浅谈我国商业银行业个人理财业务发展现状与对策毕业论文-金融专业(编辑修改稿)

浅谈我国商业银行业个人理财业务发展现状与对策毕业论文-金融专业(编辑修改稿)内容摘要：

将有限的银行资源合理分配。 （五）强化风险意识，完善业务风险控制机制 充分认识和化解个人理财风险，对于确保客户资产保值增值、促进理财业务健康发展、提高银行品牌效应具有重大的现实意义。 因此，商业银行应该站在长期发展的角度定位个人理财业务，将其真正作为为客户童工理财顾问式的服务，稳定客户来源，本着为客户负责的原则，在理财产品研究的同时建立完善的风险内控制度，研究新产品潜在的市场风险、信用风险和风 险管理措施，实施跟踪和定期评估的制度，并对客户进行必要的风险提示，使客户对理财收益与风险有比较全面和客观的认识，帮助其确立必要的风险意识和正确的理财观念。 同时，必须加强内控管理，防范操作风险。 将个人理财业务风险纳入商业银行的整理管理体系，行程风险管理部门与个人金童部门及理财中心各有侧重、分工明确、互相支撑的风险管理架构，有效控制风险，保障客户的合法权益。 结 语 我国商业银行由于长期受外部体制、政策上的制约以及自身创新能力、风险防范意识等方面的原因影响，个人理财业务的发展仍然存在很多限制性的因素。 因此，我国商业银行应该借鉴发达国家和地区商业银行的经验，在创新、制度、技术、人员等方面改进，以便个人理财业务的健康发展。 尽管目前仍存在多方面的不足之处，但相信未来的个人理财业务将会有更加广阔的发展前景。 11 参考文献 [1] 唐浩忠，国内外商业银行个人理财业务的比较研究，西南财经大学， 20xx [2] 雏群，我国个人理财业务现状与发展发放，经济师， [3] 莫顿 .米勒《金融创新与市场的波动性》，首都经济贸易大学出版社， 20xx年 , P6870 [4] 弗雷德里克•米什金 ,《货币金融学》 ,中国人民大学出版社 ,20xx 年 12 月 , P133138 [5] 刘敏 ,新形势下拓展银行个人理财业务的思考 ,城市个人金融， 20xx， P910 [6]吴泞江 ,普益财富 ,大众证券报 , [7]袁元 ,投资与理财 , 中国邮政发行畅销报刊 , P2829 [8]网站： FT 中文网、中国金融网、和迅网、人大经济论坛 致 谢 在论文完成之际，我要特别感谢我的指 导老师黄慧敏老师的热情关怀和悉心指导。 另外，还要感谢今明学习中心的各位老师，他们的悉心授课，开阔了我的视野，为我顺利完成毕业论文莫定了理论基础。 同时还得到在工作过程中许多同事的支持和帮助，在此一并致以诚挚的谢意。 行笔至此，终于可以给毕业论文画上一个句号了。 随着该论文的完成，我的本科学习也将结束。 其次，我要感谢我的家人和朋友，他们的关心与鼓励，给予了我很大的动力和信心，再次感谢他们的支持与关爱。 由于本人的学识实在所限，这篇论文一定会有一些不妥之处，恳请各位老师、同学不吝赐教，提出宝贵的意见和建议，我将在 日后的学习和工作中加以完善和提高。 12 浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一 、我国 个人金融业务 发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明 ， 未经专家理财 的家庭 ， 90％ 以上存在财务不合理的问题 ， 随时都可能导致财务危机。 因此 ， 从 90 年代开始 ， 在一些欧美国家 ， 先后开办了银行利用其信息 、 设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。 此后 ， 国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛 ， 几乎深入每一个家庭 ， 其业务收入已占到商业银行总收入的 35％ 以上 ， 对应的业务收益已占到银行业利润的 40％ 左右。 如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过 60％， 其中个人理财业务利润贡献度接近 50％。 而在国内 ， 长期以来 ,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄 、 代收代付等简单的业务。 随着个人财富的增长和金融市场的发展 ， 20 世纪 90 年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。 虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视 ， 理财产品也日益丰富 ， 业务扩展十分迅速。 但从长远来看 ， 国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一 )政策 “ 瓶颈 ”问题 我国金融业目前 采用的是分业经营模式 ,银行不能 全面 涉足证券 、 保险 、 基金等 业务。 这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司 、 保险公司的产品 ,而不能 充分的运用 这些产品 ，让其 真正的服务于大众 ； 另一方面 ， 也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值 ,制约了个人理财业务的发展空间。 因此 ， 现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍 、 咨询建议 、 投资方案设计及办理简单的中间业务等方面 ， 至多也不过是传统的储贷 、外汇业务的整合 ， 并不是真正意义上的个人理财。 (二 )客户需求问题 其一 ， 目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户 ， 服务门槛过高 ， 造成客源稀少。 如外资银行一般 “ 门槛 ” 在 5 万美元以上 ， 国内银行一般 “ 门槛 ” 也在 5 万元以上。 从现有品牌看 ， 门槛偏高 ， 压制了大量客户的理财需求。 其二 ， 在 “ 财不外露 ” 的保守思想下 ， 不少个人对银行的理财服务业务持观望态度 ，个人理财业务还没有深入人心。 其三 ， 市场营销观念不强 ,理财拓展不足 ,老百姓对理财产品的了解不够。 其四 ， 银行理财服务的实质性内容少 ， 产品附加值低。 上述原因造成银行推出的理财业务和产品还没有在市场上形成一定的气候 ，社会大众对其现实的需求有限。 13 (三 )产品供给问题 我国银行个人理财产品有同质化趋向 ， 在投资领域 ,几乎都是证券 、 外 汇 、保险 、 基金等投资产品的组合 ， 业务范围也更多的是把现有的业务进行一个重新的整合 ,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。 个人金融业务品种单一 、 规模有限。 目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式 ， 与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距 ， 难以满足客户多元化需求。 另外 ， 就规模上来看 ， 其他个人金融业务指标如代收付业务结算量 、 个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。 此外 ， 在现有的产品构成中 ， 结构也不尽合理。 例如 ， 在各项中间业务产品中 ， 成本高 、 收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大而 知识密集型中间业务如咨询 、 资产评估 、 资产管理等所占比例很低。 (四 )缺少合格的专业理财人才 银行界普遍缺少合格的专业理财人才已经成为制约国内理财业务的发展瓶颈。 理财业务涉及面广 ， 不仅限于各种投资品种的投资规划组合 ,还包括帮客户进行住房规划 、 教育规划 、 风险管理 、 税务筹划 、 退休规划 、 遗产规划等等。 但是 ， 一直实行的金融分业经营令各银行缺乏复合型人才。 我国商业银行中多数客户经理是从个人金融从业人员中临时抽调而来的 ， 即使参加了由银行组织的专业培训 ， 理财技能仍以银行类业务为主 ,远远不能达到理财客户经理所需要具备的素质。 (五 )缺乏对理财业务市场的有效管理 银行为客户办理理财业务是适应市场发展的自发行为。 至今 ， 并没有非常完善的相关法规对银行理财业务进行规范。 因此 ， 银行理财业务中难免会出现一些问题。 就目前而言 ， 人民币理财产品的资金较多地集中在银行间市场 ， 随着人民币理财产品规模不断扩大 ， 银行间市场 不能保证 有足够的市场容量来接纳。 而如果银行间市场一旦发生变动如收益下降 ， 就必然会对商业银行的资金安全及流动性产生风险。 另外 ， 一些外汇理财产品往往又与境外外汇衍生产品进行挂钩 ,由此也会将境外外汇市场的波动风险传递给商业银行。 从调查情况 看 ， 国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务 ， 实际上较多还都停留在业务宣传和简单的一般服务层面上 ， 并且流于表面化 、 片面化。 甚至一家大银行网站的个人理财连接里面 ， 竟然是储蓄 、 汇款等内容 ， 最高级的不过是个人信贷。 比较好的网站 ， 服务种类虽然丰富一些 ， 也会有针对个人的投资计划 ， 但从业人员不够专业 ， 又限制了服务水平。 14 二 、 发展个人金融业务的必要性 随着我国商业银行竞争的加剧及人们可支配收入的增加 ， 个人金融业务正成为商业银行的一项重要业务 ， 因此 ， 我国商业银行开展个人金融业务是非常的必要。 （ 一 ） 居民收入的增加要求商业银 行提供个人金融业务服务 自改革开放以来 ， 我国国民收入分配明显向个人倾斜 ， 居民收入显著提高。 截至 20xx 年初， 全国居民储蓄存款余额已达 18 亿元 ， 居民已取代政府和企业成为我国财富的最大持有者。 同时 ， 我国在所有制企业之间 、 地区之间 、 不同职业之间的居民收入差距不断扩大 ， 造成个人财富的相对集中和中高收入阶层的形成。 根据国家信息部门储蓄调查的结果表明 ， 目前 ， 占城镇人口 17％ 的高收入阶层持有全部金融资产的 30％， 占城镇人口 55％ 的中收入阶层持有金融资产的58％， 占城镇人口 38％ 的低收入阶层仅持有 12％ 的金融资产。 也就是说 ， 有 62％的中高收入阶层 ， 差不多持有全部金融资产的 90％。 目前 ， 国内能够满足投资需要 、 可供居民选择的投资工具主要有 ： 银行储蓄 、 国债 、 金融及企业债券 、 储蓄性保险。 股票和基金 、 房地产投资 、 期货及邮票 、 字画等 ， 而多数人缺乏理财策略 ， 迫切需要理财引导。 商业银行如能助其理财 ， 谋求资金增值的最大化 ， 正符合广大居民的迫切需要。 （ 二 ） 金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务 当今世界处在一个以客户为导向的金融时代 ， 设计出高附加。