家庭式理财组合方案

家庭式理财组合方案内容摘要：

一张。 如此，无论自己提前支取多少金额，利息损失都会降到最低。 根据 ⑴ 中两表可以得出，存一年定期储蓄每年最多 可获利息收入为：202000*%=6600 元。 （二）保险 保险，是指投保人根据 合同 的约定，向保险人支付 保险费 ，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿 保险金 责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。 根据保险标的的不同，保险产品可分为人身保险和财产保险两大类。 其中，人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。 根据设计类型的不同，人身保险又可以分为普通型、分红型、投资连结型和万能型等。 本报告覆盖的保险产品主要是分红型、投资连结型和万能型。 严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。 分红型保险：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。 分红通常是非保证的。 投资连结型保险：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。 投资账户是保险公司依法设立的、资产单独管理的资金账户。 投资账户划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。 投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。 万能型保险：包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。 其产 品特性介于分红型保险和投资连结型保险。 万能型保险除具备传统人身保险的基本功能外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。 在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益率保证。 保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这二大功能是一个有机联系的整体。 经济补偿功能是基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。 资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活 诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能，资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。 保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金进行运用。 保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。 一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去，也就是保险人。 而投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面 保障。 但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。 近几年 ,随着人们需求的增加，我国金融领域理财业务发展迅速 ,理财机构类型多样 ,越来越多的理财产品走进了人们的视线，为了满足不同人的需要，理财产品种类亦是多种多样。 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”； 从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。 保险主要包括政策性保险与商业保险。 政策性保险一般有社会福利性质，甚至带有强制性，主要有社会保险、机动车交通事故责任强制保险（交强险）等。 商业保险顾名思义就是商业性质，不具有强制性，这个时候的保险就是一种金融产品，主要包括人身保险和财产保险。 中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题，尽管我国保险业发展取得了一定的成就，但由于起步晚、基础差，与发达国家相比，与经济社会发展的要求相比，仍存在较大差距，我国保险业依然处于发展的初级阶段。 保险业发展 与经济不适应。 我国保险业的发展与经济不适应主要表现在四个方面。 首先与国民经济发展整体实力的不适应。 2020 年，我国 GDP 世界排名第二位，但是保费收入排名为第六名。 保费收入占 GDP 的比重世界平均为 8%，我国仅为 4%。 其次，与人民的生活水平不适应，虽然目前保险产品品种较以前有了很大的进步，但是保险产品还是不丰富，有许多人民群众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足社会多层次的需求。 并且与和谐社会建设不适应。 我国人均长期寿险投保率远低于世界平均水平，保险作用发挥的还比较有限。 最后与金融体制改革发展的要求不适应。 我 国保险资产占金融业总资产的比例为 4%左右，而这一比例在发达国家则高达 20%。 中国保险业的诚信缺失。 据 2020 年底 ,国务院发展研究中心和国家统计局中国经济检测中心在对国内公众保险情况调查显示 :老百姓认可国内保险公司不到 10%,只有 6%左右的人认为国内保险公司诚信较好 ,70%的人认为诚信一般 ,持不信任态度的占 26%。 按国际标准 ,当一个行业有 %的消费者对他不信任时 ,就表明这个行业进入了危机阶段。 中国保险业的诚信缺失成为制约其自身加快发展的瓶颈。 投保容易索赔难，不能严格履行保险合同，压赔案 , 压赔款，代 理人误导消费者等这些类似事件的屡次发生，是保险公司未来追求高增长对诚信和消费者信心的透支。 面对国际形势而言，我国保险业面临着严峻的考验。 国外保险公司无论从资金实力、产品开发技术，还有业务展开方式和管理水平上都远远强如国内的公司，与这样的公司同台竞争，无疑给中国保险业带来竞争压力。 而且税收方面外资保险公司享受优惠，在资金运作方面，外资保险公司的投资可涉及股票、房地产、贷款等，资金运用率普遍在 85%以上，而中资保险公司的保险基金运用渠道相对狭窄。 外国保险公司可以凭借其经济实力和税收的优势，通过降低保险费率 、提高保险代理佣金抢占市场。 可以预见，随着保险业开发程度的提高，外资保险公司对国内保险市场的冲击必然会升级，并压缩民族保险业的生存空间。 行业人才现状堪忧。 2020 年，据统计，全国保险系统职工人数近 64 万，如果加上 330 万名的保险营销人员及其他保险中介保险行业的队伍达 400万人之多。 然而，从整体上看保险行业人才队伍建设还存在一些不容忽视的问题。 保险人才培养滞后，保险人才总量的匮乏，就北京市场而言，保险人才就缺口 10多万。 而且人才质量不高，高层次人才比例偏低，就全国 330 万保险营销人员言，拥有大专以上文 凭的人员不到 30%，大部分是高中或者中专学历，保险专业知识普遍缺乏；至于高级管理人才则更是稀缺。 而人才结构不够合理在全国保险专业技术人员中，精算、核保、理赔人员所占比重明显偏低，与整个保险业的发展根本不相匹配。 而且还有地域分布不均衡、人才流动无序等问题。 预测未来 5 年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是 ％；财产保险的平均增长率是 ％；平均增幅为 ％。 中国保险市场的实际发展潜力，可能远远大于用计量模型预测的发展潜力。 目前中国保险市场还是一个有效保险需求不足的市场，存在不同程度的危 机问题，目前表现为一种带有供给约束型特征的危机。 在保险需求中的表现，主要是社会大众对保险业的 “ 信任度不够 ” ，在保险供给中的表现，主要是保险业、保险公司本身的 “ 底气不足 ”。 投资保险，以下是阳光 人寿稳操胜券终身寿险（投资连结型） ，可以看出投资它的优势所在。 收益稳健、费率低、操作便捷。 表 3 阳光 人寿稳操胜券终身寿险 收益稳健 收益率 年化收益率 （截止到 2020 年6 月 20 日） 最近一年 最近 6 个月 最近 3 个月 最近 1 个月 % % % % 费率低 初始费用 0 部分领取费用 0 退保费 0 保单管理费 0 操作便捷 追加方便 快速赎回 收益明确 数据来源：阳光保险官方网站 图 1 收益走势图 数据来源：阳光保险官方网站 图 2 更多时间走势图 数据来源：阳光保险官方网站 2020 年 4月 29 日，王先生一次交费 60,000 元，购买《阳光人寿稳操胜券终身寿险（投资连结型）》 2020 年 4 月 30 日，保险合同生效，交费 60,000 元；初始费用为 0，进账户保单价值 60,000 元 ， 当时单位价格为 元， 60,000元可买入阳光债券型账户 个单位。 情况 1：犹豫期退保（ 10 天内） 2020年 5月 4日，王先生急需用钱，想做犹豫期退保，当时单位价格为 元。 我们返还给王先生账户价值 = 元和初始费用 0 元，总共返还 元。 情况 2：王先生退。