我国商业银行个人消费贷款业务的风险管理研究

我国商业银行个人消费贷款业务的风险管理研究内容摘要：

ividual consumer credit risk management, and the problems existing in according to the relevant existing problems of risk management culture, respectively, the risk management framework, risk management technology, put forward the corresponding countermeasures and Suggestions. Keywords: Personal consumption loan。 Construction bank。 Risk management 目 录 1 我国商业银行个人消费贷款业务的现状 .................................................. 1 消费信贷总量逐年递增，年增长速度逐年放缓 ............................... 1 消费信贷品种日益丰富 ................................................................. 2 消费信贷的发展空间 .................................................................... 3 2 建设银行个人消费贷款业务概述 ............................................................ 4 建设银行的个人消费贷款业务现状 ................................................ 4 个人消费贷款总额逐年递增 ................................................. 4 个人消费贷款中的不良贷款比例 .......................................... 5 建设银行个人消费贷款业务的风险 ................................................ 6 借款人的风险 ..................................................................... 7 银行内部风险 ..................................................................... 7 市场风险 ............................................................................ 8 法律法规风险 ..................................................................... 8 银行个人消费贷款业务风险管理 ................................................... 8 规范文件指导 ..................................................................... 9 加强流程管理 ..................................................................... 9 信用风险管理系统 ............................................................ 12 3 建设银行个人消费贷款业务风险管理存在的问题 ................................... 16 风险管理意识淡薄 ......................................................................16 个人消费信贷流程不适应新形势的要求 ....................................... 17 个人消费信贷风险评价不健全 ..................................................... 17 风险识别不及时、不准确 ............................................................17 不良资产的处理难 ......................................................................18 4 建设银行个人消费贷款业务风险管理的对策 .......................................... 19 风险管理文化建设 ......................................................................19 风险管理制度文化 .............................................................19 工作人员的风险管理文化 .................................................. 19 建立个人信用体系 ......................................................................20 设立个人消费贷款中心 ................................................................20 建立完善的风险管理架构 ............................................................20 重点开发风险低、潜力大的客户 ................................................. 