xx小额贷款公司信贷风控制度

xx小额贷款公司信贷风控制度内容摘要：

的事项： 信贷业务部调查人（双人）： 年 月 日 信贷业务部经理： 年 月 日 一 23 一 xx 小额贷款有限 责任公司 关于对 XX 公司申请贷款的审查报告 信贷业务部提交的《关于对 公司 申请万元贷款的调查报告》，拟对 公司 发放贷款万元。 我部按相关程序和制度进行了审查，借款人主体资格合法、流程合规、资料齐全，现将审查情况报告如下： 一、主要问题及风险 二、主要优势 三、担保方式及风控措施评价 四、评审结论 风控专员： 风险控制部经理： 年 月 日 一 24 一 xx 小额贷款有限责任公司 贷款审批表 申请人： 行业归属： 送审基本情况 申请贷款额（人民币） _万元 ；现有贷款余额（人民币） _____万元 送审内容： □ 增加额度 □ 原额度续期 □ 变更条件 □ 其他 保证方式： □ 保证 □ 抵押 □ 质押 □ 其他 送审资料： □ 借款合同 □ 担保合同 □ 权属证明 □ 借款人、担保人基础资料 信贷部调查 意见 信贷人员： 年 月 日 信贷部经理： 年 月 日 风控部审查 意见 审查人： 公司律师： 风控部经理： 年 月 日 年 月 日 年 月 日 分管经理审核意见 分管副总经理： 年 月 日 贷审会审批 意见 贷审会主任： 年 月 日 董事长审签 意见 董事长： 年 月 日 备注： 依据 编号为 的 《 》，我公司于 年 月 日通过 成都农商银行龙潭支行 向借款人发放贷款本金（人民币）。 一 25 一 xx 小额贷款有限责任公司 放款通知书 财务部 ： 根据我公司与 于 年 月 日签订的编号为 《 借款合同》 约定，经公司调查、审查、审批后，同意发放贷款（人民币大写） ，期限 月，年利率 %。 借款人名称 开 户 行 账 号 金额（小写） 元 其他注明事项 信贷业务部经理意见 签字： 风险控制部经理意见 签字： 总经理意见 签字： 财务部经理： 制单人： 年 月 日 年 月 日 本通知书一式二联， 财务部 、风险控制部各持一份。 一 26 一 xx 小额贷款有限责任公司 信贷业 务授权管理实施 办法 第一章 总 则 第一条 为有利于公司信贷业务发展、提高决策效力、强化信贷风险控制，按 “横向制衡、 纵向制约 ”的基本机 理， 根据《 xx小额贷款有限责任公司 信贷业务操作规程》和《 xx 小额贷款有限责任公司 章程》（以下简称公司章程），制定本 办法。 第二条 本 办法 所称授权，是指公司董事长（以下称授权人）在董事会规定的范围内，对公司总经理（以下称受权人）的信贷业务 审批 权限所作出的具体规定。 本 办法 所称转授权，是指公司总经理（以下称转授权人）在授权范围内，对公司副总经理（以下称转受权人）的信贷业务 审批 权限所作出的具体规定。 第二章 授权依据、原则及方式 第三条 授权依据： （一） 公司信贷业务经营状况； （二） 现行信贷业务权限的执行情况； （三） 授权事项的风险程度； （四） 受权人的综合素质及信贷业务管理水平。 第四条 授权原则： 一 27 一 （一） 内控优先原则； （二） 合理适度原则； （三） 权责一致原则。 第五条 信贷业务授权分为基本授权和特别授权两种方式。 第六条 授权期限，信贷业务 审批 授权期限 1 年，特别授权依授权事项而定。 第七条 授权方式，授权、转授权均采用书 面 形式。 第八条 受权人、转受权人应在授权范围内认真履行职责，并对做出的决策承担相应的责任。 第三章 贷款审批权限授权 第九条 在风险可控的前提下，根据不同贷款额度分别授予审批权限。 第十条 贷款审批权限： （一） 单笔贷款额度 在 500 万元（含 500 万元） 以内的由业务发展部、签注意见 、 风险控制部审查同意 经公司 分管领导 审核 后 报 公司总经理审批； （二） 单笔贷款额度在 500 万元（不含 500 万元）以上 1000万元（含 1000 万元）以内的经公司 贷款审查委员会审议 通过后由公司总经理审批； （三） 单笔贷款额度在 1000 万元（不含 1000 万元）以上的经公司贷款审查委员会审议通过 并经总经理签署意见后 报董事 会 审批； 一 28 一 （四） 单户贷款余额在 1000 万元（含 1000 万元）以上的新增 贷款须经公司贷款审查委员会审议通过 并经总经理签署意见 后报董事 长 审批。 第四章 信贷业务经营管理授权 第十一条 贷款风险分类认定权限 由公司总经理组织信贷业务 部、风险控制部进行初分、审查，并经公司总经理审核认定。 第十二条 接收和处理抵债 资产均由公司办公会审议通过后报董事长 审批实施。 第五章 特别授权 第十三条 由董事长或公司总经理根据信贷业务特别事项确定。 第六章 授权管理 第十四条 在授权期限内，发生下列情况之一，授权人、转授权人可变更或终止受权人、或转受权人的授权 ： （一） 受权人、转受权人发生违法、违纪或重大越权行为； （二） 因受权人、转受权人的失职造成重大经营风险； （三） 授权人认为需要进行撤销或变更授权的其他情况。 第十五条 授权、转授权因发生下列情况而终止： （一） 授权、转授权期限届满； （二） 公司停止经营或被撤销； （三） 受权人、转受权人被解除或辞去职务； （四） 董事会认为需要终止的其他情况。 一 29 一 第七章 罚 则 第十六条 受权人、转受权人必须按照授权书、转授权书所规定的权限开展信贷业务经营活动，超越授权范围，构成越权行为应进行处罚，造成信贷资产损失的，应承担赔偿责任，违纪、违法的，要给予行政处分或 追究其法律责任。 第十七条 受权人、转受权人管理的员工越权的，除追究该员工的越权责任外，还将追究受权人、转受权人的管理责任。 第八章 附 则 第十八条 本 办法 由 公司 风险控制 部负责解释，经公司 董事会 审议通过后，自印发之日起执行。 