信贷人员上岗必读-信贷管理

信贷人员上岗必读-信贷管理内容摘要：

委托贷款：是 指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用，并协助收回的贷款。 贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险，不代垫资金。 （二）按贷款期限划分 5 短期贷款：是指贷款期限在 1年以内（含 1年）的贷款。 中期贷款：是指贷款期限在 1年以上 5年以下（含 5年）的贷款。 长期贷款：是指贷款期限在 5年以上（不含 5年）的贷款。 （三）按贷款保障方式划分 信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款：是指保证贷 款、抵押贷款、质押贷款。 票据贴现：是指贷款人以购买借款人未到期商业票据方式发放的贷款。 （四）按贷款质量状况划分 按贷款的到期逾期时间，将贷款分为正常、逾期、呆滞、呆账四种。 按贷款风险程度，将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。 （五）按其它标志划分 按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业贷款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他贷款。 按贷款定价方法划分：固定利率放款，浮动利率放款。 按贷款周转性质划分：流动资金贷款，固定资金贷款。 按贷款偿还方式划分：一次还清贷款 ，分期偿还贷款。 按贷款的币种划分：人民币贷款，外币贷款。 6 第二节 信贷原则 信贷原则是农村信用社信贷管理过程中必须坚持的行为准则，是各项信贷业务的根本出发点，它从属于农村信用社整体经营原则。 在一个高度监管和法律约束的金融环境中，所有银行必须依法合规地开展业务，任何违反法律、行业规定以及监管规则的行为，都将受到严历的制裁，合规经营关系到农村信用社的生存和长期稳定发展。 因此，农村信用社在办理信贷业务过程中，必须是在合规经营的前提下，切实遵循安全性、效益性和流动性的原则。 一、安全性原则 安全性原则是指农 村信用社在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成损失。 农村信用社实质上是经营风险的机构，其能否妥善控制和管理风险，将决定农村信用社的经营成败。 如果贷款不能按期足额收回，就会出现较多不良贷款，继而影响农村信用社的清偿能力，动摇农村信用社信用基础，甚至造成无力对外支付而破产，因此农村信用社对贷款的严格审查和管理是紧紧围绕贷款安全而展开的。 二、效益性原则 效益性原则是指农村信用社在贷款发放上要追求最佳效益。 效 7 益性首先是指农村信用社自身的经济效益，同时也要考虑企业效益和社会效益。 农村信用社作为一个企业， 贷款的最终目的是为了盈利，争取获得最佳综合效益。 贷款是农村信用社利润的主要来源，这是农村信用社开拓业务、改善服务和加强管理的内在动力。 贯彻效益性原则，要注意做好以下工作： （一）重视贷款利息收入。 （二）努力降低信贷业务经营成本。 （三）选好贷款的投向和增加贷款投放量。 （四）加强信贷管理，在管理中要效益。 三、流动性原则 流动性原则是指农村信用社在经营信贷业务中能按预定期限收回信贷资金，或是在无损失的状态下迅速变为现金资产的能力。 农村信用社要满足存款客户的提款需要，也要满足借款客户的用款需要。 为了保证 贷款的安全性，农村信用社除保持足够流动的现金资金外，还必须合理安排贷款的种类和期限。 因此，农村信用社要注重资金的周转速度，提高信贷资金的流动性。 四、 “三性 ”原则的关系 安全性、效益性和流动性是农村信用社信贷经营管理的基本原则， 简称 “三性 ”原则。 这三者的关系既矛盾又统一：一般而言，期限长的 贷款，因利率高而收益也较高。 但也因为期限长而出现风 8 险的可能性加大，安全性减低，同时流动性也受影响。 反之，期限短的贷款，利率相对较低使得收益也低，但却能有较高的安全性和流动性。 在农村信用社的信贷管理中，首先追求的应是贷款 的安全性，其次才是效益性和流动性。 只有首先保证信贷资金的安全，农村信用社的生存才能得到保证；同样只有通过信贷资金创造更多的收益，才能保证农村信用社可持续发展；流动性是条件，只有在对信贷资金不断运用的过程中，才能不断调整信贷结构，为安全性和效益性提供保障。 