信贷业务管理制度与组织体系

信贷业务管理制度与组织体系内容摘要：

用等； (6) 编造假名发放的贷款； 第二章 信贷业务管理制度与组织体系 41 (7) 借款人、保证人未亲自办理借款手续，发放的贷款； (8) 滥用职权或徇私情发放贷款； (9) 擅自、 独断发放的违章贷款； (10) 抵 (质 )押物不足值、丢失及撤走抵 (质 )押物的贷款； (11) 发放炒股票、期货交易的贷款； (12) 擅自提高或降低贷款利率或擅自减息、缓息的贷款； (13) 发放假有价单证质押贷款。 (三 )风险贷款的责任追究 1. 贷款审批委员会的风险责任 贷款审批委员会在贷款审批发放前，必须签订贷款风险责任书，划清贷款风险责任，并确定贷款主审批人及第一责任人。 (1) 贷款审批委员会主任委员为贷款决策风险的主审批人及第一责任人； (2) 经贷款审批委员会授权的授权人为贷款决策风险的主审批 人及第一责任人。 2. 贷款审批小组的风险责任 贷款审批小组在贷款发放前，必须签订贷款风险责任书，划清贷款风险责任，确定贷款主审批人及第一责任人。 (1) 贷款审批小组组长为贷款决策风险的主审批人及第一责任人； (2) 经贷款审批小组授权的信用社主任、副主任及信贷员为贷款决策风险的主审批人及第一责任人。 3. 领导责任追究 有关领导由于管理不善、贷款管理制度落实不到位或指令信用社发放贷款，造成贷款风险和损失的，有关领导负工作失职责任。 除完全责任性贷款外，对于同一笔贷款，经确定既存在违规违纪操作形成的贷款风险 或损失，又存在管理因素形成的风险或损失，先追究违规违纪责任，再视情况追究贷款风险责任。 对于完全因不可抗力形成不良贷款或造成信贷资金损失的，视为非责任性贷款风险，不予追究责任。 4. 贷款违规的责任处理 (1) 在对贷款违规违纪责任人和贷款风险责任人进行责任追究的同时，应给予处罚。 (2) 贷款责任的追究与处罚实行终身制。 贷款违规违纪责任、责任人由银行的人事、稽核、信贷部门联合认定、追究，并对相关责任人按所承担的责任给予处罚，视情节轻重给予次要责任人及参与审批、检查的其他责任人纪律处分，涉嫌犯罪的，移交司法机 关追究刑事责任。 42 商业银行信贷实务 (3) 风险贷款按贷款损失的情况，对各级相关风险责任人按其所承担的责任给予处罚：①调查人员应当承担调查失误和评估失准的责任。 调查人员不得参与或默许客户编制虚假报表以骗取信用等级和授信，不得擅自向客户透露授信评价指标和评价方法，不得擅自对外提供客户财务数据；②审查和审批人员应当承担审查、审批失误的责任，并对本人签署的意见负责；③贷后管理人员应当承担检查失误、收贷不力的责任；④放款操作人员应当对操作性风险负责；⑤高级管理层应当对重大贷款损失承担相应的责任。 五、信贷业务报备制度 (一 )信贷业务 报备制度的定义 信贷业务报备是指本级行审批权限内的信贷事项，在项目审批后实施前向上一级行进行备案的工作制度，是上一级行了解掌握信贷业务开展情况，把握信贷资金投向，对信贷业务实施纵向监督的重要环节。 信贷业务报备不改变信贷管理授权和转授权制度，不改变信贷管理责任制度。 信贷业务报备适用于银行办理的企 (事 )业法人、其他经济组织、个人独资企业等法人客户本外币贷款 (含外资贷款 )、承兑、国内外信用证、对外担保，包括收回再贷、展期等。 本级行审批权限内的信贷业务，在本行贷款审查委员会审议通过，有权审批人签字后执行前，必须 及时向上一级行履行报备程序。 上一级行信贷管理部门必须对报备业务进行审查，提出审查结果，经审查主责任人签字后，由信贷管理部门存档。 (二 )报备方式 本级行的报备业务在经过行长或行长授权的主管行长、信贷管理部门负责人签字后，由信贷管理部门以文件形式，通过电子邮件或其他方式上报上一级行相关信贷管理部门。 报备业务受理日自收文之日起。 (三 )报备内容 本级行信贷管理部门要根据报备业务类别分别填制银行短期信用业务报备表和银行项目贷款报备表，主要内容包括贷款企业基本情况、财务状况、授信情况、中长期贷款项目情况、贷款金额及 用途、担保情况等，有关责任人签署意见后上报上一级行。 对重要信贷报备事项可附简要说明。 (四 )报备审查 上一级行信贷管理部门接到项目报备文件后，要由专人负责报备业务的受理、登记、归类，并及时组织贷款审查人员对报备项目进行审查。 审查重点为：产业、行业政策，借 第二章 信贷业务管理制度与组织体系 43 款人是否有不良记录，法人代表简历，贷款用途和方式，担保情况等。 (五 )报备反馈 上一级行信贷管理部门要在信贷报备业务受理日起五个工作日内将审查意见反馈下一级行。 在规定时间内，上一级行未对报备的信贷业务给予答复的，下级行即可视为同意，并按信贷运作程序实施；经审 查对报备业务及资料有疑义的，上一级行信贷管理部门要及时向下级行提出质询和有关要求，下级行在完善有关资料，落实相关要求后方可进入发放程序；对明确不能实施的信贷业务，上一级行信贷管理部门提出审查意见报主管行长同意后，以信贷管理部门文件答复下一级行。 各级商业行信贷管理部门要及时对报备业务进行汇总和分析，从中掌握信贷业务发放情况和规律，每半年撰写一次信贷业务报备工作总结，供决策部门参考。 六、其他信贷制度 (一 )经营责任人移交制度 1. 