金融理财

金融理财内容摘要：

请求转换期间。 第三节 债券的投资收益分析 一、影响债券价格的因素 （一）国家的货币政策 （二）市场利率 （三）物价 （四）国际利率水平 （五）新发债券的发行量 （六）投机操纵 第三节 债券的投资收益分析 二、衡量债券收益水平的指标及其计算 （一）债券的投资的成本 在对债券收益水平进行分析之前，有必要对债券的投资的成本做一说明。 债券的投资的成本大致有购买成本、交易成本和税收成本三部分。 第三节 债券的投资收益分析 （二）债券收益率的计算 债券收益率基本计算公式： 债券收益率 =（到期本息和－发行价格） /（发行价格 X偿还期限） X100％ 第三节 债券的投资收益分析 贴现国债的收益率 贴现国债收益率 =（票面金额 购买价格） 247。 购买价格 X360 247。 剩余天数 X 100% 或 贴现国债收益率 票面金额 购买价格 = ——————————X 100% 购买价格 X剩余年数 第三节 债券的投资收益分析 附息票债券的收益率 到期收益率 年利息 +（面额 购买价格） 247。 持有期限 = ———————————————X 100% 购买价格 第三节 债券的投资收益分析 到期一次还本付息债券的收益率 利息＝面额 票面利率 期限 持有期收益率 （卖出价格 购买价格） 247。 持有期限 = ———————————————X 100% 购买 价格 第四节 债券投资风险与投资策略 一、债券的信用评级 第四节 债券投资风险与投资策略 二、债券的风险与规避的方法 （一）购买力风险 （二）变现能力风险 （三）经营风险 （四）违约风险 （五）再投资风险 第四节 债券投资风险与投资策略 三、债券投资的策略分析 （一）投资的工具组合 （二）投资的比例组合 （三）债券投资的方法 梯子型投资组合法 杠铃型投资组合法 国债抵押贷款投资法 优化国债投资结构 第四节 债券投资风险与投资策略 ⑴ 当预测市场利率下降、债券市场行情上升时，应组成以长期债券为主的投资结构。 ⑵ 当预测市场利率上升、债券市场行情下降时，则应组成以短期债券为主的投资结构，增加利滚利的机会，同时短期债券的兑付，随时可以寻求新的投资机遇，此时是现金为王，有现金就有机会。 ⑶ 当预测行情趋向平缓或行情明朗时，可做简单的等量购买，以求行情变动风险的平均化，并确保一定程度的经常性收益。 第四节 债券投资风险与投资策略 四、债券投资应注意的问题 （一）正确处理好债券投资与日常生活的关系 （二）合理地筹措资金来源 （三）合理确定投资债券的期限 （四）尽量投资于变现能力强的债券 第四章 银行理财 第一节 银行概述 第二节 存款理财 第三节 贷款理财 第四节 信用卡理财 第一节 银行概述 一、我国的银行体系 商业银行是以利润最大化为目标，以经营金融资产和金融负债为对象并提供相关金融服务的综合性、多功能的金融企业。 商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有： （一）充当信用中介 （二）充当支付中介 （三）创造信用货币 （四）提供金融服务 第一节 银行概述 二、商业银行的业务 （一）商业银行的负债业务 （二）商业银行的资产业务 （三）商业银行的其他业务 第一节 银行概述 三、商业银行的经营原则 （一）安全性（风险性） （二）流动性（变现性） （三）盈利性（收益性） 第一节 银行概述 第一节 银行概述 四、商业银行的发展趋势 （一）网络银行 （二）电话银行 （三）手机银行 第二节 存款理财 一、储蓄存款业务的内容 （一）计算存期的规定 （二）利随本清 ,不计复利 （三）计息起点和尾数处理的规定 第二节 存款理财 （四）利率单位及其换算 年利率 月利率 日利率 （五）储蓄实行存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的原则。 （六）储蓄存款利息所得个人所得税（利息税） 第二节 存款理财 二、储蓄存款的种类 （一）活期储蓄存款 （二）定期储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 零存整取定期储蓄 存本取息定期储蓄 教育储蓄 定活两便 通知存款 第二节 存款理财 三、储蓄投资理财策略分析 （一）储蓄投资宜考虑市场环境 （二）储蓄投资宜选择分散进行 （三）最大限度发挥定期储蓄存款的优势 （四）外币储蓄存款收益高于本币 （五）通过适当的存款组合多挣利息 第二节 存款理财 四、储蓄投资理财应注意的问题 （一）存期越长不一定越划算 （二）家中要预留一定的资金以备急需 （三）存钱不要只图方便 （四）选择适合自己的银行进行存款理财 第三节 贷款理财 一、贷款的概念和种类 贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。 第三节 贷款理财 （一）贷款的种类 按贷款的期限分类 按银行贷款的期限分类，可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 按贷款的保障条件分类 按银行贷款的保障条件来分类，可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 第三节 贷款理财 二、贷款的办理 （一）贷款申请 （二）贷款审批 （三）签订合同 （四）贷款发放 （五）贷款的管理和贷款的收回 第三节 贷款理财 三、银行的个人消费信贷业务 （一）个人住房贷款 贷款对象和条件 个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件： ⑴ 具有城镇常住户口或有效居留身份； ⑵ 有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力； 第三节 贷款理财 ⑶ 不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的 30%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的 30%作为购房首期付款； ⑷ 有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人； ⑸ 具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值； ⑹ 银行规定的其他条件。 