农村信用社信贷 “三性 ”原则总体要求：在经营信贷资产时， 应对各种负债和各种类型资产进行综合研究，寻求最佳组合，平衡发展。 第二章 信贷组织架构 第一节 信贷营销 信贷营销是信贷业务开展中的一个重要的环节。 农村信用社信贷营销主要包括五个步骤：市场机会研究、 选择目标市场、设计营销策略、规划营销方案和营销的组织、执行和控制。 本节主要介绍市场机会研究和目标市场和客户的选择。 9 一、市场机会研究 市场机会研究就是指对信贷市场和环境进行调研。 农村信用社在信贷决策前，首先要对包括客户需求、竞争对手的实力和金融市场变化趋势等内外部环境进行充分的调查，制定出符合自身实际的经营目标和战略。 （一）外部环境。 宏观环境。 主要包括经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。 微观环境。 主要包括信贷资金的供求状况、信贷客户的需求和银行同业竞争对手的实力与策略等。 （二）内 部环境。 主要是指农村信用社的内部资源和自身的竞争力。 农村信用社内部资源的分析，涉及人力资源、资讯资源、市场营销部门的能力、经营绩效和研究开发能力等内容，目的是确定在哪些范围内具有比较大的营销优势。 农村信用社自身竞争力的主要标志包括：对金融业务的处理能力，市场占有率、市场声誉、财务实力、地方政府的支持力度等。 二、目标市场和客户的确定 （一）市场细分。 市场细分主要是指农村信用社把信贷客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户多个方面具有相同或相 10 似的特征，以便确定客户政策。 （二）选择目标市场。 选 择目标市场实质上就是选择目标客户群。 在目标市场中，目标客户群应当对农村信用社的信贷产品有足够和稳定的需求，农村信用社信贷产品的创新或开发应当适应目标市场的变化，这样农村信用社才能占领目标市场并取得成功。 （三）目标市场的进入方式。 农村信用社选择目标市场后，要选择为客户的产品特征，确定最佳定位。 根据信贷产品的市场规模、产品类型、技术手段等因素，可以将目标市场的进入方式分为主导式进入、追随式进入、补缺式进入等三种方式。 第二节 信贷营销组织 一、营销组织设立的原则 农村信用社信贷营销需要灵活高效的组织来保证， 营销组织机构设立的原则主要有以下三点： （一）因事设职与因人设职相结合。 营销组织的使命就是完成营销战略的制定和实施，无须参与和考虑具体的审批、发放等事务性工作，因此营销机构应独立设置。 在人员选择上，应当根据其原来较为熟练的业务领域，来确定其在营销组织中承担的具体工作。 （二）权责对等。 在保证信贷资产风险控制在可以接受范围内的前提下，信贷营销部门在为客户进行产品设计、价格及配套服务的设计时，应有一定的职权，在行动时才有一定的主动性和灵活性，完成相应的职责。 11 （三）执行统一。 组织分工越细，执行统一对于保证组织目 标的实现的作用就越重要。 二、营销的组织形式 目前，营销机构的组织形式多种多样，概括地说有直线职能制、矩阵制和事业部制。 （一）直线职能制。 是指在各级上级部门领导下，设置相应的营销职能部门，即将营销部门作为行政领导的参谋机构，不直接对信贷业务部发号施令，而只对其指导作用。 其优点是保证集中统一地引导信贷业务的发展，缺点是营销部门和信贷业务部门之间不重视信息的横向沟通，工作容易重复，还可能出现矛盾和不协调，降低效率。 （二）矩阵制。 是指在直线职能制垂直形态组织系统的基础上，再增加一种横向的领导系统。 即在开发某一 信贷产品时，从信贷业务、结算、财务和公关协调等部门抽调人员组织营销项目部，项目完成后，该项目部取消。 该形式的优点是加强了横向沟通，克服多个部门脱节现象，具有较大机动性，但缺点是成员不固定，有临时观念。 （三）事业部制。 是指在对具有独立信贷产品市场、承担独立责任和利益的部门实行分权管理的一种组织形式，即先将信贷业务分为批发和零售两个独立的部门，再在这两个信贷业务部门内分别设立各自的信贷营销组织，该营销组织从属于具体信贷业务部门的 12 领导。 该形式的优点是能把统一管理、专业分工很好地结合起来，缺点是相对需要较多具有 高素质的专业人员来运作，出现矛盾时协调较为困难。 上述组织形式各有优缺点，农村信用社可按照发展战略和经营目标，考虑政策决定的层次、指挥路线的长度、参谋支持系统、技术和人力资源、风险控制机制、集中程度以及营销业务的类型，来选择适合自身的信贷营销组织形式。 三、客户经理制及其配套制度和措施 客户经理是建立现代营销体系的核心要素和重要保证。 