★担保公司风险控制流程管理制度★

★担保公司风险控制流程管理制度★内容摘要：

和判断； 采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。 （ 1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格见附件一。 （ 2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发 “ 风险处置意见书 ”表格见附件二。 20 （ 3）风险程度明显或存在道德风险隐患 ，由风险部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。 风险部根据业务部 门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施： 加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查； 帮助客户改善经营管理或财务管理； 要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案； 加强对贷款抵押物的监控和管理； 完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保； 进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料； 列入关注对象，调整保后管理的客户类别加大检查频度 ； 收回到期贷款后不再办理 继续担保； 提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款； 加强贷款催收， 依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷； 1介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权； 1与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权； 1依法提起诉讼； 21 1提请法院宣告其破产还债； 1其他有助于风险控制的措施。 三、风险预警方法 针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法： （一）每月还款客户 对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况。 客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。 风险审核 员应于每月的 25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细，做到第一时间掌握客户逾期情况。 逾期期限未超过一个月 发现客户逾期，风险审核员应打电话通知客户同时通知业 项目经理 ，综合 支持 人员催款时间期限：知晓逾期开始七个工作日内。 在催款期间 项目经理 应该积极配合综合管理人员催收款。 风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风险部：提交客户联系方式、所能找到客户的住所、反担保措施方案、信用反担保人联系方式。 项目经理 催款期限：综合管理员移交后七个工作日内。 在综合管理人员移交至 项目经理 时，综合管理人员应通知风险部。 如 项目经理 在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日 项目经理 应把工作移交至资产部，资产管理 22 人员不仅要电话催收同时应走访客户了解情况，认真督促并根据客户情况提出处理意见。 借款人逾期期限未超过二个月 如果客户已经 逾期一个月， 项目经理 应交接手上所有业务配合资产管理人员催收逾期款项，应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等。 如催款一周客户仍未归还逾期款，项目经理 回业务部门继 续工作，剩下催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风险部门汇报情况。 借款人逾期期限未超过三个月 借款人在逾期两期但尚未到三期，资产部门应向风险部提交（ 1）、反担保措施变现方法。 （ 2）、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）（ 3）、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借。 如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由资产部移交至清收组，同时信息综合员将诉讼相关材料送至法务部。 该阶段由公司总经理负责。 （二）一次性还款 对一次性还款客户，风险部建立还款提醒表 ，对到期前三个月客户 必须及时通知 项目经理 ，以文件形式发送给 项目经理。 到期前三个月 到期前三个月必须督促客户准备还贷资金， 项目经理 应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况。 并结合企业生产经营 23 状况上交企业还款计划表。 同时给以书面实行给借款人送发《贷款到期提醒通知书》。 到期前 1个月 到期前一个月必须督促客户准备还贷资金， 项目经理 应和 财务（ 资产管理 ） 人员一起回访客户，了解客户资金具体安排。 对于企业基本面 较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人 ，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况 决定是否展期及期限。 到期前十天 到期前十天， 项目经理 应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。 在此期间， 项目经理 和 财务（ 资产管理 ） 人员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。 贷款到期日，若客户不能还款，则由公司代为偿还。 风险类客户的移交和代偿处置 对存在 重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交资产部代偿（具体制度见下文）。 四、风险预警违规处罚 对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险 蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。 以上措施均由风险部及公司总经理 负责协调，各部门必须主 24 动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。 第 三节 代偿流程与担保诉讼 本着“诚信为本，纤毫必偿”的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处置、减少损失”的经营原则，为保障担保债权如期实现，特制定此办法。 一、风险类客户的认定 基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任； 借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全； 借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期； 借款人主要投资项目失败； 借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付； 借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见； 反担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖； 借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查； 借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件 ； 借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷； 1借款人出现重大责任事故； 25 1出现其他影响贷款按期偿还的原因。 二、风险类客户代偿的流程 风险类客户代偿的基本原则是：及早介入，提前代偿，第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。 具体流程如下： 业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部； 风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公司总经理，同时抄报业务部总经理及公司业务副总； 风险部召集 财务 部、法务部提出风险处置意见，报公司总经理； 公司总经理决定立即代偿或到期代偿 风险部向合作银行发出预警通报； 合作银行向客户发出贷款提前到期通知； 合作银行出具代偿通知书； 财务部 办理代偿手续； 银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续。 三、代偿债权的追偿 代偿后，法务部应决定是否立即 提起诉讼并报公司总经理批准，同时， 财务 部应开始进行全面催收，在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后 ，资产部应拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况每周形成报告提交公司总 26 经理并抄送法务部。 对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼。 对于暂时不需要提起诉讼的，由资产部负责全面催收。 在催 收过程中，资产部认为需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，法务部依据资产部的报告认为需要提起诉讼的，应与资产部进行讨论 ，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。 在对代偿客户进行处理的过程中，法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。 四、项目结束 最终清偿的，项目结束。 进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法继续进行的，项目结束，由公司专家评审会对代偿损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失 责任认定及处罚。 五、代偿 损失责任认定与处罚措施 （一） 代偿损失责任认定 发生代偿以后，公司 财务 部、 法务部协调展开追偿，清收追偿工作截止时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。 代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。 前期调查主责任人为经办业务部门 总监。 承担业务前期尽职调查是否真 27 实，业务资料是否真实、完整，保后管理是否及时、到位的责任。 具体经办的主办人、协办人负有连带次要责任。 中期审查的主责任人为 风险部 总监 和法务部 总监。 承担业务中期调查 不实、判断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。 具体经办的风险经理和法律审核员承担连带次要责任。 后期审批的主责 任人为终审人。 负有判断失误、把关不严的审批责任。 业务副总经理、评 审会所有参与评审签字的成员均负有连带次要责任。 （二）代偿损失责任处罚措施 由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严重程度给予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素 给公司造成损失的，业务岗公司直接予以辞退，管理岗直接降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制；情节非常严重的，移交公安机关追究其刑事民事法律责任。 28 第四章 风险控制制度 第一节 建立风险准备金制度 一、 公司按有关法律、财务制度规定，建立风险准备金制度。 二、 公司按年末在保责任余额的 l％ ,在所得税前计提风险准备金，累计提至在保余额的 l0％后，实行差额提取。 做为代偿赔付风险准备使用。 同时按税后利润一定比例计提一般风险责任准备金。 三、 公司按当年担保费的 50%计提未到期责任准备。 四、 公司按规定在税后利润中提 取法定公积金和法定公益金。 第 二节 严格风险控制指标 一、 严格控制担保放大倍数。 公司担保责任余额原则上控制在自身实收资本的 8 倍以内，但最高不得超过自身实收资本的10 倍。 二、 应坚持风险分散原则。 申请担保人的资产负债率上限要控制在 70%以内，对其累计在保责任余额原则上不超过该受保人有效净资产的 100%，且单户不超过本公司实收资本的 10%。 三、 通过资信评估、项目审核、按约定比例缴存 520%的担保保证金。 四、 公司当年代。