中小企业授信管理办法

中小企业授信管理办法内容摘要：

状况、关联企业情况； 企业业主个人的资产负债情况、资信状况； 担保品或保证人的情况； 6 资金需求测算； 企业与我行的合作情况及效益预测。 第二十一条 授信调查的基本要求 客户经理须现场查看中小企业经营场所，须对中小企业实际控制人（或经营管理团队核心人员）进行面谈。 现场查看及访谈内容需有书面记录。 授信上报前客户经理应进行深入的现场调查，对于授信总量较大或者风险较大的项目应提高现场调查频率。 客户经理须检查核实公司提供资料的真实性。 通过原件、复印件核对，资料与原始凭证或者实物核对，确保上报资料及调查内容真实性。 中小企业授前调查应至少由两名客户经理（或业务端有权签字人）共同参与。 业务端有权签字人须配合客户经理调查中小企业资信，对于授信总量超500 万元（含）以上授信项目，业务端有权签字人须现场调查中小企业资信，同时与实际控制人进行面谈，并有书面记录。 各分行应结合市场情况，规范面谈与现场调查内容。 第五章 授信审批 第一节 授信审批模式和流程 第二十二条 在分行中小企业业务部门的各级销售单位设立业务端有权签字人，负责业务端的风险审核，与中小企业专业审批人共同对授信业务的风险负责。 业务端有权签字人可由销售单位的各级负责人兼任。 第二十三条 业务端有权签字人可根据资历与水平分成若干等级，分别有权审核相应金额的授信。 业务端有权签字人的任职资格由一级分行中小企业业务部门风险官认定。 第二十四条 每一笔中小企业授信业务必须由一位业务端有权签字人和一位中小企业专业审批人共同审批核准，两者意见不一致时，以中小企业专 业审批人的意见为准。 销售单位如有异议，可按本章第六节规定提请复议。 第二十五条 流程示意图 7 授信审批流程示意图： 信用恢复流程示意图： 第二节 客户信用评级和准入 第二十六条 我行进行客户信用评级的目的是对授信客户和授信担保客户的资信状况进行评价和确认，其结果是进行业务授权、客户准入和退出管理、授信审批决策、授信风险定价、产品组合管理的重要参考依据。 第二十七条 中小企业及相关保证企业（含信用担保机构）信用评级由授信发起单位初评，由 分行中小企业业务部门具备综合类或客户评级类“评级专业人员”资格的人员审核，原则上由一级分行中小企业业务部门终审认定，经分行风险管理部同意后可进行转授权。 第二十八条 分行中小企业业务部负责除向上推翻以外的信用评级的终审认定。 总行风险管理部负责向上推翻的终审认定。 总行风险管理部在监控检查中，如发现分行中小企业业务部门终审的客户评级结果存在较大偏离，可上收评级认定权限。 第二十九条 评级专业人员的任职资格由总行风险管理部统一认定。 第三十条 依据信用等级的不同，将中小企业客户划分为三类，便于对其进行分类管理。 Ⅰ类客户：信用等级在 BBB－（含）以上的客户； Ⅱ类客户：信用等级在 B 至 BB+的客户； Ⅲ类客户：信用等级为 B－、 CCC 的客户。 发起 审核 审查 审批 岗 位 流 程 信用恢复人员 授后管理单位负责人 专业审批人 信用审查 发起 审核 审查 审批 岗 位 流 程 客户经理 业务端有权签字人 信用审查 专业审批人 8 第三十一条 中小企业客户授信的基本准入标准： 企业营业执照和贷款卡有效且经过年审； 企业的信用等级在 CCC（含）以上； 企业经营年限在 2 年以上（持续经营跨两个年度，且能够提供至少一个完整会计年度财务报表，可视为“企业经营年限在 2 年以上”。 新建企业的主要股东或实际控制人有 2 年以上持续经营同一业务的历史，且新建企业主营业务未发生实质性变化，可视为“企业经营年限在 2 年以上”）； 企业法定代表人 /实际控制人的主业从业经验在 4 年以上； 信用记录良好。 第三十二条 对于客户信用等级、经营年限和法定代表人 /实际控制人业主从业经验未达到最低要求的，业务端有权签字人须现场调查，核实授信资料和调查结论的真实性。 由高级经理级审批人进行审批、并经分行中小企业业务部门负责人核准，超过分行中小企业业务部门风险官审批权限的，按总行相关规定执行。 此类授信余额应控制在分行中小企业授信余额的 10%之内。 第三节 授信总量管理 第三十三条 客户的授信总量应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金 需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理设定授信品种和期限，以满足借款人需求，授信应体现“实贷实付”原则，不得超过借款 第三十四条 除总行规定的低风险业务外，授信产品按不同风险系数高低分为六类产品。 贸易融资产品、保函产品的。