关于公司类贷款贷后管理常见的法律问题及法律风险防范建议

关于公司类贷款贷后管理常见的法律问题及法律风险防范建议内容摘要：

抵押物被抵押人擅自处臵，抵押权人可以申请法院认定转让行为无效，并恢复抵押物转让前原状。 四、贷款展期常见法律问题 （一）根据我国《合同法》、《贷款通则》等有关规定，借款展期必须在贷款到期日之前由借款人提出申请 ，经银行同意后签订展期协议。 （二）展期协议不能仅仅表达银行准许展期的意向，还应由银行与借款人明确约定展期期限。 该展期期限应符合我国法律法规及人民银行规章的规定。 根据《贷款通则》的规定，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过 3 年。 而且贷款只能展期一次。 因此在签订展期协议时，应根据贷款期限的长短，再结合上述期限的限制，定出一个合理的展期期限。 （三）展期协议签订后，除原还款期限条款外，原合同的其它条款仍然有效。 但由于贷款的展期期限加上 原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息将按新的期限档次利率计收，所以，在展期时应与借款人明确约定，以免产生不必要的争议。 （四）在签订展期合同时，应征得保证人的书面同意。 根据《担保法司法解释》第三十条规定，债权人与债务人协议对主合同履行期限作了变动的，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的 第 14 页 共 29 页 期间。 因此，原借款合同若有保证人的，我行在与借款人签订展期合同前应取得保证人的书面同意，否则，将减轻保证人的保证责任，增加我行的风险。 如果原保证人不愿做出书面承诺或声明不再承担保证责任的， 我行应要求借款人重新提供符合银行要求的担保。 五、借新还旧应注意的法律问题 （一）签订新的《借款合同》和《担保合同》，并重新办理抵（质）押登记 办理借新还旧后，贷款人与借款人原来建立的借款法律关系已经解除，贷款人与担保人原来建立的担保法律关系也不存在，贷款人与借款人、担保人建立了新的借款法律关系和担保法律关系，因此，贷款人必须与借款人、担保人签订新的借款合同和担保合同，并且必须到登记管理部门重新办理抵（质）押担保的登记手续（注：登记时注明新的借款合同编号），采用质押担保方式的，还应办妥质物交付手续。 （二） 在新签订的《借款合同》和《担保合同》中明确约定新贷款的真实用途 为避免日后发生纠纷，在《借款合同》的“贷款用途”项下应明确约定为“用于偿还 XX 合同项下借款人所欠债务”，不要填写其他非真实用途，也不宜直接填写为“贷新还旧”、“以贷还息”。 办理借新还旧后，原合同项下仍有欠息的，应在《借款合同中》约定“本合同借款用于偿还 XX 合同项下借款人所欠借款本金，对原 XX 合同项下仍欠贷款人利息 XXX 元，借款人将遵守原合同约定的利息计算方法，并继续履行清偿义务”。 与此同时， 在 担保 合同 的 “ 双方约定的其他条款 ” 中 也应 明 确约定：担 保人知道所担保的贷款用途为以新贷还旧贷。 以避免在产生纠纷时，担保人以“不知道贷款用途，借贷双方恶意串通欺骗第三人”为由提出抗辩， 第 15 页 共 29 页 逃避担保责任。 （三）注意担保方式的变化 办理借新还旧，实践中经常遇到担保方式的变化的情况，通常情况下，贷款人应注意下列几种情况： 将原贷款中的第三人保证变更为仅用借款人自身财产提供抵押时，贷款人应注意借款人主观上是否有《担保法司法解释》第六十九条 “ 债务人有多个普通债权人的，在清偿债务时，债务人与其中一个债权人恶意窜通，将其全部或部分财产抵押给该债权人，因此丧失了其履行其他债务 的能力，损害了其他债权人的合法权益，受损害的其他债权人可以请求人民法院撤销该抵押行为。 ” 规定的“恶意抵押”的情况，以免其他债权人向法院申请撤销该抵押行为； 在原贷款担保中的第三人保证的基础上增加保证人的，贷款人要 注意与新的保证人签订《保证合同》，并且要注意《担保法司法解释》第十九条、第二十条、第二十一条中规定的“连带保证”与“按份保证”的区别。 为维护我行债权，建议贷款人在保证合同中约定保证人之间的责任为“连带保证责任”； 在原贷款中的第三人保证的基础上又增加借款人的财产抵押的，即新贷款的担保中既有 第三人保证，又有借款人提供财产抵押时，贷款人除要注意借款人是否有“恶意抵押”的情况外，还应注意《担保法》第二十八条的规定即“保证人仅对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”； 在原贷款中的第三人保证的基础上又增加第三人的财产抵押的，即新贷款的担保中既有第三人保证，又有第三人提供财产抵押时，贷款人要注意《担保法司法解释》第三十八条规定的同一债权上既有“人保”又有 第 16 页 共 29 页 “物保”时，“人保”与“物保”的关系即债权人可以要求保证人承担保证责任，也可以要求物的 担保人承担担保责任，但担保合同中约定担保范围时，债权人只能要求保证人或物的担保人在担保的范围内承担相应的担保责任。 （四）注意 账 务处理 在办理借新还旧业务时必须制作资金进、出的划款凭证，以避免发生纠纷时，因无法证明该笔贷款是否向借款人的 账 户划出款项而导致败诉。 （五）注意审查借新还旧的担保物是否存在出租情况 在原借款合同关系中，借款人将抵押给贷款人的财产进行出租。 此时根据《担保法司法解释》第六十六条的规定，贷款人享有的抵押权优先于租赁权。 但办理借新还旧后，贷款人与借款人原来建立的借款法律关系已经解除， 贷款人与担保人原来建立的担保法律关系也不存在，贷款人享有的抵押权也随之消灭，在借款人的财产上只存在租赁权。 此时再以借款人已设定租赁权的财产为新贷款提供抵押担保的，根据《 担保法》第 48 条 “ 抵押人将已出租的财产抵押的，应当书面告知承租人，原租赁合同继续有效。 ” 以及 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第 65 条 “ 抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效。 ” 的 规定，银行在借款人无法归还我行贷款而需要处臵抵押物时， 将 因 为 有 “ 抵押权实现后，租赁合同 在有效期内对抵押物的受让人继续有效 ” 的规定， 影响到抵押物的变现率，而 导致抵押物无人愿意购买， 我 行 贷款 将 面临难以通过 处臵抵押物获得清偿 的风险。 因此，已经出租的房产不宜接受作为抵押物，经办人员应认真调查抵押物的现状。 （六）注意办理抵押物财产保险手续 第 17 页 共 29 页 如原抵押合同项下的抵押物办理过保险，经办人员在办理借新还旧时还应当注意审查保险期限是否届满，如保险期限届满，应当办理续保险手续。 六、借款人违约后，可采取的常见救济措施 （一）依法催收，中断诉讼时效 直接送达催收（逾）到期贷款通知书 ，建议注意以下细节问题： ①必须要求债务人和 担保人 在回执上签字盖章；对于法人性质的债务人和担保人，签字的人员应当是其法定代表人、主要负责人或者办公室、收发室、值班室等负责收件的人以及其他有法定代表人授权的人。 对于自然人债务人，签字的应当是债务人本人。 ②必须在回执上签署具体的日期； 通过现场公证催收 ，建议注意以下要素： ①应当选择催收行为发生地或者债务人、担保人所在地的公证机关进行公证； ②公证时，应当对时间、地点、人员以及公证的内容作准确具体的记载。 邮寄催收 （包括电报、特快专递以及经过公证的其他普通邮递行为）。 在此项操 作中建议注意： ①信件内容、发件时间应当明确，并应经公证部门对信件内容、发件时间进行公证； ②应当妥善保管递送回执和快递公司的证明，并在邮局规定的时限内办理查询手续。 例如在以特快专递的形式发送催收通知书时，应当妥善保管特快专递详情单，并根据该单据背面第八条之规定，在四个月内到邮局查询特快专递的签收，取回签收回执存入贷款档案。 第 18 页 共 29 页 还款和扣款。 还款是债务人履行债务，扣款则是我行行使债权，无论扣或还的数额多还是少，都可以起到中断诉讼时效的效果。 扣款时既可扣债务人的资金，也可扣其分支机构 (如分公司 )、职能部门 (即 内部科室 )的资金。 扣款是行使抵销权 ,不属侵权行为 ,但在操作中务必注意以下问题： ①扣划存款抵贷一般应以合同的事先约定为前提；应当约定“借款人出现违约事件，我行有权从借款人或保证人在 我行 系统开立的账户中予以扣收”。 ②在采取直接扣收措施后，应当对债务人予以通知； ③扣收时应当将款项划出原有帐户，我行无权冻结存款人存款，； ④不得对具有专用性质的基金或经费（例如：工会经费、社会保障金等）进行扣收。 债务人同意履行债务 ，也能产生中断诉讼时效的效果。 例如：债务人向我行出具的表示愿意偿债、要求调整债务、提出还款计 划的书面说明，以及我行和债务人就还款问题进行协商的会谈纪要等文字材料都能够起到中断时效的作用。 向法院起诉或向仲裁委申请仲裁。 起诉和申请仲裁是债权人要求国家来保护债权，当然中断了诉讼时效，但应注意： 对起诉后又撤诉，可以产生时效中断的效果 ； 向法院申请支付令也可以中断诉讼时效，即使支付令未能最终生效。 向有关部门主张债权和公示债权。 ①申请仲裁、向人民调解委员会申请调解； ②与债务人有关联的单位主张。