小额贷款股份有限责任公司操作流程

小额贷款股份有限责任公司操作流程内容摘要：

行承兑汇票，其质押率可达 100% （ 2） 国家债券的质押率不超过 90% （ 3） 金融债券的质押率不超过 80% （ 4） 银行本票和承兑汇票的质押率不超过 90% （ 5） 非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的 50% （ 6） 仓单、提单的质押率不超过 其项下货物总金额的 70% （ 7） 人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的 90% （ 8） 应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作 （五） 质押登记 质押登记手续办妥日期不得迟于抵押贷款的实际发放日期 以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在 5 日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证 以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局 （六） 质押担保的管理 动产质押合同项下质押的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章 后交出纳入库保管 以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章 在质押合同有效期内，应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务 质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容 （七） 质权的实现 基本上同抵押权的实现 三、 保证贷款操作流程 （一） 保证人的资格 具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。 其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等 原则上应当选择 代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人 国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人 担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃逸银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人 （二） 保证人应提交的材料 法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料： （ 1） 最近年度经年检的营业执照 （ 2） 最近年度经年检的组织机构代码证 （ 3） 法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴 （ 4） 经年审的贷款卡（无贷款的可不比） （ 5） 最近年度经年检的税务登记证 （ 6） 企业章程 （ 7） 经中介机构审计的上年度和当期财务报表（资产负债表、损 益表、现金流量表） （ 8） 有必要提交的其他材料 有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料： （ 1） 公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议 （ 2） 公司董事会或股东大会依据公司章程做成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴 承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件 专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料： （ 1） 中介机构出具的应收资本验资报告 （ 2） 一定数额的担保基金存款证明文件 （ 3） 同意提供该保证担保的书面文件 自然人为保证人的，应提交下列材料： （ 1） 保证人及配偶的有效身份证件 （ 2） 保证人的 居住证明（户口薄） （ 3） 保证人财产及收入状况证明（公务员） （ 4） 保证人及配偶同意提供担保的书面文件 （三） 保证担保贷款的调查审查 应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性 应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性 应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信用状况、发展前景等因素进行综合考证 保证额度 =资产总额 负债总额 已为他人提供的各类担保余额 保证人为村委会和村主任的，所保证担保“三农” 贷款中的种、养殖大户、专业户，给予大力支持，扶持他们做大做强，发展新农村经济，可适当放宽担保条件，并且给予优惠贷款利率 （四） 保证合同的订立 保证合同的订立可以采取以下形式： （ 1） 保证人与小额贷款公司签订书面合同： （ 2） 保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函 （ 3） 保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的备用信用证 （ 4） 保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件 同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合同，或者是签订联保协议 同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵（质）押担保的，应当分别签订保证合同和抵（质）押合同 （五） 保证担保的管理 保证合同有效期间，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务 应当检查保证人是否发生下列情形： （ 1） 财务状况恶化或涉及重大经济纠纷 （ 2） 经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等 （ 3） 经营范围与注册资本变更、股权变动 （ 4） 破产、歇业、解散、被吊销营业执照等 （ 5） 企业章程、法定代表人、住所、电话等发生 变更 （六） 担保债权的实现 借款合同到期、借款人未能按期归还本息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知书，并取得回执 借款人和保证人均不履行责任的，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁 保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解，应在六个月向法院申请执行，以收回贷款本息 操作流程 第一章 货款受理 【人员】公司市场营销部门贷款调查岗贷款业务受理人 【职责】向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理小企业货款申请，收集贷款申请资料 【任职要求】受理人应当具备小额信贷业 务基本知识，经过适当业务培训 【操作基本要求】 一、接受咨询 受理人接受小额信贷客户的贷款申请咨询，向客户介绍我公司融资业务品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。 