投有懒人理财之称，价值缘于华尔街流传的一句话： “要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。 ” 如果采取分批买入法，就克服了只选择一个时点进行买进和沽出的缺陷，可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地，即定投法。 长期投资收益可观 银行的 “基金定投 ”业务是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，是一种以相同的时间间隔和相同的金额申购某种基金产品的理财方法。 专业的投资需要有缜密的思考、科学的分析和理性的运作，基金定投让投资者比较担心的风险问题在专业理财和时间复利的效果下降低了不少。 基金定投最大的好处是可以平均投资成本，因为定投的方式是不论市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金，当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额数较多，即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。 长期下来，每月的分散投资能摊低成本和风险，使投资成本接近大多数投资者所投成本的平均值。 如此这般，在平摊了投资成本的前提下，时间的长期复利效果就会凸现出来，不仅资金的安全性较有保障，而且可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成 “大钱 ”。 平均成本分散风险 利用定期定额方式投资基金可以平均 成本、分散风险，因为是每隔一段固定时间投资，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，因此在基金价格走高时买进的单位数较少，而在基金价格走低时买进的单位数较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。 举例来说，若您每隔两个月投资 100元于某一只开放式基金， 1年下来共投资 6 次总金额为 600元，每次投资时基金的申购价格分别为 1 元、 、 元、 元、 柯文玮 第 23 页 20201004 元，则您每次可购得的份额数分别为 100 份、 份、 份、 份、 份和 份，累计份额数为 份，则平均成本为 600247。 ６ ＝ 元，而投资报酬率则为(６ )247。 ６ 00１ 00%＝ %，比起一开始即以 1 元的申购价格投资 600 元的投资报酬率 10%为佳。 ( 办理手续便捷快速 目前，已经有工商银行、交通银行、建设银行和民生银行等开通了基金定投业务，值得一提的是，基金定投的进入门槛较低，例如工商银行的定投业务，最低每月投资 200元就可以进行基金定投。 如果要办理基金定投，投资者只需按银行和基金管理公司的相关规定提出申请，开通“基金定投 ”后，银行将根据投资者申请的 扣款金额、投资年限，每月自动在其指定账户内扣款，操作十分方便。 以民生银行为例，投资者只需持民生银行卡并开立相关的基金账户，即可在该行的柜面申请办理基金定投业务。 此外，各家已经开通此项业务银行的网络银行和电话银行同样也可以接受基金定投业务的办理。 据介绍，民生卡客户只需开通个人网银专业版，即可通过民生网上银行办理基金定投业务，并可直接在网上银行完成基金账户签约和开户，而无须事先在银行柜面申请开户。 在网上银行完成开户后，投资者可以在网上进行基金的申购、赎回等所有交易，实现基金账户与银行资金账户的绑定，设置 申购日、金额、期限、基金代码等进行基金的定期定额定投。 与此同时，网上银行还具备基金账户查询、基金账户余额查询、净值查询、变更分红方式等多项功能，投资者可轻松完成投资。 不仅如此，部分银行还提供了一些更方便投资者的 服务 ，可 24小时进行申请基金定投的 服务 ：交通银行在每天上午 9 点到下午 3 点间不仅可接受申请，还可以办理相关申购业务。 工商银行则可由投资者自主决定每月不同的划款日，不同的划款时间可以给投资者提供相对更多的弹性空间。 柯文玮 第 24 页 20201004 表 1 个人资产负债表 单位：元 资产 金额 百分比 负债 金额 百分比 流动资产 短期负债 现金与活期存款 ￥ 400, % 信用卡透支余额 ￥ 流动资产总额 ￥ 400, % 短期负债总额 ￥ 投资 长期负债 定期存款 ￥ 700, % 住房按揭贷款余额 ￥ 500, % 国债 ￥ 汽车消费贷款余额 ￥ 股票 ￥ 250, % 消费贷款余额 ￥ 基金 /债券 ￥ 长期负债总额 ￥ 500, % 黄金及收藏品 ￥ 负债总额（ 2） ￥ 500, % 其他 ￥ 投资总额 ￥ 950, % 私人使用资产 自住房产现值 ￥ 1,800, % 父母住房 ￥ 1,200, % 私人使用资产总额 ￥ 3,000, % 资产总额（ 1） ￥ 4,350, % 净资产（ 1） （ 2） ￥ 3,850, 柯文玮 第 25 页 20201004 表 2 月度现金流 量表 单位 :元 每月收入 百分比 每月支出 百分比 本人收入 20200 % 房贷 5000 % 配偶收入 23000 % 基本生活开销 7500 % 其他家人收入 0 医疗费 0 其他收入 0 子女教育费 2500 % 合计 43000 % 合计 15000 % 每月结余（收入 支出） 28000 年度现金流量表 （单位 :元） 收入 百分比 支出 百分比 年终奖金 100000 % 保险费 11000 % 存款、债券利息 25000 % 产险 0 股利、股息 不定 其他（杂费） 40000 % 其他 0 合计 125000 % 合计 51000 % 每年结余（收入 支出） 74000 柯文玮 第 26 页 20201004 表 3： 个人短期消费贷款 单位：元 贷款金额： 250000 元 贷款期限： 5 年 贷 款年利率： % 还款方式：等额本息 期数 应还本金 应还利息 月还款额 贷款余额 期数 应还本金 应还利息 月还款额 贷款余额 0 250000 37 4, 4, 106, 1 3, 1, 4, 246, 38 4, 4, 102, 2 3, 1, 4, 243, 39 4, 4, 97, 3 3, 1, 4, 239, 40 4, 4, 93, 4 3, 1, 4, 235, 41 4, 4, 89, 5 3, 1, 4, 232, 42 4, 4, 84, 6 3, 1, 4, 228, 43 4, 4, 80, 7 3, 1, 4, 225, 44 4, 4, 75, 8 3, 1, 4, 221, 45 4, 454 4, 71, 9 3, 1, 4, 217, 46 4, 4, 66, 10 3, 1, 4, 214, 47 4, 4, 62, 11 3, 1, 4, 210, 48 4, 4, 57, 12 3, 1, 4, 206, 49 4, 4, 52, 13 3, 1,。