客户经理制度是指农村信用社的营销人员与客户，特别是重点客户要建立一个明确、稳定和长期的服务对应关系。 其目标是全面把握服务对象的整体信息和需求，在控制和防范风险的前提下，组织有关 部门共同设计，并对其实施全方位的金融服务方案。 它的实施，势必打破传统的以产品为导向的组织方式，向以市场和客户为中心的业务组织管理架构转变。 客户经理制必须采取以下保障措施：一是制定和完善系列制度和措施，为客户经理制提供体制和组织保证；二是建立上下、同级的协同工作制，为客户经理提供全方位金融服务提供不可缺少的基本条件；三是以科学规范的信息系统和目标经营责任制为客户经理制提供技术和机制保证。 13 第三节 信贷岗位配置 一、信贷岗位 农村信用社信贷岗位的设置应根据审贷分离、岗位制约、分级管理和权责统一等原则，按照信 贷业务流程分别设置调查评估岗、审查核准岗、审批决策岗、贷后管理岗等岗位。 （一）调查评估岗： 主要负责客户借款申请的受理，审查借款人的资信、贷款条件、借款用途等情况，提出是否立项调查的初步意见；负责贷款项目的合法合规性、真实性、安全性、流动性及效益性的调查评估和认定；负责办理贷款的有关手续及事宜。 （二）审查核准岗： 主要负责对贷款项目的合法、合规性和真实性的审查；审核借款人提供资料的完整性、贷款手续的合法合规性及调查评估岗意见的准确性和合理性等；根据上报材料分析并提出风险控制措施；负责对贷款项目贷与不贷及贷款 币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式等提出建议。 （三）审批决策岗： 主要负责在审批权限内对贷款提出贷与不贷的意见，确定贷款的币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式等，对借款人及贷款项目存在的风险提出控制措施，负责处理贷款业务中的重大事项；对超过审批权限的贷款，及时将有关资料连同报批意见，呈送上一级审批。 （四）贷后管理岗职责： 主要负责对借款人经营管理的监控及贷款的跟踪管理、收集客户的有关信息；负责按规定进行贷后检查， 14 并及时提交贷后检查、贷款综合评价等报告；负责贷款本息的催收；负责对不良贷款实施有效 的管理、处置等工作。 二、专业委员会 （一）信贷风险管理咨询委员会 信贷风险管理咨询委员会为省联社理事会下设的信贷风险管理咨询机构，委员会实行委员制，由主任委员、副主任委员和内部委员、外部委员组成。 主要工作是为全省农村信用社提供信贷政策、贷款行业信息、贷款项目风险等咨询服务，促进农村信用社各项信贷资产业务在保证质量前提下持续发展。 （二）信贷风险管理委员会 根据银监会的有关要求，农村信用社要专设信贷资产五级分类认定小组，要专设风险管理委员会和风险管理部门，负责信贷资产分类结果的认定工作。 如条件暂不成熟的，可 分别由农村信用社贷款审批小组、联社信贷管理部或资产保全部、联社贷款审批委员会代理行使相应的认定工作。 风险管理委员会由理事长（主任）以及风险管理、信贷、资产保全、财务会计、稽核监察等部门负责人组成。 委员会主要工作职责是对信贷资产分类结果进行认定，具体的权限为：大额贷款；损失类贷款；分类争议较大的信贷资产。 （其中：对拟定为损失类的单笔金额超过 100万元（含）的自然人贷款、 15 单笔金额超过 2020万元（含）的企事业单位贷款提出审定意见后，报省联社最终认定。 ） （三）贷款审批委员会 贷款审批委员会，作为联社常设的贷 款审批机构，专门负责审批权限内的贷款，直接对联社主任负责，由专职或兼职人员共同组成，实行委员制，委员由 5名以上（含）的单数成员组成，委员会内设主任委员、副主任委员、委员、文书记录员，联社主任不得参加贷款审批委员会。 委员会工作职责是审批有关贷款、票据承兑、保函和其他授信业务；根据国家法律、法规、信贷政策、贷款制度和借款人状况对贷款投向和风险进行审批，决定贷与不贷以及贷款金额、贷款期限、贷款方式和贷款利率等；对农村信用社的信贷管理制度、信贷管理等级及信贷管理权限进行审议并提出调整建议；对贷款审批委员会决议执行 情况进行检查和质询；其他有关信贷业务事项的审议。 第四节 信贷制度与流程 一、 “三查 ”制度 贷前调查，贷时审查，贷后检查等三个信贷业务中的主要环节即为贷款 “三查 ”制度。 （一）贷前调查是指贷款人受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。 16 贷款调查是保障贷款科学决策及贷款管理的依据和基础，其目的是保障贷款安全，分析风险，合理定价。 （二）贷时审查是。