一 30 一 xx 小额贷款有限责任公司 贷款业务担保管理办法 第一章 总 则 第一条 为规范和加强 xx 小额贷款有限责任公司 （以下简称公司）贷款业务担保管理，控制贷款风险，促进贷款业务持续发展，根据国家有关法律法规和《 xx 小额贷款有限责任公司 信贷业务操作规程》，制定本办法。 第二条 借款人 在公司办理贷款业务应当提供担保，符合公司信用贷款条件的除外。 第三条 担保的范围包括贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。 第四条 贷款业务担保方式包括保证、抵押和质押。 第五条 公司贷款业务担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。 第六条 公司只接受负连带 偿还 责任的保证担保。 第七条 贷款业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。 第八条 本办法适用于公司办理的所有贷款业务。 第二章 保证担保 一 31 一 第九条 具有相应民事行为能力和代偿能 力的法人、其他组织或自然人，可作为保证人。 第十条 法人和其他组织为保证人的，应同时具备下列条件： （一）依法成立，从事经营活动合法合规，符合国家产业政策； （二）收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力； （三）无不良信用记录，未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。 第十一条 专业 担保公司为保证人的，应同时具备下列条件： （一）依法成立，从事的经营活动合法合规； （二） 实缴注册资本金在 10000 万元以上（含） ，国有性质的担保公司实缴注册资本金不低于 5000 万元（含）； （三） 原则上 按我公司要求存入了 接受指定银行监管 的 担保基金 ，担保基金 不低于担保贷款余额 10％。 第十二条 自然人 为 保证人的，应同时具备下列条件： （一）具有完全民事行为能力； （二）在成都市境内有固定居所； （三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿和代偿能力； （四）遵纪守法，无不良信用记录。 第十三条 不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保： 一 32 一 （一）国家机关提供的保证担保； （二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保； （三）未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保； （四）法律法 规禁止和公司认为不适宜作为保证人的其他情形。 第十四条 不得接受下列情形的自然人保证担保： （一）有逃废其他金融机构债务的； （二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的； （三）有刑事犯罪记录的； （四）有嗜赌、吸毒等不良行为的； （五）法律法规禁止和公司认为不适宜作为保证人的其他情形。 第十五条 保证人为法人、其他组织的，应提交下列材料： （一）经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证 、贷款卡及密码， 特殊行业须同时提交政府主管部门颁 发的经营许可证或行业资质等级证书； （二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本； （三）行政公章或合同专用章印鉴卡， 公司 章程； 一 33 一 （四）保证人有权决策机构依照公司章程出具的同意担保的有效决议或证明，法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书； （五）近两年财务年报与近期财务报告，成立不足两年的保证人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告； （六）或有负债清单及情况说明； （七）公司认为需要提交的其他材料。 第十六条 保证人为自然人的，应提交下列材料： （一）保证人的有效身份证明； （二）保证人固定居所证明； （三）保证人财产或收入状况证明； （四）保证人同意提供担保的书面材料； （五）公司认为需要提交的其他材料。 第十七条 保证 人 的审查 （一） 资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质量 两个方面判断保 证 人代偿能力，审查时应着重考虑其资产质量、变现能力和净资产额度；对或有负债特别是对外担保额度较大的保 证 人，还要分析其对外担保的质量，判断保 证 人代偿的能力； （二） 长短期偿债能力：主要利用资产负债率、流动比率、速动比率、利息备付率等指标分析； （三） 盈利 能力：主要利用销售利润率、总资产利润 率、 净 一 34 一 资产 利润率等指标分析； （四） 业务经营状况：主要分析保 证 人的经营历史状况以及发展潜力，法人治理结构是否完善； （五） 信用记录情况：保 证 人账户开立情况、还本付息记录、涉诉情况等，判断分析保 证 人履行代偿责任的意愿。 对于集团型企业办理保证担保，除须符合上述规定外，还须审查 其 担保是否符合国家相关法律法规对集团型企业担保的规定。 第十 八 条 公司可以与保证人就单个贷款业务合同分别订立与之对应的保证合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列贷款 业务合同订立最高额保证合同，最高额保证合同约定。