招商银行授信审批授权手册(20xx)

招商银行授信审批授权手册(20xx)内容摘要：

撤销； （ d） 授权事项改变或不存在； （ e） 授权有效期届满。 （ 2） 总行对分行的授权发生调整、撤销或终止，该分行对所辖分支机构的授权应视情况作相应的调整或终止。 转授权 低风险业务的审批转授权，由分行自行审批，报备总行信贷管理部； 一般风 险业务审批转授权，一律由总行信贷管理部审批。 申报审批流程 招商银行授信审批授权手册 9 本次审贷改革对申报审批流程进行了较大的调整，主要包括： 减少支行申报签署环节、简化授信审查环节、缩减总行审批业务申报环节、实行并行（跳级）审批流程等。 有关业务流程，具体参阅 12 节规定。 4. 公 司授信业务 会议审贷制度 包括专业审贷会和风险管理委员会审批两种形式（表 2），具体请参阅《招商银行总行风险控制会制度》、《招商银行分行风险管理委员会制度》、《招商银行公司授信业务审批制度》。 分行风险管理委员会主要负责信贷制度、政策、审批人队伍管理、不良资产处置 等职责。 专业审贷会主要负责具体授信项目的审批。 具有分行的差异，在分行实行 AB 两种专业审贷会模式。 实施 A 模式分行，须符合如下条件：（ 1）有首席审贷官。 （ 2）高级（含）以上审贷官人数超过五名。 （ 3）报经总行核准。 表 21 总行风险控制会（分行风险管理委员会）一览表 适用 审批组织 职责 委员构成 开会条件 议事规则 总行 风险控制委员会 ① 审议全行信用风险基本政策、制度、流程、审贷官聘任、授权等； ② 审批专业审贷会提交的授信项目。 ① 分管信用风险的副行长任主任委员； ② 成员包括其他副行长、 行长助理，授信审批部总经理、副总经理，信贷管理部、计划财务部、法律与合规部第一负责人。 ① 风险控制委员会主任和副行长、行长助理之中至少 2 人同时出席； ② 授信审批部、信贷管理部、计划财务部、法律与合规部必有委员出席。 ① 审议具体 授信项目，实行投票制。 2/3 同意则通过。 ② 其他事项，在集体充分讨论的基础上，由会议召集人提出总结性意见，无须投票表决。 分行 风险管理委员会 ① 审议分行风险制度、流程、各级审批人（包括审贷官）聘任、授权等，并报批（如需）； ② 专业审贷会否决项目的复议审批； ③ 分行不良资产处置审议/审批。 ① 常设 委员由行长室成员、信贷管理部、授信审批部、法规与合规部、计划财务部总经理担任。 非常设委员由其他相关部门总经理担任。 ② 分行行长担任主任委员、分管风险副行长担任副主任委员。 ① 至少有 5 名常任委员出席； ② 主任委员或副主任委员中至少 1 人召集并主持会议。 ③ 副主任委员、信贷管理部、授信审批部总经理中至少有两人出席。 ① 非授信项目实行集体讨论和分行行长负责制，审批事项是否通过由分行行长最终确定。 ② 讨论授信项目，至少须获得参加会议委员 2/3 的同意（分行行长不参加投票）。 招商银行授信审批授权手册 11 表 22 专业审贷会职责组成一览表 模式 适用 职责 委员构成 开会条件 议事规则 A 模 式 总行 ① 超过双签审批权限或双签未通过的业务； ② 双签否决项目复议； ③ 双签主审批人认为有必要提交会议审议 的业务。 高级审贷官、资深审贷官、首席审贷官担任 ① 专业审贷会必须有 3 名（含）以上委员出席； ② 由 1 名资深（一级）或首席审贷官召集并主持会议； ③ 除召集人外，至少 1 名资深审贷官出席。 ① 授信项目的通过，必须获得参加审贷会委员 100％的同意； ② 实行记名制投票表决，委员一人一票。 ③ 会议召集人对会议结果承担主要职责。 负责召集和主持会议讨论；负责签署确认审批意见。 （ 1） 有首席审贷官。 （ 2）高级以上审贷官超过五名分行 ① 超过双签审批权限或双签未通过的业务； ② 双签否决项目复议； ③ 双签主审批人认为有必要提交会议审议 的业务。 审贷官（一级）、高级审贷官、资深审贷官和首席审贷官 ① 至少有 3 名委员出席。 ② 首席审贷官召集并主持会议。 ③ 除首席外，高级或资深审贷官至少有 1 名出席。 ① 授信项目通过，须获得参加审贷会委员100％的同意； ② 记名制投票表决，委员一人一票。 ③ 首席审贷官负责召集主持会议讨论；负责签署确认审批意见。 B 模 式 其他分行 ① 超过双签权限或双签未通过的业务； ② 双签否决项目复议； ③ 双签主审批人认为有必要提交会议审议 的业务。 分行行长室成员（不含分行长）、信贷管理部和计划财务部总经理室成员、授信审批部总经理、高级审贷官、资深审贷官、首席审贷官组成。 ① 至少有 5 名委员出席。 ② 行长室委员和首席审贷官中至少有 2 人出席。 ① 记名制投票表决，委员一人一票。 ② 授信项目通过至少须获得参加会议委员2/3 的同意，且首席审贷官同意。 ③ 会议由首席审贷官召集并主持，并对审批意见承担主要职责。 业务分类 根据风险程度的差异，将公司授信业务划分为低风险和一般风险授信： （ 1） 低风险业务 低风险业务，系指合格的银行 承兑票据贴现业务，以及在合格的主体提供的低风险担保且能够完全覆盖我行授信风险的条件下，我行为借款人提供的各类授信业务。 低风险担保方式包括： (a) 足额现金、准现金担保（表 3）的授信业务，即足额现金（含存单）、准现金担保的授信业务或银行承兑汇票贴现； (b) 由合格主体（表 3）提供的全额连带责任保证的授信业务； (c) 特定的国际贸易融资业务：  单证相符出口押汇业务（含远期信用证项下单证相符但开证行 /保兑行尚未承兑的出口押汇业务，及 L/C 项下信保融资业务）；  足额同业授信额度内的票据贴现、买入；  符合我行规定的福费廷；  进 口保理商核准的买方信用额度内的无追索权出口保理融资。 （ 2） 一般风险业务。 即低风险业务之外的授信业务。 招商银行授信审批授权手册 13 表 3 现金、准现金以及合格主体的范围 客户信用评级 按照客户信用评级进行授权，是本行授信审批 授权的基本原则。 本手册中提到的客户内部信用评级，包括： 一般公司客户 （ 1） 统一使用一般公司客户内部信用评级结果 （即穆迪打分卡评级结果）。 （ 2） 运用评级审批授权时，按照 “自动评级”和“确认评级”孰低的原则 掌握。 （ 3） 对借款人或担保人属于“ 待评级客户”或“不评级客户 ”的，比照 6 级客户掌握。 中小企业客户 （ 1） 对中小企业 加快发展分行（ 深圳、北京、上海、南京、杭州、宁波、苏州、青岛、济南 ）、积极发展分行（ 天津、武汉、广州、福州、厦门、东莞、佛山 ） ，可使用中小企业评级结果确定中小企业信贷业务授权。 ① .包括内分支机构（含总行业务部室）之间的保函、备付信用证等担保。 类别 合格的质物 /担保主体 以足额现金、准现 金担保 的各类授信业务（包括 票据贴 现或者票据买入） 以特户、封金或保证金等形式特定化后的现金 合法的人寿现金保单 黄金 在我国商业银行的人民币和外币银行存单 评级为 AA级以上国家或地区注册商业银行的人民币或所在国货币银行存单 我国财政部发行的国债 评级为 AA级以上国家或地区政府发行的债券 中国人民银行发行的票据 评级为 AA级以上 国家或地区中央银行发行的票据 我国政策性银行发行的债券、票据和承兑的汇票 多边开发银行发行的债券 在我国注册商业银行发行的债券、票据和承兑的汇票（在总行对其的授信额度内） 母行在评级为 AA级以上国家或地区注册，其在华经营的分行发行的票据和承兑的汇票（在总行对其的授信额度内） 在评级为 AA级以上国家或地区注册的商业银行、证券公司发行的债券、票据和承兑的汇票（在总行对其的授信额度内） 由 合格主 体提供 的全额 连带责任保证（包括保函、备付信用证和回购）和承兑 ① 经国务院批准为使用外国政府或国 际经济组织贷款进行转贷的我国国家机关 我国政策性银行 评级为 AA级以上国家中央政府 评级为 AA级以上地区政府 评级为 AA级以上国家或地区的中央银行 多边开发银行发行的债券 我国注册的商业银行（在总行对其的授信额度内） 评级为 AA级以上国家或地区注册的银行的在华分行（在总行对其的授信额度内） 评级为 AA级以上国家或地区注册的商业银行、证券公司（在总行对其的授信额度内） 招商银行授信审批授权手册 14 （ 2） 对 没有中小企业评级 的客户，运用一 般公司客户评级结果。 （ 3） 本手册中小企业的认定，如无特别说明，均按 行内标准 ② 执行。 总行授信审批权限 在现有分级审批和管理的体制下，总行主要负责审批如下几类业务： （ 1） 中长期（即 1 年期以上）授信（ 特别授权的除外）。 （ 2） 异地授信业务（ 特别授权的除外）。 （ 3） 不良资产处置（ 见 9）。 （ 4） 限制类业务（ 见 ）。 （ 5） 融资性保函。 （ 6） 投资银行、金融市场和金融机构授信业务。 （ 7） 转授权审批。 低风险授信审批授权 一般情况下，符合条件的低风险业务，一律由分行审批，不受业务品种、授信期限的限制。 分行可自行决定是否转授权，并报备 总行信贷管理部。 低风险业务具体审批流程见 12 节规定。 一般风险授信审批授权 审批基本权限 ① 确定分行的信贷管理等级（详见本手册 节）； ② 确定各分行审批基本权限（附件）。 审批权限 在分行审批基本权限的基础上，根据借款人的不同信用等级和担保保障的不同，划分各分行的审批权限： ② .行内划分标准是指年销售收入在人民币 5 亿元以内的企业，具体为：（ 1） 3000 万元（含）以内，为微小型企业；（ 2） 3000 万元～ 1 亿元，为小型企业；（ 3） 1 亿元～ 3 亿元，为中小型企业；（ 4） 3 亿元～5 亿元，为中型企业。 我行现仅针对销售收入 3 亿元以下的客户开发了中小企业打分卡。 中小企业贷款一般在人民币 5000 万元以内。 招商银行授信审批授权手册 15 表 4 分行一般风险授信业务（短期）审批授权表 单位万元 内部评级 信用 土地与房产足额抵押 其他 12 2 BR BR 3 1BR BR 4 5 1. 老客户符合简单续贷条件的，由分行审批；新客户一般须报总行审批。 2. 对仅申请国际贸易融资（含非融资性对外担保，下同）的客户，给予深圳、北京、上海、南京、杭州、青岛 500 万美元审批权；济南、武汉、宁波、福州、苏州、厦门、广州、大连、天津 250 万美元审批权（注 5）。 3. 给予深圳、北京、上海、南京、杭州、宁波、苏州、青岛、济南 500万人民币中小企业信用贷款审批权； 4. 仅申请非融资性 ③ 保函客户，分行在 1000 万人民币以内自行审批。 1 BR 6 1BR BR 710 BR 下列按 BR 执行，其他不授权： ①其他足额抵质押；② 4 级及以上客户足额担保；③回购担保；④票据贴现；⑤保险；⑥担保公司担保；⑦“ 1＋ N”授信模式下的客户；⑧联合担保 ④ ；⑨非融资性保函；（ 10）监管类业务 ⑤。 注释： （ 1） “ BR”指分行的审批基本权限。 （ 2） “ 足额抵押 ”抵押率须符合《信贷业务担保管理办法》的规定（详见本节表 6）。 （ 3） 属于 “待评级客户”或“不评级客户”的借款人 ，按照 6 级客户的权限执行。 （ 4） 上述授权，系扣除现金、准现金担保之外的敞口标准。 （ 5） 如分行国际贸易融资特别授权大于后两栏有担保 业务授权，按照 孰高原则 审批。 （ 6） 仅有个人担保的，视同信用贷款。 业务单独授权 短期简单续贷 简单续贷业务，是指已有短期授信的客户在授信到期后，在授信业务风险不增加的情况下，基本上按照原有授信主要条件续做的授信业务。 （Ⅰ）对于同时符合下列条件的短期简单续贷，不论金额大小一律由分行审批：①授信金额不增加；②原授信期限和续做授信期限均不超过 1 年；③客户信用评级不降低；④贷款分类级别为正常类；⑤本次授信期间从未发生逾期和欠息；⑥非借新还旧（包括贷款不存在借新还旧，或授信额度项下不存在借新还旧提款的）；⑦有担保的授 信，担保条件未发生不利变化（担保人信用评级不降低。 或抵质押物不存在不。