论我国信用卡风险管理法律制度的完善

论我国信用卡风险管理法律制度的完善内容摘要：

机构是建立个人信用体 系的核心。 这 对于 我国个人征信体系的建立 和 商业银行信用卡外部环境的完善提供了有益的经验借鉴。 三、我国信用卡风险管理 法律制度 及完善 （一）我国信用卡风险 及立法 概况 经过 20 多年的发展， 目前，我国信用卡产业在功能设计、增值服务的开发以及技术平台方面已经与外资银行相差不大，甚至在某些方面还有领先于国外同行。 但在信用卡产业的经营效果方面却仍存在着较大的差距， 信用卡业务中所伴随的各种类型的风险都在逐渐加大 ，前文提及的主要风险类型在我国信用卡市场都有表现，这都 反映出当前我国信用卡产业在发展当中存在着问题与不足， 为了更好 的进行信用卡风险管理，全面分析了解我国信用卡的风险现状非常必要。 目前我国信用卡市场存在的主要风险主要有市场风险和行业风险两个方面， 市场风险指由于市场波动造成银行的流动性风险和持卡人的信用风险 ； 行业风险分为 外部风险和 内 部风险。 外部风险指政策环境和收单市场由于不完善而产生的风险 ；内部风险指操作性风险。 市场风险是金融体系中最常见的风险，它是指由于市场价格，国家政策或宏观经济等因素发生变化，造成金融资产的损失。 2020 年以来，央行连续多次加息，上调存款准备金 次数也创有史以来新高 ，中国经济却依然面临着 CPI 加速上涨 和负利率的困扰。 银根持续紧缩使得信用卡发卡机构的资金成本大幅上升，由于年费基本减免，商户回佣低于 l%， 加上发卡行之间的恶性竞争以及持卡人循环信用利用率过低， 发卡行的营销成本越来越高，不止一家发卡银行面临着发卡量越大亏损最多的窘境。 目前，国内几乎所有的商业银行都实施免年费政策；真正使用循环信用的客户少之又少， 85%以上的客户均选择全额还款的方式，只有2%的客户经常使用循环信用，导致利息收入比重仅占 33%左右；而占最大收入比重的手续费收入也呈现费率走低的趋势。 在发卡行利润降低的同时却是不良率的持续上升。 信用卡不 良上升， 在业内 已是公开的秘密。 中国人民银行 近日 公布的数据显示，截至 2020 年第一季度末，银行逾期半年未偿信贷总额占全部应偿信贷额的 %，较 2020 年第四季度上升 个百分点。 银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为 亿元，较上季度末增加 亿元，增长 %。 2020 年第二季度末、第三季度末、第四季度末的增速分别为 %、 %和 %。 3数据显示，信用卡坏账增长的速度超过了全部应偿信贷的增长速度，也超过了授信总额的增长速度。 由此可见，受宏观经济形势的影响，持卡人的信用风险也在增加。 而最近出现的信用卡套现的失序与疯狂无疑是这种信用风险的典型表现。 套现的主要途径是持卡人在关系商户或套现中介的 POS 机上刷卡套现。 信用卡套现使得套现者、发卡行、收单机构等各市场主体承受着信用风险、欺诈风险、法律风险 ,扰乱了金融秩序 ,阻碍了信用卡产业的健康发展。 4刑法理论和刑事司法实践中对信用卡套现行为的性质、罪名认定与惩治存在较多的争议 ,这在一定程度上造成了对信用卡套现行为的遏制不力。 5 信用卡的外部环境包括信用卡产业政策和法规的建立以及收单市场的完善程度。 本文此处重点介绍相关立法和制度。 我国的信用卡产业政策和法规体系不健全，已经成为信用卡产业高速发展过程中最重大的 外部 风险所在 ，目前，信用卡方面 相关法律体系的完备性不足， 已使 信用卡产业 的 风险形势日趋严峻。 在信用卡产业经营和发展过程中，产生了一系列新的法律主体、法律行为和法律关系，其中包括：客户信息的合法获取、占有、加工、披露、交易和使用；客户对个人信息记录的知情权和更改请求权；客户获得公平授信待遇的权利，信用卡债权的转让，债务追收的代理、管理权等等。 信用卡产业要实现大规模的快速发展，就必须对上述关系和 问题在法律上进行明确的界定和规范，协调处理相关主体的权利和义务关系。 在金融发达国家，如美国、新加坡等，都制定了完善的法律体系用来规范社会信用体系的发展，用立法保障来促进信用卡产业的健康发展，让不守信用者及伪冒诈骗者寸步难行。 然而， 目前我国银行卡产业相关政策和法规体系明显滞后于市。