银行零售信贷业务贷后管理办法

银行零售信贷业务贷后管理办法内容摘要：

60180天 180360天 361720天 721 天以上 (含 ) 15 第二十九条 对存在 特殊因素、发生风险状况，系统自动清分结果不能反映真实风险状况时，可实行手工调整分类。 （一）在贷款出现风险信息、可能影响贷款质量时，应及时进行手工分类调整。 、担保人的生产经营、财务状况发生重大变化，可能影响归还的贷款，或者信贷资金挪用的贷款，至少归为关注类。 、违纪行为；或涉及重大经济纠纷、民事诉讼（我行违约贷款≤ 90 天提前诉讼的除外）；抵质押物被第三方查封，且拖欠本息超过 60 天的贷款；或者违规套取银行资金的贷款；或者借款人健康状况恶化或遭受重大人身伤害，丧失或部分丧失劳动能力的贷款；或者借款人死亡、宣告死亡、失踪或丧失民事行为能力，且无合法继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人拒绝履行合同的贷款，至少应被归为次级类。 ，在贷款发放后，超过合理期限后的一年内未办妥抵押登记手续的，应至少下调为“关注”；超过合理期限后的 18 个月仍未办妥抵押登记手续的，应至少下调为“次级”；超过合理期限后的 24 个月仍未办妥抵押登记手续的，应至少下调为“可疑”（合理期限由分行根据当地 房管部门办理房产证以及抵押登记的情况自行确定）。 ，应至少下调为“次级”。 16 理抵押登记，但抵押登记悬空、涉嫌悬空或虚假的，应至少下调为“可疑”。 （二）对于一些特殊情况，应按以下原则进行分类： ，在同一保证人或同一抵（质）押物项下的多笔信贷业务，无论是否逾期，分类结果应该就低一致；同一借款人在不同担保项下的多笔贷款，部分已经不良，其余贷款应至少归为关注 2 类； ，按主担保方式所对应的分类标准划分贷款级别； ，个人按揭贷款出现部分逾期的，未到期部分的分类结果应与已逾期部分一致； （三）其它不能反映资产真实风险状况的情形。 第三十条 零售信贷业务发生后，即需根据实际情况对其进行风险分类，后续根据可能影响信贷资产质量因素的变化情况，对风险分类级别进行适时的调整。 零售信贷系统将依据逾期时间长短、担保因素等直接划分贷款风险类别，并定期调整。 如需手工调整，则由分行零售信贷五级分类初评岗发起，经分行五级分类 认定岗审核后按照授权审批。 第三十一条 对风险分类已经列为次级（含）以下的不良贷款，应指定专人管理或按我行有关规定移交资产保全部门进行管理。 17 第三十二条 不良贷款在按规定移交之前，由经营部门负责清收管理工作及其他授信后管理工作；移交给资产保全部门后，原授信业务经营部门应按照资产保全部门的管理要求，予以必要的协助。 第六 章 资产质量监控分析 第三十三条 各分行贷后管理部门要对个人信贷资产质量进行动态监控，定期进行资产质量分析。 第三十四条 各分行每季度进行资产质量分析，形成资产质量分析报告并于季后首月 5日前报送总行信用风险监控部。 分析报告应包括总体资产质量情况和集中度情况，逾期率、不良率的变化趋势；违约贷款品种分布、区域分布、机构分布，风险变化趋势；新增违约贷款分析，了解贷款违约的原因和趋势；不良资产处置情况；典型案例分析等，并提出对业务、审批、贷后、催收等方面的措施和建议方案等。 第三十五条 对分行和经营单位个人贷款质量的监控，应采取“突出重点、动态监控”的原则，以及时预警个人贷款风险状况。 分行应实时监控逾期率、迁徙率等指标，根据风险监控状况，及时采取措施，以保证个人信贷资产质量目标的完成。 第七章 授信后基础管理 第三十六条 授信业务发生后，各经办人员应按有关规定将检查报告、财务报表等相关授信后管理资料通过文档上传、手工录入和机器扫描等方式及时录入到信贷管理系统中，为非现场监测提供资料信息支持，并做好授信业务台帐、 18 报表统计等工作。 第三十七条 各分行要按照《 ⅩⅩ 银行法人客户授信业务档案管理办法》的有关规定及时将授信后管理过程中收集和形成的资料整理归档，做好授信业务档案的管理工作。 第三十八条 授信后客户维护 业务经营部门要在授信后管理中继续加强与客户的联系，做好客户维护工作，密切银企关系，提高 客户忠诚度：要及时了解和搜集客户对金融产品和金融服务的需求信息，征求客户对本行产品和服务的意见，扩大银企合作领域；同时也为本行产品创新提供市场需求信息，发现我行客户服务中的不足，提高我行竞争力。 第八章 其他事项 第三十九条 授信业务发生后，授信后检查的主责任人工作发生变动时，应在信用风险监控部门、审计部门等的监督下，办理授信业务移交手续。 对原责任人负责的授信业务风险状况进行鉴定，填写《授信业务移交记录表》，由原责任人、接手责任人和监交人签字后归档管理。 第四十条 贷后管理过程中，应对借款人信息进行保密，不得对借款人泄露我行贷款核销、风险处置等信息，对核销个人贷款应坚持照常清收，以最大限度保障我行权益。 第四十一条 各分支机构、有关部门应按照本办法有关规定开展贷后管理活动，对不按本办法进行贷后管理的有关人员，将按我行有关规定进行处罚；造成风险的，将按我行有关规定追究相关责任人的责任。 19 第九章 附 则 第四十二条 各分行可根据本办法制定具体的实施细则或操作流程，并向总行信用风险监控部备案。 第四十三条 有关零售信贷业务授信后管理的未尽事宜，参照《 ⅩⅩ 银行法人客户授信后管理办法》等规定执行。 对单户人民币 500万元及以上的个人经营性贷款实际用款企业的贷后管理工作，还须参照《 ⅩⅩ 银行法人客户授信后管理办法》规定执行。 第四十四条 本管理办法由 ⅩⅩ 银行总行制订和修改，由总行信用风险监控部负责解释。 第四十五条 本办法自印发之日起执行，与以往文件相冲突者，以本文规定为准。 附件： 2.ⅩⅩ 银行个人客户授信后客户回访报告 3.ⅩⅩ 银行个人贷款贷后首次检查报告 4.ⅩⅩ 银行个人贷款贷后检查报告（适用于个人 消费贷款、 500 万元以下的个人经营贷款） 5.ⅩⅩ 银行个人贷款贷后检查报告（适用于贷款 金额 500 万元（含）以上的个人经营性贷款） 6.ⅩⅩ 银行个人授信业务移交记录表 20 附件 1 催收通知书 先生（女士）： 您与我行签订编号为 的 合同 /协议项下金额为 万元的授信业务已 /将于 年 月 日到期，现已逾期 天，欠息 ，请尽快组织资金清还，否则我行将采取必要措施。 ⅩⅩ 银行 年 月 日 催收通知书 （回执） ⅩⅩ 银行 ： 接贵行的通知，本人已知悉与贵行签订的编号为 的 合同 /协议项下金 额为 万元的授信业务已 /将于 年 月 日到期，现已逾期 天，欠息 ，本人将尽快清还资金。 签字： 年 月 日 21 （保证人） : 催收通知书 先生（女士、公司）： 先生（女士）与我行签订编号为 的 合同 /协议项下金额为 万元的授信业务已 /将于 年 月 日到期，现已逾期 天，欠息。