二、贷款申请受理 受理人按照小额信贷业务的规定，要求借款申请人提供有关申请资料，主要包括： （一）借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户由技监局发的代码证书、税务登记证〔特殊行业需提供行业经营许可证）。 （二）开户许可证、货款卡。 盖有 企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。 （一份交档、一份受理人留存用以日常核对）。 （三）企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据 （四）企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等 （五）企业在银行的结算帐户资金清单 （六）采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。 有限责任公司，股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证 担保的书面文件 （七）专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。 （八）采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物 清单及价值证明材料 （九）企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表〔微型企业及其他除外）。 （十）借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书 （十一）借款经办人和法定代表人电话号码 （十二）本公司要求的其他资料。 三、资料移交 经初步判断符合 公司小额信贷货款条件的，受理人应在收齐资料后当日将货款申请资料移交调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。 对于我公司具有小企业信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查 第二章贷款调查 【人员】贷款调查人 【职责】小企业贷款实行双人调查。 第一调查人收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与第二调查人共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的 合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，第一二调查人须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。 贷款调查须在接到任务分派后 3 个工作日内完成。 【任务要求】调查人应当具备小额信贷业务基本知识，具有小企业信贷从业资格 【操作基本要求】 一、系统查询 客户经理接到移交的资料后，查询人民银行征信系统，查询借款人、业主及高管人员的信用情况。 二、资料审阅 贷款调查人员对客户提交的资料进行审阅，井按照我公司小额信贷相关贷款品种要求对己有资料进行核对， 对缺少资料及时通知借款人补充，对资料中按规定留存复印件的，第一调查人和第二调查人要共同核对复印件与 原件是否一致，并在复印件上签署 “与原件核对一致 ”字样并签名确认。 对资料的审阅要点应包括： （一）基本情况：客户主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、关联关系、组织形式职工人数和构成、土地使用权取得方式等。 （二）经营状况。 企业所处行业目前的发展状况、平均盈利水平、客户的生产、销售、效益情况，在当地行业所处位置和前景预测等。 （三）财务状况最近两年和最近一期的资产负债、资金结构、资金周转，盈利能力、现金流量，销售及存款等的变动和现状 〔四）融资及信用情况。 客户的融资水平，融资方式、对外担保情况；有无逃废债、拖欠其他金融机构贷款本息等不良记录等 （五）经营者素质。 法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等 〔六）客户资金要求情况 （七）担保情况。 保证人资格，担保意愿、资信状况和保证能力等：抵〔质）押物的权属、价值、预计变现难易程度等情况 对采取法人 、其他组织保证的，主要核实保证人的担保资格、授权情况、担保意愿、资信状况、代偿能力、签字或印鉴的真伪等； 对采取保险保证的，主要核实保险单证的真实性和有效性，投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费，保险合同条款是否复合规定，是否有不利于我公司贷款债权的特别约定事 对采取抵（质）押方式的，应对抵押物状况进行实地观察，并核实是否己提供我公司认可的专业评估机构的抵押物评估报告，对己经专业评估机构出具押品价值评估报告的，应提交内部押品价值评估人员对评估报告进行形式审查和技 术性审查：对押品未经外部专业评估机构评估的，由内部押品价值评估人员自行认定押品价值，并对可能的风险予以揭示，以确定评估参数选定的准确性和合理性。 对质押品必须是否属于可质押的质物范围。 （八）调查人认为需要的其他事项 三、实地调查 调查人应与借款人约定时间进行实地调查。 具体内容应包括： (一）核实资料，包括企业的主体资格、产权构成，经 营场所，企业的财务状况、经营者基本素质、经营 管理水平是否与资料相一致 (二）考察经营情况，包括企业的经营状况、员工情况、 经营场所、产品的市场前景等 (三 )考察抵（质）押物的状况，包括抵〔质）押物的形态、地理位置，权属状况等等。 四、分析判断 （一）客户经营情况 销售收入或营业收入情况，要分析客户最近 12 个 月的销售收入或营业收入总额与近二年来同期销售收 入或营业收入总额有无差别：对于新开办企业，要分 析注册资本的实 际到位情况 （二）客户担保情况 分析客户的贷款担保情况，以及抵（质）押物 的价值和变现的难易程度，并在此基础上对抵押物价 值进行预评估 以房地产为抵押物的，要分析抵押物是否为合法有效、易变现，房地产抵押物是否为抵押人拥有，是否出租、自用或空置，是否存在产权纠纷 以土地使用权抵押的，要分析是否为依法出让的土地使用权。 对于附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押。 抵押物价值应剔除须补交的土地出让金，同时适当降低抵押率。 不得接受集体 所有土地使用权抵押 以存单等有价证券或其他物权质押的，要核实质 物的真实性及权属的有效性，要分析质物价值的 稳定性和变现的可能性 以其他企业进行保证的，要分析保证人的经营 情况是。