理财规划师职业鉴定单亲家庭理财规划

理财规划师职业鉴定单亲家庭理财规划内容摘要：

红保险，这个险种盈余的 30%也被保险公司拿走了。 于投资者而言，保单的预定利率加红利分配，很难跑赢同期同档银行存款和国债的收益。 其次，储蓄性保险的设计原理 不同 于银行存款，一份储蓄性保单，它是由费差（保险公司的平均营业费用、佣金等，它一般占投保人交纳保险费的 5%左右）、死差（根据统计数据编制的经验生命表中不同年龄、不 同性别群体，在以往历史中的死亡、伤残、疾病等发生几率，厘定的保险金给 付 比例）、 利差（投保人所交纳的保险费中，提取费差、死差以后，余下的、可供保险公司进行资本运作的储蓄性保费）构成的。 比如，在一份保险合同中，若投保人交纳 1 万元保险费，那么，保险合同成立后， 5%左右即 500 元被保险公司提取作为经营费用了。 若某险种某性别、年龄段厘定的死差率为 1‰，那么， 又有 100 元被提走了。 而剩下的 9600 元，才是能“生儿育女”的储蓄性保费。 与此同时，银行存款是单利，保险是复利。 储蓄性保险的最大魅力在于，本钱越滚越大的“驴打滚” 式复利效应。 而张女士购买的保险，大都为短期保险。 交纳的保险费在还原成本金后，还来不及大量繁衍 后代，就满期了，基本无复利效应可言。 与此相适应 ，也就只能是个低收益了。 再次，保险的功能是避险。 并且，这种避险应是目标十分明确的。 张女士家的避险需求是什么。 一是在孩子出生后，即通过积累式、渐进式方式，为孩子筹措高等教育经费。 这样做，一方面，可以使家庭在零压力的环境下，达成孩子就学的目标。 另一方面，零岁投保，到孩子上大学时分年领取，资本的时间价值链较长，复利效应也就显著。 即投保人交费较少，而领取较多。 现在张女士的孩子都 9岁左右了，再通过子女教育保险这个渠道筹措大学教育金，资本的时间价值链就短了，复利效应也没了，不划算了。 二是以最小的投入来转嫁人身意外伤害风 险。 三是目前启动包括重大疾病保险和住院医疗保险在内的医疗健康计划。 四是在储蓄性保险预定利率调高以后，为自己购买一点商业养老保险，已弥补社会养老保险金的不足。 从目前情况看，在银行利率不断调高的背景下， %的保险预定利率上限解禁，近在眼前。 若储蓄性保险预定利率调高到一个合理或较高水平，张女士应从获利投资资本中，拿出一部分钱，按照每领取标准 1000元，一次性交清养老保险费。 这样，社保加月领 1000 元的商业养老保险，张女士就可达成终生生活无忧的理财目标了。 购买私家车，花钱不多，张女士买得起。 但其行驶费用可能 就是张女士的工薪收入了。 换句话说，张女士不是为自己打工，而是为小车打工了，成了车奴了。 如果张女士不是生活、工作必需，这车可以不玩。 4 张女士想三年后换房，这其中变数过大。 变数一，三年后的中国资本市场，是晴天，还是风霜雪雨，只能市场说了算。 届时，炒股、炒基金者，口袋里有多少钱，只有天知道。 变数二，市价已超级膨胀的中国房地产市场，在未来三年或许是谈虎色变，谁也不想买，谁也不敢买。 超级膨胀带来的结果，必须是一个长过程的超跌。 此外，如果张女。