第三节 贷款理财 申请借款时应出具的文件 ⑴ 身份证件（居民身份证、户口本或其它有效居留证件）； ⑵ 贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明； ⑶ 符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件； ⑷ 抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明； 第三节 贷款理财 ⑸ 保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明； ⑹ 以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证； ⑺ 以公积金作为自筹资金的 ,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明； ⑻ 贷款人要求提供的其它文件或资料。 第三节 贷款理财 个人住房贷款付款方式 ⑴ 一次性付款 ⑵ 分期付款 ⑶ 按揭付款 ⑷ 提前还款 第三节 贷款理财 个人住房贷款的偿还 个人住房贷款的偿还方式有两种：一种叫做等额本息还款法，另一种叫做等额本金还款法。 两种还款方式的区别主要在于每月的还款额，等额本息还款法是指借款人在还款期内月还贷额是相等的，在偿还贷款初期的利息支出最多，本金相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐渐增多。 第三节 贷款理财 个人住房贷款的种类 ⑴ 住房公积金贷款 （个人住房担保委托贷款） 1）住房公积金贷款的范围 ①购买房地产企业开发的商品住房。 ②购买按规定可出售的公有住房。 ③购买房地产交易市场具有产权的二手住房。 ④经公积金中心认可的其他建、购、修房等的贷款项目。 第三节 贷款理财 2）住房公积金贷款的要求 ①具有城镇常住户口； ②已参加住房公积金，并按规定缴存住房公积金，申请人在申请贷款前必须累计缴存住房公积金满 2年，连续缴存达 6个月。 ③所购买的必须是自用普通住房，并有相当于购房费用 30％以上的自有资金（含公积金存款）； ④有稳定的经济收入和归还贷款本息的能力； 第三节 贷款理财 ⑤ 有购买住房合同、协议或证明文件； ⑥同意以有价证券质押或办理房地产抵押。 3）住房公积金贷款的利率和期限 第三节 贷款理财 （ 2）个人住房商业贷款 1）个人住房商业贷款的特点 ①贷款涉及三方一物，即贷款方（银行）、借款方（购房人）、第三方（开发商、卖出方或担保方）和抵押物（产权房）。 ②借款方必须以所购房产作抵押，也可向银行提供有效的质押或保证担保。 第三节 贷款理财 ③ 贷款对象是购买产权房的个人购房者，要求借款人必须有稳定的经济收入，有合法有效的购房合同或协议，自筹 20％以上的房款。 ④贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的 80%，最长年限可达 30年。 ⑤贷款回收方式一般是由借款方分期（按月）归还贷款本息。 第三节 贷款理财 2）住房公积金贷款与个人住房商业贷款的区别 ①贷款对象不同 ②贷款利率不同 ③贷款期限不同 ④贷款购房的选择对象不同 第三节 贷款理财 ⑶ 个人住房组合贷款 个人住房组合贷款是指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一购买同一自用普通住房的个人发放的贷款，是住房公积金贷款和个人住房商业贷款的组合。 即缴存公积金的借款人在公积金贷款额不够支付房款，在申请住房公积金贷款时，可同时办理个人住房商业贷款。 个人住房组合贷款最高额度为 60万元，且不得超过总房价的 80％，贷款期限最长 30年。 第三节 贷款理财 （二）个人质押贷款 个人质押贷款的贷款期限和贷款利率 申请个人质押贷款的条件和手续 （ 三）个人小额短期信用贷款 （四）助学贷款 助学贷款的种类 申请国家助学贷款的条件 第三节 贷款理财 四、贷款理财应注意的问题 （一）根据家庭的经济实力确定贷款额度 （二）要保证所提交申请文件的真实性 （三）要谨慎选择贷款年限和付款方式 （四）要按时偿还银行的贷款，建立良好的个人信用 （五）提前还款应慎重 （六）注意保管好所抵押的房屋 （七）及时了解和关注国家的各项经济政策 第四节 信用卡理财 一、信用卡的概念和分类 第四节 信用卡理财 二、信用卡的特点和功能 （一）循环信用消费 （二）超长免息期 （三）最低还款额 （四）指定还款帐户 （五）失卡零风险 （六）免费安装财务 POS机 第四节 信用卡理财 三、信用卡理财技巧 （一）正确理解信用卡免息期的规定 选择 “ 最低还款方式 ” 没有免息期 ,而且银行要分段计息 错过还款期限没有免息期 信用卡取款没有免息待遇 ,部分还要收取手续费 巧用免息期赚取利差 第四节 信用卡理财 （二）注意维护和提高自己的信用额度 （三）信用卡里存钱没有利息 ,而且与信用额度无关 （四） “ 花外币存人民币 ” 别到最后几天再还款 （五）注意信用卡风险的防范 （六）及时对手中的银行卡进行清理和整合 （七）信用卡丢失应及时办理挂失 第五章 投资基金理财 第一节 基金基础知识 第二节 基金理财的技巧 第三节 基金公司及其选择 第一节 基金基础知识 一、什么是基金 （一）基金的概念 所谓基金，就是汇集许多小钱变成大钱，交给专家或专业机构去操作，通过组合投资为投资人获取收益，并使资金不断累积成长的投资工具。 基金的特点之一就是用小钱做大事。 （二）投资与保管分离 第一节 基金基础知识 二、基金的种类 （一）开放式基金。