责任移交鉴定 经办责任人工作岗位变动时，必须在经营主责任人主持和监交下，同 接手经办责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原经办责任人、接手经办责任人、监交人签字后登记存档。 责任移交后，接手经办责任人对接手后的信贷业务经营状况负责。 2. 异议的处理 接手经办责任人如对风险状况鉴定有异议，可提出书面理由，提交上一级贷款审查委员会审议，上一级批准后，形成书面材料进行交接，由原经办责任人、接手经办责任人、参与人签字后登记存档。 接手经办责任人对接手后的信用业务经营状况负责，不得推诿责 任。 (二 )信贷人员稽核制度 信贷人员稽核制度是指稽核部门在信贷人员在岗 和即将离任时对其相关责任履行情况进行检查的制度。 (三 )货款回避制度 货款回避制度是指商业银行不得向其关系人发放信用贷款，或以优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款。 关系人是指金融机构的董事 (理事 )、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 44 商业银行信贷实务 (四 )内部审计制度 商业银行要具有权威性和相对独立性的内部审计。 内部审计是自我独立评价的一种活动，可通过协助管理层监管其他控制政策和程序的有效性，促成好的控制环境的建立。 内部审计可为内部控制制度提供建设性意见。 内部审计的权威性和有效性与其权限、人员资格以及可使用的资源紧密相关，因此，内部审计部门应当直接向法人或最高决策管理组织负责，而不受被监督人员和部门所管制；内部审计部门应当根据业务发展的规模配备足够和称职的人员，有效地开展内部审计工作；内部审计部门和内部审计人员应当有畅通的信息反馈和报告渠道，保证发现的问题能够及时完整地为最高决策组织所掌握。 (五 )信息安全的保障制度 对各业务应用系统的立项、设计、开发、测试、运行维护应进行严格管理和监控；计算机操作要注意密码的保密性，并定期更换；备份文件应妥善保管；机房应按 安全管理规定配备防火、防震等设施。 小常识 不需贷审会审议的信贷业务 根据《中国农业银行贷款审查委员会工作规则》，为了提高信贷审批效率，下列信贷业务可以不经过贷审会审议： (一 )以全额保证金、存单或国债质押方式办理的贷款、银行承兑汇票、开立信用证和投标保函； (二 )100％外汇质押的人民币贷款业务； (三 )银行承兑汇票质押办理承兑、贷款； (四 )我行已授信国外银行开立的备用信用证项下的担保贷款； (五 )银行承兑汇票的贴现； (六 )出口信用证项下的票据贴现； (七 )公开统一授信项下和可循环使用信用项下 短期信贷业务； (八 )扶贫到户贷款； (九 )总行规定的其他业务。 第二节 信贷业务管理的组织体系 一、客户部 (一 )客户部的任务 客户部的任务主要是开拓客户并保持联络，与其他各部门保持密切的联系。 客户部是 第二章 信贷业务管理制度与组织体系 45 直接与客户发生接触的专职部门，负责接洽客户，协调客户与银行间的关系。 在银行接触到一位客户时，首先由客户部作初步接洽，向客户提取有关必须的资料。 客户部在对这些资料加以整理后，会同其他有关部门研究这些资料，制定出初步的方案和工作日程，分由各部门执行。 客户部还负责与客户的联络工作和信息反馈，通报有关调查结果和 信贷进展情况。 同时，还代客户负责对贷款实施过程进行监督。 (二 )信贷客户部的具体职责 (1) 负责全行个人信贷业务、公司及机构业务贷款的受理和调查，并按照岗位分离的原则，在支行授权范围内负责对个人信贷业务、公司及机构业务贷款的初审工作； (2) 负责全行一般信贷及小企业贷款业务的受理和调查，并按照岗位分离的原则，在支行授权范围内对信贷及小企业贷款业务的初审工作； (3) 做好全行网上银行、银行卡业务、自助设备的相关管理和维护工作； (4) 负责全行中间业务的开发和维护； (5) 负责个人征信系统、 CMS 系统 、经济案件纠纷管理系统、贷记卡系统的操作与管理，做好本部门的内部管理； (6) 负责全行各项贷款的贷后管理与维护工作； (7) 做好本部门自律监管工作； (8) 负责全行的临时性工作。 (三 )客户部的人员岗位构成 客户部的人员岗位划分为：部主任、业务主管或经营主管、客户主任、客户经理、业务员等。 二、信贷业务管理部 信贷业务管理部是专门从事贷款项目信贷管理工作的分行内设机构，负责承诺函发出后的贷款项目全过程管理，并参与贷款项目前期工作。 贷款管理部由分行 (总行营业部 )的信贷人员组成，必要时分行可聘用行内专 家或行业专业人员担任贷款管理部临时顾问，贷款管理部实行主任负责制，贷款管理部主任对信贷处处长负责。 贷款管理部一般针对异地特大型项目和项目集中地设立，各分行可根据所辖地区贷款项目的实际情况，设立固定贷款管理部和流动贷款管理部。 三、贷款审查委员会 贷款审查委员会简称贷审委，是规避贷款风险，强化科学决策，完善贷款审批程序和 46 商业银行信贷实务 责任制，协助银行主任审批贷款、担保、融资和投资等项目的机构。 贷审委实行民主讨论、投票表决、主任决策的审议原则。 (一 )人员和。