21 I I I 加强与保险公司的合作 ................................................................22 加强风险管理技术 ....................................................................... 22 结 论 ........................................................................................................................23 参考文献 ................................................................................................24 致 谢 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 错 误。 未定义 书签。 I V 我国的商业银行个人消费信贷业务起步较晚。 上世纪 80 年代，一些商业银 行率先在部分大中城市中开办个人住房贷款业务，由于个人消费贷款业务对于 当时我国的商业银行来说还是一个新的领域，且也受到经济发展水平、市场体 制、相关法律的不完善及消费观念等外部因素的制约，个人消费贷款业务的发 展缓慢。 到 1997 年底，全国消费信贷规模仅有 172 亿元。 而 1998 年以来，我国宏 观经济金融形势发生了巨大的变化，为刺激需求、拉动消费从而缓解金融危机 的冲机，中央决定加快发展信用消费。 个人消费信贷业务也进入了快速增长的 轨道。 1 我 国 商 业 银 行 个 人 消 费 贷 款 业 务 的 现 状 消费信贷总量逐年递增，年增长速度逐年放缓 从总量上来看，我国商业 银行个人消费贷款业 务发展迅速。 我国个人消费 贷款规模从 1997 年的 172 亿增长到 2020 年的 7. 5 万亿元，增加了 7 万多亿元。 在这 13 年间增长了 435 倍，同时年平均增长速度达到了 78. 24%，而在 2020 年时，增长 速度更是高达 286%。 图 1 个 人 消 费 贷 款 总 额 资 料 来 源 ： 国 民 经 济 和 社 会 发 展 统 计 公 报 数 据 整 理 由于受宏观经济政策和消费信贷基数不断增加的影响， 2020 年到 2020 年消 费信贷的年增长率开始呈逐年走低的趋势，分别是 65. 05%， 52. 63%， 47. 46%， 1 27. 13%， 10. 00%， 9. 09%。 在金融危机的影响下，央行陆续推出一系列促进消费 信贷政策，个人消费贷款 “ 低头 ” 增长态势开始 “ 抬头 ” ， 2020 年消费信贷增 长速度达到了 37. 5%。 2020 年个人消费贷款从 3 万亿元关，直接跳过 4 万亿元关口， 进入到 5. 5 万亿元大关，同比去年增长了 48. 78%。 2020 年个人消费贷款同样也是 直接跳过 6 万亿元关口，直升 7. 5 万亿元，增长速度为 36. 36%，较去年略微有所 下降。 图 2 个 人 消 费 贷 款 的 增 长 率 资 料 来 源 ： 国 民 经 济 和 社 会 发 展 统 计 公 报 数 据 整 理 消费信贷品种日益丰富 1999 年 3 月 ，央 行 发布 《 关于 开展 个 人消 费 信贷 指 导意 见》 ， 在这 份 意见中 明确提出要把消费信贷作为新的业务增长点，并将住房、汽车等消费贷款的最 高限额由消费品价值的 70%提高到 80%。 也是在 1999 年的 9 月，央行又将住房贷款 的最 长 期限 由 20 年延 长到 了 30 年 ，并 将贷 款 利率 降 低到 同期 法 定贷 款 利率 以 下。 我国的商业银行纷纷出台和制定一系列的方案和管理措施，明确发展战略，展 望消费信贷市场的美好前景。 到 2020 年建设银行主要以个人住房贷款为主体， 汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种消费信贷品种共同发展的 业务体系。 具体种类为个人住房贷款、汽车消费贷款、住房装修贷款、车位按 揭贷款、大额耐用消费品贷款、旅游贷款、助学贷款等。 2 消费信贷的发展空间 从央行的季度和年度货币政策报告上显示，我国总贷款的供给一直是保持 在一个平衡的增长 趋势中，而其中消费信贷的 增长速度则是较为快的。 1 99 8 年 的商业银行总贷款供给是接近为零的 0. 81%，消费信贷在商业银行的信贷资产中 是可以直接忽略 不计。 随着消费市场的发展 和一些促进消费信贷政策的推 动， 各个银行纷纷将消费信贷业务作为重点发展对象，消费信贷在银行信贷业务中 的地位也开始变得重要了。 2020 年，消费贷款余额占到了总贷款的 1%， 2020 年 又有了较大的发展，消费贷款余额占到了 6. 22%。 经过三年的发展，在 2020 年消 费信贷余额突破了 10%的大关，达到了 11. 28%，即在总贷款中有一成多的贷款为 消费信贷。 截止到 2 01 0 年末，个人消费贷款以平稳向上的趋势发展，其余额已 经占到了总贷款规模也突破了 15%的关口，达到 15. 66%。 但是与发达国家的 40%~60%的比重相比， 差距还是巨大的， 同是也表明消费信贷业务仍有很大的发 展空间。 图 3 总 贷 款 供 给 深 度 资 料 来 源 ： 中 国 人 民 银 行 各 年 度 货 币 政 策 执 行 报 告 数 据 整 理 3 2 建 设 银 行 个 人 消 费 贷 款 业 务 概 述 建设银行的个人消费贷款业务现状 中国建设银行在我国最早开办个 人消费贷款业务。 1 98 5 年，中国建设银行 深圳分行首次推出 “ 职工购房抵押贷款 ” 业务，开办了国内的第一笔按揭贷款， 宣布了我国消费贷款就此开始了蓬勃发展旅程。 个人消费贷款总额逐年递增 个人消费贷款总额的不断增加。 从 2020 年建设银行的个人消费信贷总额 1488 . 34 亿元 到 2020 年 1 3 68 8 . 11 亿元 ，个 人消费 信贷 总量 上实 现由 千亿 元到万亿 元的突破性增长。 个人消费贷。